2024年中国银行业CXO特刊：向数字赋能下的新质金融竞发

夯基提效，向数字赋能下的新质金融竞发 编委资料主办：假信集团总顾问：张东进专业顾问：胡娅 编辑委员会：蒋小莹、陈磊、张梅娜 在此感谢专家团队的支持：霍盼盼、齐磊、王如峰、梁成彦、王欢、张泽龙、王慧珠、杨思默、覃磊 视觉制作：桂良環 投稿邮箱：marketing@hrpackage.com PREEA卷首语 新质生产力下银行业成本效益管理思考 2024年正值世界上第一张纸币一—交子靠生整整1000年。千百年来，商业行作为百业之主，深刻感受着区域经济的脉搏变化。在如今息差收察、竞争加剧风险环境变化的压力和挑战下，城商行作为各地的金融排头兵，正站在数字化转型与业务创新的新起点上，面对着前所末有的机遇与挑战。 据佩信行业研究院的调研显示，银行业内普遭意识到，继续追求单纯的规模扩张和快速增长已经不再适应当下的行业环境。取而代之的，是需要转向一种更为注重成本效蓝的经营战路，通过实施一系列成本优化的单措，优化负债结构提升风险管理水平。 佩信集团CEO 然而，单纯靠财务角度的成本压陷势必会对业务发展和客产体验造成一定程度的影响，因此在“节流”的同时需要通过体系化建设，维系好资源配置、业务发展与客户体验三者间的平衡。 从数据指标层面，高度重视成本目标的制走与速级拆解，细化成本管理评估指标，及时汇总、分析比对重要指标的变化情况并借此为成本优化举措的实施提供参考。 从管理运营层面，强化从高层到基层对“成本优化”工作的认同感与费任感，把成本管理的理念和实践全面融入企业文化及日常运营中。加强各条线的统筹和协同，赋予高管关于端到端价值的所有权，进而容易形成清晰的认知和问责意识。 以风控合规层面，坚持合规经营，整合风险策略以降低多种复东,风险的管理成本，提高风险管理流程的标准化与自动化水平，还可适当探索风险管理外包模式进一步维持风险抵补能力，降低成本， 从技本创新层面，于银行普适依赖一系列传统系统来维持组织运作，新技术的实施可能会相当复杂。要实现新技术的预期价值除非该技术是整个企业转型战略的一部分，吾则必须确保新系统能够精确地与现有平台集成并协同工作。 作为一家专业的金融科技服务提供商，我们邀请您阅读本刊在趋势润察、数字技术、风险合规、组织人效、运营管理等方面呈现的观点，期待以此与您进行深入探讨。 目录 趋势与洞见 01 新时代银行业：新质金融语境下的高质量转型01社会资金流动分析视角下的商业银行经营发展策略研究05 数字与技术 大模型及生成式AI在银行业的脉动08工商银行教捷“用数赋智”模式的探索和实践13 风险与合规 EO 如何协同业务，构建适应未来的教捷风险管理19关于商业银行信息科技外包风险的思考与建议24 组织与人效 04 啮合向前，提升银行技术人才成本有效性30银行数字化转型：人才职业体系与成长方案实践34PHP新质人才典范模型在银行业的循证实践36 05卓越运营 超越“降本控费”银行如何通过战略性成本优化创造价值40客户价值挖据：精细化管理策略提升银行分支机构收益45 业务实践 06 佩企成功案例：供应商管理系统解决方案，构建敏捷团队管理新范式49佩企成功案例：数据治理革新，构筑银行金融科技转型基石53数据驱动效能，软件测试效能改进中的度量实践57 01 趋势与洞见 新时代银行业：新质金融语境下的高质量转型社会资金流动分析视角下的商业银行经营发展策略研究 新时代银行业77新质金融语境下的高质量转型 从2020年“十四五规划"开始，从数字中国、数字经济到数字*干行百业"以及数字金融，“数字"叙事语境逐渐统一。而"新质生产力"的提出，则在统一语境下，为今后一段时间的银行数字化提供了新的基调，我们试将其称之为面向“新质金融"的 关于“新质金融”的解析 落实“新质生产力“的关键在于“推动劳动者、劳动资料、劳动对象优化组合和更新跃升”，也即对人的能力、对工作方法、对业务系统、对数据要素的提升和优化组合。