研究背景与意义
中国老龄化加剧和慢性病高发，导致带病体人群规模不断扩大，传统健康险因其严格的健康告知要求，无法满足带病体人群的保障需求，造成巨大的市场空白和社会问题。发展带病体保险具有重要的意义，包括：
- 国家层面： 践行健康中国发展战略，填补带病人群保障缺口，助力构建多层次医疗保障体系。
- 社会层面： 降低经济社会运行成本，应对老龄化危机。
- 人民层面： 优化健康服务体系，提升人民生活质量与健康水平，提升老百姓的获得感、体验感。
- 产业生态层面： 促进医、药、险联动，带动消费型医疗，促进医药行业创新发展。
- 行业自身层面： 打破发展困境，推动保险业供给侧结构性改革和健康险产品升级转型，为健康险的高质量发展提供增长引擎。
国内外发展现状
- 国外： 带病体保险发展较早，主要类型包括有保障限制的带病体保险和不区分既往病史的带病体保险。国外发展规律为：初期通过政策明确界定“既往症”并允许可保，后期政策要求完全忽略既往症限制，并由政府对经营公司提供风险补贴或税收减免。
- 国内： 带病体保险尚处于探索发展阶段，主要类型包括惠民保、费率可调的长期医疗险、慢病保险及专病复发险。其中，惠民保通过政府推动，为低收入、高风险的慢性病患者提供保障；长期医疗险通过“提前上车”逻辑，为客户在患病时仍可以按未出险人群一样的价格享受保险保障；慢病保险及专病复发险通过承保告知、理赔除外约束等进行风控。
客户需求现状
- 调查发现： 带病体人群的健康需求旺盛，带病体保险的推广具有良好群众基础，为健康需求付费的意愿较强。不同收入群体的保障认知存在较大差异，导致带病体保险的受众面较窄。带病体保险的可及性较差，“投保无门”、“保障内容不足”等投保问题凸显。
- 主要关注点： 受访者最关注保险特点是医药费赔付比例，不同城市对保险的关注点存在差异。北京和浙江地区更关注报销医保外特效药费用，而宁夏地区更关注不限年龄投保。
- 实际体验： 调查区域内大多数尝试购买商业健康保险的人在购买过程中遇到过问题，其中最常见的问题是可购买的保险产品较少。
发展挑战
- 政策端： 政策指导及落地支撑有限，尚缺乏针对带病体保险的指导文件及专项推动政策。
- 保司端： 面临数据制约、发展定位制约、渠道资源制约等多重制约，产品实践经营能力不足。
- 客户端： 预期存在差异，潜在客户投保动力缺失。
- 产业端： 医、药、险协同不强，与健康管理融合不深。
发展规律总结
- 不同带病体保险具有差异化的发展规律和逻辑，充分理解其内涵是业务经营的重要前提。
- 不同保障形式的带病体保险在承保原理和机制上存在差异，主要分为仅承保带病体人群和混合承保健康体和带病体人群两类。
- 带病体保险的保障形式决定了相应的风险特征和经营方式，其筹资方式主要分为“自筹资”和“共济”两种模式。
- 带病体保险是医药产业快速积聚流量的重要手段，产业融合是创新盈利模式的重要思维。
- 体系化的监管政策和强力高效的融资机制是带病体保险发展的重要支撑。
发展建议
- 理论研究： 产学联合加强研究，使带病体保险真正解决社会问题、落实健康中国战略。
- 行业经营： 认清带病体保险与传统健康险发展规律的差异，针对不同模式带病体保险在筹资和风控上实施差异化管理。
- 产业融合： 形成行业合力，发挥平台作用，构建与医养康宁的产业融合生态圈。
- 政策支撑： 加强筹资、运营层面的针对性政策支撑，助力带病体保险健康有序发展。
