金融科技创新应用声明书：基于数字乡村云平台的“党建+金融”服务

《金融科技创新应用声明书》 创新应用编号 91460000984091813B-2024-0001 创新应用名称 基于数字乡村云平台的“党建+金融”服务 创新应用类型 金融服务 统一社会信用代码 91460000984091813B 全球法人识别编码 549300E7TSGLC0VSY746 机构信息1 机构名称 中国农业银行股份有限公司海南省 分行 持有金融牌照信息 牌照名称：中华人民共和国金融许可证机构编码：B0002B246010001发证机关：中国银行业监督管理委员会海南监管局 拟正式运营时间 2024年7月30日 1.运用大数据技术，在获取客户授权的前提下，将人行征信数据、行内数据（基本信息、金融资产信息、信贷记录）、外部数据（农业生产经营信息）、线上线下采集的农户基本信息（家庭基本信息、农业生产经营信息、财务信息、经营能力信息） 创新应用 等与“党建+信用村”推荐评议结果进行分析处理，构建信贷 基本信息 风险模型，提升银行授信精准度和风控水平。 技术应用 2.运用数据挖掘技术，充分挖掘“党建+信用村”数据信息，建立统一数据监控标签，监测各村贷款违约、社会失信等信用风险，及时进行风险预警提示，提升“党建+信用村”风控水平。3.运用API等技术，与农户信息建档、e推客等系统有机融合，实现互联互通、数据共享，提高“党建+信用村”三农数字化营销服务能力。本应用运用大数据、数据挖掘、API和云计算等技术建设数字乡村云平台，通过基层党组织引领，基于信用村、信用户评议结果和大数据构建信贷风控模型，向海南全省范围内涉农群体 功能服务 提供惠农贷款服务，以数字金融推进农村信用体系建设，助力破解农户融资难、融资贵等问题。本应用由农行海南分行作为平台使用方，提供“党建+信用村”业务场景，并负责宣传营销和业务办理，农行总行负责系统开发和运维，此外没有其它第三方机构参与。 创新性说明 1.在服务模式方面，相较传统的惠农信贷线下申请模式，借助平台的推荐客户功能，由村党支部委员会和村民委员会配合向 平台推荐优质客户，实现线上精准营销获客和惠农贷款发放线上化操作，提高了银行精准获客能力和贷款投放效率。2.在数据应用方面，相较以往依靠人行征信数据和行内数据，通过银村合作方式，多渠道整合社会信用信息，消除农村信息不对称难题，有效提升识别客户信用状况和金融需求的精准性。 3.在风险防控方面，通过充分的数据挖掘分析，实时监测预警 信用村、信用户的信用异常情况，提升银行的风险防控能力。 预期效果 1.提高农户贷款的可得性和便利性，“党建+信用村”农户平均建档率达到全省行政村农户建档平均率2倍，平均贷款利率逐年下降。 2.提高农行海南分行线上精准获客能力、风险防控能力和服务 水平。 预期规模 按照风险可控原则合理确定用户范围和服务模，预计截至2025年末，将创建“党建+信用村”1200个，占全省行政村总数的47%，服务农户超5万户，授信金额约60亿元，农户贷款增幅达50%。 创新应用服务信息 服务渠道 线上渠道:数字乡村云平台、e推客App、微信小程序、农行手机银行App线下渠道：海南省行政村村委会、农行网点 服务时间 线上渠道：7×24小时线下渠道：8:00至17:00（工作日） 服务用户 海南省各级行政村两委、村集体经济组织、村民 服务协议书 《服务协议书-基于数字乡村云平台的“党建+金融”金融服务》（见附件1-1） 合法合规性评估 评估机构 中国农业银行股份有限公司海南省分行 评估时间 2024年04月01日 有效期限 2年 评估结论 本应用严格按照《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国数据安全法》、《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》（中华人民共和国国务院令第778号）、《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》(中国人民银行令〔2020〕第5号发布)、《征信业务管理办法》（中国人民银行令〔2021〕第4号发布）、《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》(银发〔2016〕302号)、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》(中国人民银行、 