核心观点
21世纪以来，随着地缘政治权力转移、技术快速转型、互联互通性增强等因素，全球风险格局发生了深刻变化，呈现出复杂性、不确定性和脆弱性加剧的特点。气候变化、网络安全、社会政治不稳定和数字资产风险等新兴风险日益突出，对保险的可保性和传统风险转移机制提出了挑战。
风险特征
- 新兴风险的特征： 新兴风险具有新颖性、动态性、复杂性和治理问题等特点。风险来源多为人为因素，如技术创新、社会文化动态变化和人类对环境的影响；风险后果则包括有形资产和无形资产的损失，如数字数据、知识产权和在线声誉。
- 有形风险： 气候变化、粮食和水资源短缺以及针对物理资产的网络攻击等有形风险，其频率和严重程度都在增加，对保险业构成挑战。
- 无形风险： 声誉损失、社会政治不稳定和常见网络风险（如数据泄露）等无形风险，由于其信息不对称、损失难以衡量和预测等特点，也难以进行保险。
- 系统性风险： 气候变化、大规模网络攻击和疫情等系统性风险，由于其影响范围广、波及行业多，难以通过传统保险机制进行风险分散和损失吸收。
可保性挑战
- 可保性标准： 传统的可保性标准，如损失的随机性和独立性、最大可能损失的可管理性、损失频率和严重程度的可预测性等，新兴风险往往难以满足。
- 可保性障碍： 气候变化和网络安全风险缺乏随机性和独立性，损失潜力巨大；声誉风险信息不对称，损失难以衡量；社会政治不稳定风险难以预测和分散。
保险公司应对策略
- 提供更广泛的风险服务： 保险公司应超越传统的风险转移功能，提供风险评估、预测、预防、缓解、协助和教育等附加风险服务，以降低风险成本，提高客户体验。
- 促进可持续发展： 保险公司应通过提供绿色产品（如电动汽车保险）、可持续投资和资助绿色技术等方式，促进可持续发展，增强社会影响力。
- 参与公私合作： 保险公司应积极参与公私合作，共同应对大规模和复杂的系统性风险，如疫情、气候变化和关键基础设施网络攻击等。
客户调查结果
- 客户担忧： 零售和商业客户都担心某些类型保险的未来可获得性和 affordability，尤其是在长寿、自然灾害、商业网络和商业责任风险领域。
- 服务需求： 大多数客户支持政府与保险公司合作，提高保险产品的可获得性和 affordability。客户对预防性服务（如健康风险预防）和协助性服务（如事故后援助）表现出浓厚兴趣。
- 购买决策因素： 零售客户最看重价格、信誉和客户服务；商业客户最看重价格、信誉和客户服务，以及保险公司的道德声誉。
- 服务使用情况： 中国零售客户对附加风险服务的使用率最高，其次是美国；德国和日本零售客户的使用率较低。商业客户中，中国和美国的公司对附加风险服务的使用率较高，德国和日本的公司使用率较低。
研究结论
- 保险公司需要积极应对风险格局的变化和可保性挑战，通过提供更广泛的风险服务、促进可持续发展和参与公私合作，保持其社会价值和客户相关性。
- 风险预防和先进技术可以帮助保险公司维持可保性，应对更大的、不太熟悉的风险。
- 客户对附加风险服务的兴趣较高，但实际使用率较低，保险公司需要加大推广力度，并提高服务的可负担性。
