社会保障和医疗保险老年人需要知道的两个重大决定

您的财富之旅-导航生活的财务里程碑 社会保障和医疗保险 老年人需要知道的两个重大决定 社会保障 Medicare 在您进入60岁并接近退休年龄时，您需要做出一些重大决策，这些决策将显著影响您的财务状况和生活质量。其中两个决策与您对社会保障和医疗保险的获取有关。以下是关于如何导航这些重要政府福利计划所需了解的内容。 社会保障 许多人在其一生中的某个时候向社会保障系统缴纳了费用，并可以在60多岁时开始领取福利。两个重要的问题是：什么年龄开始领取福利最好？如果你已婚、离异或丧偶，如何最大化每月的福利金额？ 在什么年龄我可以申请福利？ 你可以最早在62岁时开始领取社会保障福利，但如果你在全额退休年龄（FRA）之前申请福利（对于1943年至1954年出生的人，FRA为66岁；1960年及以后出生的人 ，FRA逐渐增加至67岁），你的福利支付将降低30%。1 此外，如果您在法定退休年龄（FRA）之后继续延迟领取福利，您的每月福利金额将在每年增加8%，直到您达到70岁——此时达到最大福利金额，并且必须开始领取福利的最晚年龄。这实际上意味着如果您等到70岁才开始领取福利，与在62岁时的福利相比，您的福利金额将大约增加75%。2 确定最佳的领取福利年龄在很大程度上取决于对寿命的精算猜测。通常情况下，在您的满法定退休年龄（FullRetirementAge，FRA）时开始领取可以确保获得全额福利金额，除非您有充分的理由提前领取。此外，如果您从其他来源获得额外收入，可能还需要对福利金额缴纳联邦所得税。3 1社会安全管理:Sssa.gov/福利/退休/learn.html#h3 2knowledge.wharton.upen.edu/article/delay-social-security/ 3ssa.gov/福利/退休/计划者/taxes.html 已婚？离婚？寡妇？ 联邦政府为已婚夫妇以及离婚或丧偶人士提供了几种选择，让他们在领取社会保障金时有更多灵活性。 •已婚:如果你结婚了，你可以选择根据自己的终身收入领取福利or 声称最高可达配偶SOCIALSECURITY贡献金额50%的福利，不过如果你在自己的满法定退休年龄（FullRetirementAge,FRA）之前开始领取这些福利，金额将会减少 。如果配偶的收入显著高于你，那么评估哪个选项能为你提供更大的月度支付是值得的。无论如何，你的配偶仍然会收到其全额的月度福利金额。 你可以注册社会保障在线，致电1-800-772-1213 ，或访问您的当地社会保障办公室您可以在想要领取福利前四个月内进行注册，但建议至少提前一个月注册 ，因为申请处理可能需要几个月的时间。 This在线计算器您可以根据个人缴费历史和开始领取福利的年龄来理解每月福利金额，这可通过社会保障管理局提供的数据实现。 •离婚:如果你离婚但与前配偶共同生活至少10年，你可以申请一项福利，该福利的价值可高达前配偶福利金额的50%，而不是根据你自己的收入历史领取福利——前提是你的福利金额较低。如果你再婚，则无法选择此项。 •丧偶:你可以根据已故配偶的收入记录有资格领取其应得的全部社会保障福利。相反，如果配偶在其满法定退休年龄（FullRetirementAge，FRA）后去世，✲孀或✲属配偶将获得与其去世当月应领取的福利相同数额的福利。然而，如果你在60岁之前再婚，则没有资格领取已故配偶的福利，但如果你在60岁之后再婚，则仍然可以领取这些福利。 Medicare 大多数美国人在65岁时有资格参加联邦医疗保险健康保险计划。然而，如果你在一家拥有20名或更多员工的公司工作，并且通过该公司获得了团体健康保险，你通常可以推迟参保MedicareA和B部分。一旦失去该保险覆盖，你可以在八个月内无罚金的情况下参保。 大多数Medicare参与者将在原有MedicarePartA和PartB的基础上寻求额外的Medicare覆盖，因为政府提供的原始MedicarePartA和PartB存在保障缺口。Medicare参与者有两大基本选择：MedicareAdvantage计划或Medicare补充保险计划。 