银行支付的崛起：商户如何降低成本并增加收入

核心观点
Pay by Bank (PBB) 支付方案在美国和英国市场具有增长潜力，主要驱动因素包括消费者对新支付方式的需求增加、商户对低成本替代卡支付方案的需求，以及开放银行和即时支付技术的普及。PBB 方案通过银行账户直接转账，具有成本更低、安全性高、结算即时等优势，适用于电商、账单支付等场景。

关键数据

• 美国信用卡使用率高于欧洲市场，但年轻一代（如 Z 世代）更倾向于使用借记卡和替代支付方式。
• 英国 BACS 和 Faster Payments 系统分别有 61,330 和 435 家参与者，美国 ACH 网络覆盖所有存款账户，RTP 系统在 2023 年第四季度交易量达 7400 万笔。
• 成功的 PBB 方案（如荷兰 iDeal）得益于行业合作和消费者教育，而德国 giropay 因用户体验差和缺乏 P2P 功能导致采用率低。

研究结论
美国和英国市场已具备 PBB 方案推广的条件，但需解决以下问题：

1. 普及性：需与银行和支付处理器合作扩大覆盖范围，避免因 API 质量差异影响用户体验。
2. 商户流程：商户需升级内部流程以支持实时对账和欺诈防控，选择支持 PBB 的支付处理器至关重要。
3. 欺诈防控：需通过行为分析和多因素认证（MFA）降低账户盗用风险，同时教育消费者防范诈骗。
4. 争议解决：需建立简化商户流程的争议机制，避免高成本的卡支付 chargeback 问题。

建议

• 商户应优先推广账单支付、大额交易和钱包充值等场景，通过用户体验优化和价格激励（如折扣）提升采用率。
• PBB 服务提供商需与银行合作实现标准化，同时教育商户和消费者，强调成本节约、资金流动性提升和安全性。
• 开放银行驱动的实时监控工具可有效降低欺诈风险，但需持续优化以适应新兴诈骗手段。