个人退休账户（IRA）在美国家庭退休储蓄中的角色

美国个人退休账户（IRA）在家庭退休储蓄中的作用

主要调查结论

• 2017年，超过三分之一的美国家庭持有个人退休账户（IRA），其中超过80%的家庭同时持有雇主发起式退休计划的资产积累型（DC计划）或待遇确定型（DB计划）。
• 2017年，超过四分之一的美国家庭持有传统IRA，其次是罗斯IRA和雇主发起式IRA。
• 来自雇主发起式退休计划的滚存（Rollover）推动了IRA规模的增长。
• 大多数持有传统IRA的家庭表示他们的IRA中包含了来自雇主发起式退休计划的滚存。

统计数据分析

• IRA资产规模： 截至2017年第二季度末，个人退休账户（IRA）资产规模达到8.4万亿美元，占美国养老市场总资产的31%。
• IRA持有比例：
  • 年龄： 45到54岁成员主导的家庭中，有39%持有IRA，而55到64岁成员主导的家庭中，有40%持有IRA。
  • 收入： 收入在50,000美元及以上的家庭持有IRA的比例为49%，而收入低于50,000美元的家庭只有16%持有IRA。
• IRA持有者储蓄及投资倾向：
  • 金融资产： 持有IRA的家庭持有金融资产的中位数是没有IRA的家庭持有金融资产中位数的7倍。
  • 投资风险： 大多数持有IRA的家庭愿意承担一些投资风险。

滚存与IRA增长

• 滚存推动传统IRA增长： 2014年，美国家庭将4,240亿美元从雇主发起式退休计划转至传统IRA。
• 滚存后的IRA持有家庭： 2017年年中，约2000万户美国家庭（占持有传统IRA家庭总数的57%）所持IRA账户中包含了滚存资产。

直接缴款

• 直接缴款比例低： 2016年，只有12%的美国家庭向传统IRA或罗斯IRA进行过缴款。
• 罗斯IRA持有人更活跃： 39%的罗斯IRA持有家庭在2016年缴款，而传统IRA持有家庭中这一比例仅为25%。

IRA提取

• 提取不频繁： 2017年年中，26%的家庭在上一年从IRA中提取了资金。
• 提取目的： 提取行为多与退休相关，通常用于满足最低分配金额（RMD）。

策略规划

• 退休策略： 69%的传统IRA持有家庭表示其有管理退休收入与资产的策略，75%的家庭在创建策略时咨询了专业金融顾问。