国际支付生态系统正经历快速转型和增长，预计到2030年B2B、C2B和零售交易规模将超过290万亿美元。《支付脉搏》系列报告涵盖了塑造这一领域未来的最具影响力的宏观趋势、创新和监管变化。第一部分概述了跨境支付市场，从推动增长的全球贸易和数字商务，到迫在眉睫的ISO 20022迁移截止日期的影响，再到金融科技合作推动该领域的创新，以及快速变化的监管环境。
市场规模和增长动力
预计到2030年，跨境支付市场将达到290万亿美元，其中B2B交易规模将达到56.1万亿美元。推动增长的关键因素包括全球化、贸易、数字化转型、支持开放银行的监管变化以及新兴市场带来的机遇。用例包括国际学生学费支付等P2P交易、实时跨境企业支付等B2B交易，以及数字工资解决方案等B2C/C2C交易。
市场细分
跨境支付分为批发（金融机构之间的大额交易）和零售（个人和企业之间的交易）。批发支付包括通过SWIFT进行的银行转账、国际电汇、代理银行和外汇交易。零售支付包括汇款和在线购买。零售跨境支付市场包括通过电子钱包、卡支付、移动支付、加密货币和金融科技平台进行的B2B、C2B、C2C和B2C交易。
未来趋势
全球公司每年跨境转移约23.5万亿美元，约占世界GDP的25%。传统代理银行模式正面临压力，过去十年中，跨境支付量增加了61%，价值增加了37%。推动增长的关键趋势包括国际贸易、共享经济、跨境电子商务和B2B批发支付的增长。
挑战和机遇
跨境支付系统效率低下，受到货币波动、监管障碍（反洗钱/了解你的客户）、交易成本高、处理时间长、欺诈和缺乏透明度等挑战的影响。然而，人工智能和区块链等新兴技术，以及传统金融机构和金融科技公司之间的合作，为提供更快、更安全、更具成本效益的跨境支付解决方案带来了希望。
ISO 20022
ISO 20022将成为全球金融通信的语言，通过简化运营、提高数据质量和建立更互联的全球金融生态系统来现代化跨境支付。该标准将支持从每日批处理向实时处理过渡，并允许更多自动化，减少人工干预和处理错误。企业将需要采用基于XML的支付消息，以符合ISO 20022标准。
监管环境
美国特朗普政府正在减少金融科技公司的监管障碍，特别是跨境支付。一项关键举措是恢复特殊目的国家银行章程，使非银行支付提供商能够在全国范围内运营，而无需州际许可。同时，消费者金融保护局正在缩小其监督范围。随着2025年1月罗hit chopra的辞职，该机构已经撤销了关于赚取工资访问和先买后付服务的拜登政府顾问。虽然这项放松管制降低了提供微型贷款的金融科技公司的合规成本，但它也引发了在新兴市场中的消费者保护问题。在贸易方面，政府威胁要对采用美元支付系统替代方案的国家征收100%的关税，目标是俄罗斯和中国领导的基于区块链的网络BRICS Pay。此外，特朗普总统发布的行政命令否定了经合组织全球最低税收，强调了美国税收主权，可能会引发跨境审计冲突，从而使实时总结算系统复杂化。2025年2月，一个由参议院两党组成的团体提出了指导美国稳定币创新和确立国家稳定币（GENIUS）法案。该立法旨在为支付稳定币建立明确的监管框架，解决该领域清晰度和消费者保护的需求。欧盟正在积极监管数字金融，以促进创新，同时确保消费者保护和金融稳定——这与美国的方法形成鲜明对比。加密资产市场监管法案（MiCA）于2024年12月30日全面生效，为现有金融法律未涵盖的加密资产（包括代币、加密货币和稳定币）建立了广泛框架。MiCA引入了成员国之间的一致规则，要求明确透明度和披露实践，以确保投资者拥有必要的信息做出明智的决定。此外，MiCA要求对实体进行适当的授权和监督，对必须满足严格储备和监督要求的稳定币发行商特别强调，以保护货币主权和金融系统稳定。欧盟支付服务指令3（PSD3）于2025年7月生效，将开放银行API扩展到包括跨境支付发起和账户聚合服务。银行必须向第三方提供者（TPP）提供客户数据——经同意——用于外汇优化和多货币结算。
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