银行支付的崛起：商户如何降低成本和增加收入

核心观点与关键数据

• 支付方式趋势：全球范围内，电子支付方式持续增长，现金使用率下降，从信用卡向借记卡支付转变，开放银行兴起，支付欺诈问题依然存在。
• Pay by Bank (PBB) 定义：PBB 是一种无需使用支付卡，直接从客户银行账户转移到商家银行账户的支付方式，利用开放银行支付网络和银行安全措施。
• PBB 优势：相比信用卡支付，PBB 具有成本更低、结算更快、资金到账及时、安全性高等优势，同时支持自动化对账，提升商户资金流动性管理。
• 市场现状：荷兰和西班牙的 PBB 服务发展较为成熟，德国的 giropay 发展缓慢，英国处于早期阶段，美国市场因高度分散难以形成统一服务，但开放银行推动下 PBB 具有增长潜力。
• 关键驱动因素：
  • 账户支付方式增长：英国和美国的账户支付系统普及率不断提高，为 PBB 提供基础。
  • 客户和商户意愿：PBB 可降低商户成本（美国节省 20%-70%），提升客户支付安全性，商户可通过优惠或优化用户体验激励客户使用。
  • PBB 服务质量：功能完善、用户体验良好的 PBB 服务更易被接受，例如支持多种发起方式、附加服务（如付款确认、请求付款等）。
  • 监管和行业激励：加拿大、西班牙、德国和荷兰的 PBB 成功得益于行业合作和监管推动，美国市场则依赖商户激励和第三方服务商。
• 发展时机：美国和英国市场消费者对新支付方式接受度提高，商户寻求替代信用卡支付方案，开放银行和即时支付发展成熟，为 PBB 提供良好时机。
• 主要障碍：
  • 可用性：需要与银行和商户合作扩大服务覆盖范围，确保用户可访问。
  • 商户流程差异：PBB 需要商户升级内部流程，选择合适的支付处理商至关重要。
  • 欺诈风险：需加强欺诈预防措施，例如行为分析和多因素认证，并教育用户防范诈骗。
  • 争议解决：PBB 需建立便捷的客户争议解决机制，避免商户面临高额退款成本。

研究结论

美国和英国市场已准备好接受 PBB 服务。消费者对新支付方式接受度提高，商户寻求成本更低、效率更高的支付方案，开放银行和即时支付发展为 PBB 提供技术支持。PBB 服务提供商需关注以下方面：

• 提升服务质量和用户体验，匹配借记卡的便捷性。
• 与银行和商户合作，扩大服务覆盖范围，实现普及性。
• 加强欺诈预防措施，保障用户安全。
• 建立便捷的争议解决机制。
• 教育商户和客户了解 PBB 的优势，通过“支付方式引导”激励客户使用。
• 商户应与支付服务商合作，了解客户需求，选择合适的 PBB 解决方案，抓住现代化带来的机遇。