在信用风险评估中使用替代数据

核心观点

本报告探讨了替代数据在信用风险评估中的应用，分析了其带来的机遇、风险和挑战。报告指出，替代数据包括传统数据来源之外的数据，如电信数据、公共事业支付、社交媒体活动等，可以用于评估个人和企业的信用价值。

关键数据

• 全球约十分之一的人没有或只有很薄的信用记录。
• 在美国，估计有5300万名潜在客户没有与大型信用报告服务提供商建立信用档案。
• 2019年对17个非洲国家国家数字战略的调查发现，仅有一个国家拥有实际的数字经济战略。
• 2022年全球汇款总额增至7940亿美元，其中6260亿美元流向了低收入和中等收入国家。

研究结论

• 机遇： 替代数据可以提高信用评估的准确性，扩大信贷获取范围，改善金融包容性，并帮助建立信用。
• 风险： 替代数据的使用可能引入偏见，导致歧视性结果，并加剧不平等。此外，数据隐私和安全也是重要问题。
• 挑战： 需要建立稳健的法律和监管框架，以促进替代数据的负责任使用，并解决数据隐私、准确性和同意等问题。
• 建议： 实施监管黑名单，利用监管创新平台促进实验和测试，建立一套全面的管理行业规范，并推动跨境合作。

主要发现

• 采用的具体替代数据因地区、市场、机构类型和数字化程度而异。
• 金融机构正使用替代数据贯穿信用价值链的各个环节，从客户线索获取到账户管理。
• 信用报告机构正在将替代数据整合到他们的数据库中，并推出使借款人能够分享替代数据进行信用评分的产品。
• 开放银行和金融及数据框架整合来自银行、金融服务和其他数据源的非传统数据，以提高个人、小额借款人和零工工人的包容性。
• 科技公司利用自身平台上的替代数据，主要用于根据其客户群定制信贷评估。
• 带有内部建设能力的现任者，如移动网络运营商和网络电商公司，在推动替代数据应用方面发挥着重要作用。
• 新的信用建立产品正在涌现，例如正面支付报告，帮助个人提升信用评分。
• 银行正在与替代评分提供商建立合作关系，以提高其信贷评估并拓展其服务范围。
• 信用报告机构和金融科技公司之间正在建立联盟，将传统的信用历史与金融科技公司能够访问的替代数据相结合。