2025中国家庭养老金融健康指数调研报告

核心观点

• 长寿时代来临：中国已步入长寿时代，人口老龄化程度不断加深，需要健全养老金融教育体系，提升国民养老金融素养，保障家庭养老金融健康水平。
• 养老金融健康指数（PFHI）：报告构建了PFHI评价体系，从养老保障积累（WA）、资产增长潜力（WI）、家庭健康状况（FH）、家庭结构类型（FS）四个维度评估家庭养老金融健康水平。
• 家庭养老金融健康现状：中国家庭养老金融健康处于积累期，平均得分为48.56分，存在“重当下、轻未来”的倾向，多数家庭在养老金融健康方面仍有提升空间。
• 关键问题：养老保障工具单一且储备不足、资产结构失衡与负债压力、健康意识不均衡及代际经济压力集中。

关键数据

• 养老焦虑：83%的受访家庭对未来养老存在不同程度的焦虑。
• 养老保障储备：参与城镇职工养老保险占比59.32%，参与新农保占比21.63%，个人养老金、银行养老理财、养老目标基金等新型养老金融工具参与度较低。
• 养老储蓄意愿：40%的家庭不愿支出用于养老，近半数家庭养老储蓄严重不足。
• 养老金融产品支出：超七成家庭养老金融产品年支出在5000元以下。
• 资产结构：家庭总资产中，房产价值占比偏高，金融资产占比偏低。
• 负债结构：200万元以下资产家庭负债占比达77.6%。
• 就医频率：超七成家庭年就医频率为1-2次。
• 健康意识：家庭健康意识呈现“基础关注强，深度覆盖弱”的特征，对慢性病预防等领域的关注不足。
• 家庭经济压力：78.83%家庭认为“自身养老储备”最具经济压力，67.70%受子女教育费用牵制，46.92%被房贷/房租压制。
• 养老模式偏好：居家养老仍是主流模式，但面临代际支持难以为继的困境。

研究结论

• 提升家庭养老保障水平是关键：消除金融产品消费顾虑，提升个人养老金参与度，提高养老保险保障，关注代际差异凸显的养老观念转型。
• 全生命周期财富规划是根本：建立全生命周期财富管理理念，丰富金融产品供给，优化资产配置。
• 全过程提升生命质量是目标：关注慢性病预防，建立系统性的健康管理机制，构建覆盖全生命周期的健康支持网络。
• 更多元化的家庭结构是支撑：建立跨代际的全生命周期保障体系，根据家庭结构特点提前规划养老策略，实现“老有所乐、老有所安”。