银监会、证监会、保监会令〔2007〕第2号发布)等相关国家法律法规及金融行业相关政策文件要求进行设计，在数据收集和使用过程中采取措施保护个人金融信息和用户敏感信息安全，所提供金融服务符合相关法律法规要求，可依法合规开展业务应用。 评估材料 《合法合规性评估报告-基于数字乡村云平台的“党建+金融”金融服务》（见附件1-2） 技术安全性评估 评估机构 中国农业银行股份有限公司海南省分行 评估时间 2024年04月01日 有效期限 2年 评估结论 本应用严格按照《移动金融客户端应用软件安全管理规范》（JR/T0092—2019）、《网上银行系统信息安全通用规范》(JR/T0068—2020)、《个人金融信息保护技术规范》(JR/T0171—2020)、《商业银行应用程序接口安全管理规范》（JR/T0185—2020)、《金融科技创新安全通用规范》(JR/T0199—2020)、《金融业数据能力建设指引》（JR/T0218—2021）、《金融大数据术语》（JR/T0236—2021）、《金融大数据平台总体技术要求》（JR/T0237—2021）、《金融领域科技伦理指引》（JR/T0258—2022）等相关金融行业技术标准规范要求进行设计开发并进行全面安全评估。经评估，本应用符合现有相关行业标准要求。 评估材料 《合法合规性评估报告-基于数字乡村云平台的“党建+金融”金融服务》（见附件1-3） 风险防控 风控措施 1 风险点 在数据采集、存储、传输、使用等过程，由于技术缺陷或业务管理漏洞可能会造成数据的泄露风险。 防范措施 遵循“用户授权、最小够用、全程防护”原则，充分评估潜在风险，加强数据全生命周期安全管理，严防用户数据的泄露、篡改和滥用风险。数据采集时，通过隐私政策文件等方式明示用户数据采集和使用目的、方式以及范围，获取用户授权后方可采集。数据存储时，通过数据泛化等技术将原始信息进行脱敏，并与关联性较高的敏感信息进行安全隔离、分散存储，严控访问权限，降低数据泄露风险。数据传输时，采用加密通道进行数据传输。数据使用时，借助标记化等技术，在不归集、不共享原始数据前提下，仅向外提供脱敏后的计算结果。 2 风险 创新应用上线运行后，可能面临网络攻击、业务连 点 续性中断等方面风险，亟需采取措施加强风险监控预警与处置。 防范措施 在项目实施过程中，将按照《金融科技创新风险监控规范》（JR/T0200—2020）建立健全风险防控机制，掌握创新应用风险态势，保障业务安全稳定运行，保护金融消费者合法权益。 3 风险点 本应用的农户基本信息和农户信用评价结果主要通过村两委推荐，线下人工方式获取，可能存在人工操作失误、主观因素、道德风险等问题，增加信贷风险。 防范措施 制定“党建+信用村”系统操作手册，加强与村党支部委员会的密切合作，加强对村两委和客户经理的业务培训，提高农户信用评价结果的真实性，同时采取技术和人工相结合的方式，综合判断信贷业务风险，提高风险评估的准确性。 4 风险点 可能存在信贷资金被挪用的风险，信贷资金未按借款用途使用。 防范措施 严格落实贷款“三查”制度，贷前，加强借款人经营资质审核，与借款人约定明确、合法的贷款用途，做好违规挪用资金的法律风险和相关影响告知工作；贷中，加强贷款发放前审批工作，严格审查贷款真实合法有效的用途；贷后，采用大数据分析、现场检查等手段对贷款资金使用情况进行路径约束和跟踪分析；对违反法律法规或未按约定用途使用贷款资金的，根据合同约定提前收回贷款，并追究借款人相应责任。 风险补偿机制 本应用将按照风险补偿方案（见附件1-4），建立健全风险补偿机制，明确风险责任认定方式、制定风险赔付机制，配套风险拨备资金、保险计划等补偿措施，切实保障金融消费者合法权益。