这一过程中，新技术的应用固然重要，而持续培养员工适合数字时代的思维模式，持续积累员工在工作中的创造是同等重要的。无法被有效运用的新技术，只能成为“新质装饰力”，无法成为有效的生产力。在国家政策的大背景下，创造自己对数字时代、数字客户、数字金的理解，是银行“新质生产力”发展演进的基本动力，这一点与银行规模无关。 力、知识管理能力、风险控制能力、合法合规能力、价值度量的个性化能力以及生态构建能力，这也是未来银行差异化的基础。 “新质金融"也是银行价值链重塑后的金融。银行的本轮价值链重塑是银行脱离高速发展周期之后，在复杂环境、“低息差”条件下，真正研究、推动差异化的开始，可调是围难重重。也正因如此，更应该重点关注客户润票能力、产品整合设计能力、客户交流能力、政策解读能 关于“高质量转型”的解析 数字经济本就是知识经济，银行本就应该是知识企业，在这个转型时期，银行更应该着手构建“知识顾问间"这个人设，如果只是资源分配，那就没有不同的积累，钱的本质都是一样的。没有不同的积累，就不会有差异化的票赋，没有差异化的票赋，就容易只拼资源的消耗，如今消耗战也很难打了，该打什么呢？该提供些什么人民群众要，需义能有所差异的服务呢？互联网税以“掌走”一信息，验似有技术优势，但是对企业管理和传统行业的研究也仍不成熟，银行依然有自已独特的优势，而非只是望着数据平台兴叹，专下心、静下气来，重新从路踏实实接触客户、积累知识做起。 今年，金监总局下发关于“五篇大文章"落实的具体指导意见，对金融机构按分类提出分工要求：人民银行领导在陆家嘴会议上，也谈到据弃“规模情结”，反对非理性竞争。7月底，政治局会议也对各行业提出自律要求，倡导“反内卷”，减轻基层工作负担。近十个月以来，对银行如何树立正确的经营观、业绩观，提出了密集的政策指导，目在弥补市场的失灵之处。 对于银行而言，需要考虑如何做好银行的“定位”和“治理”，将“高质量发展“定义成银行经营的首要任务，如何通过“推动劳动者、劳动资料、劳动对象优化组合和更新跃升，催生新产业、新模式、新动能”，如何“用数智技术、绿色技术改造提升”，如何满足人民群众对金融服务的微观需求.. 人民群众对金融服务的需求具体从抽象的角度看，是及时获取所需资金、应时流通现有资金、合理经营闲置资金。但是，这些基本诉求反映到不同的个体、亚群体范围、区域性范围、行业性范围上，都会有不同的表现。握集、归类、分析、满足这世诉求，才是金融服务的专业性所在。 实现“高质量”背后是“高能力 决定》以“许多领域实现历史性变革、系统性重型、整体性重构"总结十八届三中全会以来十年左右的工作，其中“历史性变革”需要的是长期主义的定位能力，“系统性重塑"需要的是具备全局视角的顶层设计能力，整体性重构"则需要坚韧不拨的落地执行能力，银行也应当从这个定位。 生态构建模式。“高质量转型”的银行，其表现首先在“一盘棋”、“系统观念"这些总体架构设计和控制能力上，这也是实现业务和技术深度融合的能行之道。 但是，很少有银行认识到，架构思维、架构实践也是全面理解客户所热行的数字化转型、寻找数字转型商机、摄供“知识增加值"的机会。很多银行都错过了在过去十年中，全面提升自己的数字化转型操盘能力，并将其转化为新的"知识增加值”，以此来“介入"企业客户数字化转型，将银行价值链嵌入客户价值链，实现高级银企协作的机会。这并非只是大型银行才有的机会，大多数银行的数字化支出能力、IT队伍规模部是远超过其他行业同级别企业的，但并末对操盘能力进行充分的提升和知识化。 1.“高质量转型"应有对银行发展方向的长期定位 就业务而言，全国性银行是”主力军”、“压舱石”，要全面发展；股份制银行会有些差异化；中小银行则是区域定位、区位特色，但是如何符合这个定位去规划自已的长期方向则是很多银行面临的跳战。之前市场争夺过于激烈，银行多少都有些摇摆不定，如今市场的规范性要求在提高，分工意识在增强，风险较高、规模不合适的银行也会逐渐有调整，未来的市场，很有可能是以全国性银行加万亿级区域性银行为主要经营机构的市场格局：逐渐会重新调整机构定位。 