金融科技创新应用声明书：基于大数据技术的农房增信贷款服务

《金融科技创新应用声明书》 创新应用基本信息 创新应用编号 91510703905408887D-2024-0001 创新应用名称 基于大数据技术的农房增信贷款服务 创新应用类型 金融服务 机构信息 统一社会信用代码 91510703905408887D 全球法人识别编码 549300E7TSGLCOVSY746 机构名称 中国农业银行股份有限公司绵阳分行 持有金融牌照信息 牌照名称：中华人民共和国金融许可证机构编码：B0002L351070001发证机关：中国银行保险监督管理委员会绵阳监管分局 拟正式运营时间 2024年12月10日 技术应用 1.运用大数据技术，在获得农户授权的前提下，将传统农户的确权农房价值、营收能力、资信状况、生产经营等信息与工商、征信等外部数据融合分析，构建确权农房增信模型，实现基于农户农房的增信贷款服务。2.基于移动互联网技术，打造网上银行、手机银行等多样化申贷渠道，实现信贷申请、审查、对接等操作的远程办理，提升信贷业务办理效率。3.运用图像识别技术，建立用户身份识别模型，实现申贷农户身份的智能识别，确保农房增信贷款由借款人本人办理，提升业务办理的安全性。 功能服务 本应用综合运用大数据等技术，融合应用农户的确权农房价值、营收能力、资信状况、生产经营、工商、征信等数据，通过“信用+增信+承诺+备案”的方式，为取得农房不动产权证的农户提供增信贷款，助力农户生产经营扩大规模增加收入。本应用由中国农业银行总行研发，由中国农业银行绵阳分行运营并提供金融应用场景，此外无其它第三方机构参与。 创新性说明 1.在授信模式方面，将确权农房价值引入农户授信模型中，打造“信用贷款+农房增信”的新模式，有效提升农户的授信额度，解决了农房因转让出售受限、确定价值困难导致农户难以基于农房获得融资支持的问题。2.在信贷风控方面，采用“农户承诺+政府备案”的模式，由借款农户出具承诺书，由当地农业农村局协调对承诺书进行备案登记，并协助支持贷后管理和不良贷款清收工作，有效 缓释农房授信风险、提升银行贷款意愿。3.在数据应用方面，将传统农户的确权农房价值、营收能力、资信状况、生产经营、工商、征信等数据融合分析,构建确权农房增信模型，实现基于农房的增信贷款服务,有效盘活农户的农房资产。 4.在服务渠道方面，建立起贷款线上提取、随借随还等便捷 功能，方便农户随时支用贷款，提升农户资金使用的便捷性。 预期效果 探索建立“农户承诺+政府备案”的农房增信模式，推动当地基于农房的信贷融资扩面上量，真正盘活农户住房财产权，为其他地区开展农房增信贷款提供有益实践经验。 预期规模 按照风险可控原则合理确定用户范围和服务规模，预计对24.7万户农户进行授信，授信额度不低于200亿元，累计贷款金额实现80亿元。 创新应用服务信息 服务渠道 线上渠道：中国农业银行网上银行、手机银行APP、微信公众号线下渠道：中国农业银行绵阳分行营业网点 服务时间 线上渠道：7×24小时线下渠道：9:00-17:00（工作日） 服务用户 四川省绵阳市范围内已办理农房产权证（框架或砖混结构）的农户 服务协议书 本应用服务协议包括： 1.《农户贷款借款合同》（见附件1-1-1）2.《个人信息共享授权书》(见附件1-1-2)3.《个人征信授权书》(见附件1-1-3)4.《个人信息授权书》(见附件1-1-4)5.《信息接收同意书》(见附件1-1-5)6.《人脸信息采集授权书》(见附件1-1-6)7.《农户贷款业务办理告知书》(见附件1-1-7) 合法合规性评估 评估机构 中国农业银行绵阳分行内控与法律合规部 评估时间 2024年10月15日 有效期限 2年 评估结论 本应用严格按照《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国数据安全法》、《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》、《商业银行押品管理指引》（银监发〔2017〕16号）、《个人贷款管理办法》（国家金融监督管理总局令2024年第3号）、《商业 