当你注册时，重要的是了解覆盖选项和空白。以下是参加医疗保险时的关键考虑事项： Medicare覆盖范围 您可以一旦年满65岁就可以参加medicare部分a和部分b（也称为原始medicare）。这一“初始登记期”始于您满65岁前的三个月，并持续到满65岁后三个月。 部分A（医院覆盖）包括住院护理，大多数人在工作期间如果自己或配偶已经缴纳了足够的医疗保险税（通常至少10年），则可以免费享受这一服务。4 部分B（门诊覆盖）每月收取保费，如果您在符合条件时 未注册，则需支付罚款。 一个MedicareAdvantage计划是一种类似于雇主赞助健康保险的私人健康计划，每月收取一笔保费，通常包含处方药物覆盖、牙科护理、视力和听力福利。这些计划通常会限制您只能使用特定的医疗服务提供商网络。一些Advantage计划是“零保费”——意味着您无需为它们支付保费，但您仍然必须支付由原始Medicare收取的PartB保费。 一种补充医疗保险计划——也称为Medigap——覆盖了原始医疗保险未涵盖的医疗保健部分。这些计划由私营保险公司销售，但它们是标准化的，以字母A到N表示——每个带有字母标记的计划提供相同类型的保险覆盖。与MedicareAdvantage不同，补充医疗保险计划可以与任何接受原始医疗保险的医疗服务提供者一起使用，这意味着它可以让你在更广泛的健康服务提供者池中获得保障 。补充医疗保险计划不包括处方药保险；你可能需要单独购买一个独立的PartD处方药计划（同样由私营保险公司销售）。此外，它们通常也不包括牙科、听力或视力保险，因此你可能还需要单独购买这些保险。 4medicare.gov/基础知识/费用/medicare-费用#:~:text=部分%20A%20(医院%20保险)%20成本和文本=%240%20for%20most%20人%20(因为,保费%2Dfree%20Part%20A.%E2%80%9D 如果您想注册补充计划，在首次注册Medicare时注册补充计划可能是个好主意。此时，您可以根据所在州的规定购买任何Medigap保险产品，而不受当前健康状况的影响 。然而，如果在初始注册期结束后才注册补充计划，根据您的健康状况，您可能会被拒绝投保。 注册参加Medicare 在65岁之前注册社会保障的人可以在同一时间注册原版医疗保险（部分A和部分B）。否则，如果尚未注册社会保障，可以在网上单独注册医疗保险。 ssa.gov/福利/医疗保险/或访问或致电当地的社会保障办公室。 大多数MedicareAdvantage计划包含处方药覆盖，但如果您的计划中没有这项覆盖，通常您会希望注册一个独立的PartD药物计划。您可以在您所在地区的MedicareAdvantage和Medicare补充计划之间进行比较，以及PartD独立计划，网址为medicare.gov/plan-compare/. 更改Medicare计划 医疗保险开放注册每年秋季（从10月15日至12月7日）进行。这是年度调整或报名新医疗保险覆盖的机会，包括切换医疗保险优势计划或计划D处方药计划。 MedicareAdvantage或MedicareSupplement 要注册一个计划，你需要选择你想要的计划，并向该保险公司申请。 向前看 您的WilliamBlair财富顾问可以帮助您应对关于社保和医保的决策，或引导您寻找其他相关资源。由于这些决策非常重要，提前规划并探索您的选项是明智的。 您也可能因搬迁导致失去覆盖或其它符合条件的原因而有资格参加特殊Enrollment期。在开放注册前一年，最好评估一下当前的Medicare覆盖情况，并决定是否继续使用当前计划或研究其他选项。 您的Medicare计划应在每年秋季发送一份年度变更通知 ，其中包括即将一年内任何成本或覆盖范围的变化。这可以帮助您决定是否继续当前的计划或选择一个新的计划。 联系我们： 请联系您的威廉·布莱尔财富顾问或联系我们pwm@williamblair.com. 2024年9月 为了信息目的而准备的此信息，并不旨在提供，也不应被视为可以依赖进行会计、法律、税务或投资建议。我们建议您咨询律师、税务顾问、投资顾问或其他专业顾问以了解您的特定情况。