对数字化的不完整理解、对复杂性的驾驭能力不足，仅局限于业务需求实现，使投入数字化工作的人员、时间、资金、技术都没能发挥出最大价值，也就是对人的思维提升的价值、对企业的领导力提升的价值。如今，对银行的定位和治理要求高于规模和营利，正是潜心理解、静心规划、专心执行的时期，忘掉竞争，忘掉营销，专注服务，专注能力，对一些银行而言，未来五年确实也是机构调整的“关键时期"。 新晋升的万亿级区域性银行如何定位和治理自己将是一个“历史性"考验。没有合理的定位，数字化也解决不了问题；离开了上文提到的专业性能力建设，也很难产生合理的定位，定位不是从银行自己胸袋里蹦出来的，是从国家的治理要求和群众的服务需求中来的。 2.“高质量转型”应有全局视角的设计能力 无论钱多钱少，银行都不可能自己已包办数字化需壶的完整技术栈，数字化转型是各类技术综合作用的演进结果，银行需要根据自己的资源情况选择自研方向和技 最后，“高质量转型”的一个重要显性表现是具有能够形成企业数字领导力的“叙事”能力。很多高科技互联网企业都有很好的数字化“叙事”，贡献了很多畅销书籍和观点理念，影响了诸多企业的数字化发展。作为信息化时间几乎最久、数字化支出能力又屈指可数的银行业，也需要多讲如何助力客户取得成功、取得发展的“故事”改变目前业务“叙事”偏大偏散、技术“叙事”不新不旧的状态，提高数字领导力和影响力。 3.“高质量转型”应有坚韧不拔的落地执行能力 从来没有一帆风顺的企业转型，也从来没有仅凭“钞能力"就可以解决的管理问题，更没有能照抄照搬的数字化转型历程，即便是国有大行重金打造的企业级工程，也是步履维艰、历尽磨难的，能力是从“难”中来，简单易行的数字化只能带来简单易抄的数字能力。融合只能是业技双向奔赴的，数字化的创造力正是来自于遇到的困难、遇到的客户，只是把核心问题甩给外部的优秀实践，是无法做出自己的创新的。 如果您想了解更多或者与要们有深入探讨可扫码关注我们的官方小程序 金融并非“黑科技”类的技术原创行业，需要的不是爆炸性的技术创造力，而是基于对客户的长期钻研，持续不斯、小步送代地改善客户认知和金避服务过程的能力，这些能力的具备并不区分大小行，主要还是自已的内心追求而已，一个小零售店也一样会对自己的主顾很用心，也会力求自己的特色。 来源：InfoQ数字化经纬，佩信行业研究院 社会资金流动分析视角下的商业银行经营发展策略研究77 金融是现代经济的核心，资金是实体经济运行的“血液"。资金流动的格局既是政府、企业和居民等主体财富变化的反映，也是商业银行提供金融服务与配置金融资源的根本依据。 根据国家统计局统计公报及财政部财政收支数据，总结分析全社会资金流动的总体规律如右图: 在全社会资金流动中，全社会GBC三端各主体都必须在商业银行开立账户，通过账户实现资金的保管与转移，而商业银行必须在人民银行 开立账户以实现资金的跨行清算等，形成了全社会的“二级账户"体系。因此，账户成为“连接管道”，银行以账户承接社会资金的流动，参与GBC主体的经济行为，成为了“连接器”，在社会资金流动中居于重要地位。 以下是关于商业银行重点业务发展的思考及建议： 3.坚定做稳做新社保代发和养老金融服务 1.把握银行参与社会资金流动的账户根基，坚定做大做强收单与支付业务 重视智慧社保业务，融合金融社保卡与线上场景，推广电子社保卡服务，与地方社保局合作创新社保账户形式，打造多功能服务体系。同时，加快养老金融服务供给侧改革，把醒职业年金机遇，创新产品供应，与养老产业合作，探素“家庭共享养老账户"，构建养老金融新模式，满足人民需求，促进养老体系完善。 在商业银行经营发展策略中，首要的是将商户视为战略重点，形成“得商户者得天下"的共识。银行需重新审视收单业务，认识到其背后隐藏的巨大结算流动资金，这些资金成本低、活期占比高，实为揽存的有效工具，促进资金