银行互联网贷款管理暂行办法》（中国银行保险监督管理委员会令〔2020〕第9号公布）、《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（银保监办发〔2021〕24号）、《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》（银保监规〔2022〕14号）、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(中国人民银行令〔2016〕第3号发布)、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行中国银行业监督管理委员会中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会令〔2007〕第2号发布）、《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》(中国人民银行令〔2020〕第5号发布)、《银行保险机构消费者权益保护管理办法》（中国银行保险监督管理委员会令2022年第9号公布）、《征信业务管理办法》等相关国家法律法规及金融行业相关政策文件要求进行设计，所提供的金融服务符合相关法律法规要求。 评估材料 《合法合规性评估报告-基于大数据技术的农房增信贷款服务》（见附件1-2） 技术安全性评估 评估机构 中国农业银行绵阳分行运营管理部/科技与产品管理部 评估时间 2024年10月15日 有效期限 2年 评估结论 本应用严格按照《个人金融信息保护技术规范》(JR/T0171—2020)、《金融业数据能力建设指引》（JR/T0218—2021）、《金融科技创新应用测试规范》（JR/T0198—2020）、《金融科技创新安全通用规范》（JR/T0199—2020）、《金融科技创新风险监控规范》（JR/T0200—2020）、《金融领域科技伦理指引》（JR/T0258—2022）、《金融行业网络安全等级保护实施指引》(JR/T0071—2020)、《金融大数据平台总体技术要求》（JR/T0237—2021）、《金融数据安全数据生命周期安全规范》（JR/T0223—2021）、《金融服务生物特征识别安全框架》(GB/T27912-2011)、《金融数据安全数据安全分级指南》（JR/T0197—2020）、《金融数据安全数据生命周期安全规范》（JR/T0223—2021）、《移动金融客户端应用软件安全管理规范》(JR/T0092-2019)等相关金融行业标准，采取了有效的技术手段进行针对性安全增强，方案合理有效。 评估材料 《技术安全性评估报告-基于大数据技术的农房增信贷款服务》（见附件1-3） 风险防控 风控措施 1 风险点 在数据采集、存储、传输、使用等过程中，由于技术缺陷或业务管理漏洞可能会造成数据的泄露风险。 防范措施 遵循“用户授权、最小够用、全程防护”原则，充分评估潜在风险，加强数据全生命周期安全管理，严防用户数据的泄露、篡改和滥用风险。数据采集时，通过隐私政策文件、个人信息授权书等方式明示用户数据采集和使用目的、方式以及范围，获取用户明确授权后方可采集。数据存储时，通过数据泛化等技术将原始信息进行脱敏，并与关联性较高的敏感信息进行安全隔离、分散存储，严控访问权限，降低数据泄露风险。数据传输时，采用加密通道进行数据传输。数据使用时，借助加密技术，在不归集、不共享原始数据前提下，仅向外提供脱敏后的计算结果。 2 风险点 创新应用上线后，可能面临网络攻击、业务连续性中断等方面风险，亟需采取措施加强风险监控预警与处置。 防范措施 在应用实施过程中，将按照《金融科技创新风险监控规范》（JR/T0200—2020）建立健全风险防控机制，掌握创新应用风险态势，保障业务安全稳定运行，保护金融消费者合法权益。 3 风险点 提供的材料真实性、完整性存在偏差，可能出现准入、授信与实际情况不符，从而造成虚增贷款、重复贷款等风险。 防范措施 贷前自动准入校验。