在金融消费者因使用金融服务而出现资金损失时，由金融场景提供方按照风险补偿机制进行赔付。对于非客户自身责任导致的资金损失，提供全额补偿，充分保障消费者合法权益。 退出机制 本应用按照退出机制（见附件1-5），在保障用户资金和信息安全的前提下进行系统平稳退出。 在业务方面，按照退出方案终止有关服务，及时告知客户并与客户解除协议。如遇法律纠纷，按照服务协议约定进行仲裁、诉讼。涉及资金的，按照服务协议约定退还客户，对客户造成资金损失的通过风险补偿机制进行赔偿。在技术方面，对系统进行下线。涉及数据的，按照国家及金融行业相关规范要求做好数据清理、隐私保护等工作。本应用按照应急处置预案（见附件1-6），妥善处理突发安全事件，切实保障业务稳定运行和用户合法权益。在系统上线前进行全链路压测、容灾演练，对相关操作人员进行应急处置培训；在系统上线后定期开展突发事件处置演练，确保应急预案的全面性、合理性和可操作性。建立日常生产运行监控机制，7× 应急预案 24小时实时监控系统运行状况，第一时间对核心链路、接口、功能模块、硬件资源等的异常情况进行告警。一旦发生突发事件，根据其影响范围和危害程度，及时采取有针对性措施进行分级分类处理，视需要及时关闭增量业务，妥善处置受影响的存量业务，切实保障用户资金和信息安全。 1.营业网点： 投诉渠道 农业银行海南省分行各营业网点2.客服电话：拨打农业银行客服热线95599 机构投诉 投诉受理与处理机制 接到投诉事件后，受理人员负责对事件进行了解和分析，在确认投诉原因和相关问题后，协调相关部门进行处理，并及时将处理进度反馈投诉人。受理时间：客服7×24小时、营业网点：8:30至17:00（工作日）。处理时限：7个工作日。 投诉响应 受理机构：中国互联网金融协会 机制 投诉渠道 投诉网站：https://tousu.nifa.org.cn投诉电话：400-800-9616投诉邮箱：fintech_support@nifa.org.cn 自律投诉 中国互联网金融协会是经党中央、国务院同意，按照人民银行、银监会、证监 投诉受理与处理机制 会、保监会、工信部、公安部、工商总局等10部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号）要求，由中国人民银行会同银监会、证监会、保监会等国家有 关部委组织建立的国家级互联网金融行业自律组织。为保护金融消费者合法权益，营造守正、安全、普惠、开放的金融科技创新发展环境，协会按照金融管理部门相关要求建立健全消费者投诉处理机制。对于涉及相关地区的金融科技创新应用项目的争议、投诉事项，协会接收投诉意见后，由相关部门依程序进行处置，并接受金融管理部门监督审查。联系方式：400-800-9616对外办公时间：周一至周五上午8:30-11:30下午13:30-17:00 备注 无 承诺声明 本机构承诺所提交的材料真实有效，遵守国家相关法律法规规定和社会公序良俗，严格落实金融管理部门相关监管要求，认真执行行业相关规则规范，强化全流程风控管理体系建设，有效识别、评估、监测和控制风险，并做出以下声明：1.守正创新。忠实履行金融天职和使命，着力解决实体经济痛点难点，确保科技创新不偏离正确的发展方向，严防技术滥用，切实通过技术创新满足人民群众对美好生活的期待与向往。2.以人为本。始终坚持以人民为中心的发展思想，坚持金融科技创新行为从人民群众实际需求出发，以增进社会共同福祉为目标，尊重并维护人民群众尊严和利益，致力促进社会和谐与文明进步。3.诚实守信。恪守社会主义核心价值观，将求真务实作为金融科技从业人员的基本素养，将履约践诺作为从事金融科技活动的基本要求，强化诚信道德自律，积极倡导诚实守信的良好社会风尚。4.公开透明。使用简明清晰、通俗易懂的方式，及时、真实、准确、完整地主动对外披露金融科技创新的功能实质和潜在风险，不隐瞒不利信息、不“劝诱”销售产品，让社会公众看得到、读得懂、能监督。5.权益保护。充分尊重和保障人民群众隐私权、自主选择权、依法求偿权等合