系统嵌入图像识别、地理信息定位、反欺诈校验等新技术，系统自动校验客户真实性，自动判定客户准入，实现程序化制约。贷中智能信贷决策。推动评级、授信、定价等关键环节由人工决策向数据模型决策转变，研发标准化信贷模型库，区分农村客群分类建模，支持参数化配置、模块化拼装应用，为农户提供灵活定制的信贷服务。 风险补偿机制 本应用按照由申请方建立的风险补偿方案（见附件1-4），明确风险责任认定方式、制订风险赔付机制，配套风险拨备资金、保险计划等补偿措施，切实保障金融消费者合法权益。在金融消费者因使用该金融服务而出现资金损失时，由中国农业银行绵阳分行按照风险补偿机制进行赔付。对于非客户自身责任导致的资金损失，每家银行按业务协议提供自身客户的全额补偿，充分保障消费者合法权益。 删除[董科廷]:各 删除[董科廷]:联合 本应用按照由申请各方联合建立的退出机制（见附件1-5），根据风险发生规模及多方签署的相关协议中约定的期限，提前通知合作平台，在保障用户资金和信息安全的前提下，由中国农业银行绵阳分行进行系统平稳退出。1.在业务方面，中国农业银行绵阳分行按照退出方案终止有关服务，及时告 退出机制 知客户并与客户解除协议。如遇法律纠纷，按照服务协议约定进行仲裁、诉讼。涉及资金的，按照服务协议约定退还客户，对客户造成资金损失的通过风险补偿机制进行赔偿。2.在技术方面，由中国农业银行绵阳分行对接中国农业银行总行对系统进行下线。涉及数据的，按照国家及金融行业相关规范要求做好数据清理、隐私保护等工作，切实保障金融交易主体合法权益。本应用按照由申请各方联合建立的应急处置预案（见附件1-6）妥善处理突发安全事件，切实保障业务稳定运行和用户合法权益。按照由建立日常生产运行监控机制，7×24小时实 应急预案 时监控系统运行状况，一旦发生突发事件，根据其影响范围和危害程度，及时采取针对性措施进行分级分类处理，视需要及时关闭增量业务，妥善处置受影响的存量业务，切实保障用户资金和信息安全。 1.客户电话：致电客户服务热线（95599），选择人工服务联系客服代表。2.手机银行APP：登陆中国农业银行手机银行APP进行投诉。 投诉渠道 3.网上银行：登陆网站（http://www.95599.cn）通过在线客户小程序发送投诉内容。4.电子邮箱：发送投诉内容至 投诉响应机制 机构投诉 95599@abchina.com。受理途径：95599客服热线受理时间：全天24小时处理流程：在接到投诉事件后，客服受 投诉受理 理人员负责对事件进行了解和分析，在 与处理机制 确认投拆原因和相关问题后，协调相关技术部门或业务部门进行处理解决，并及时将处理进度反馈投诉人员。处理时限：10个工作日内。 自律投诉 投诉渠道 受理单位：中国支付清算协会投诉网站：http://cfp.pcac.org.cn/ 投诉电话：010-66001918投诉邮箱：fintechts@pcac.org.cn 投诉受理与处理机制 中国支付清算协会是经国务院同意、民政部批准成立的全国性非营利社会团体法人。为保护金融消费者合法权益，营造遵守国家宪法、法律、法规和社会道德风尚的良好金融科技创新监管环境，推动金融科技行业健康可持续发展，按金融管理部门工作要求，协会以调解的形式，独立公正地受理、调查以及处理金融科技创新监管工具实施过程中出现的投诉举报等相关事宜。对于涉及相关地区的金融科技创新应用的投诉举报事项，中国支付清算协会将依照规定的程序进行调解，由协会举报中心对投诉情况进行沟通、记录后，相关业务部门负责进行调查处理。联系方式：010-66001918对外办公时间：周一至周五上午08:30-11:30，下午13:30-17:00 备注 无 承诺声明 本机构承诺所提交的材料真实有效，遵守国家相关法律法规规定和社会公序良俗，严格落实金融管理部门相关监管要求，认真执行行业相关规则规范，强化全流程风控管理体系建设，有效识别、评估、监测和控制风险，并做出以下声明：：1.守正创新。忠实履行金融天职和使命，着力解决实体经济痛点难点，确保科技创新不偏离正确的发展方向，严防技术滥用，切实通过技术创新满足人民群众对美好生活的期待与向往。2.以人为本。始