如何准备IT基础设施以利用央行数字货币（CBDC）的潜力
随着全球范围内越来越多的国家和地区计划发行CBDC，银行面临着前所未有的机遇与挑战。根据当前的发展趋势，70%的中央银行预计在未来十年内推出CBDC，而欧洲央行正在积极推进Digital Euro项目，英国也即将推出Digital Pound。消费者、企业和政府对于快速、便捷、低成本且安全的数字交易表现出极大兴趣，推动了CBDC的发展。
关键步骤
为了在未来的数字货币时代保持竞争力，银行需要采取以下三个关键步骤：
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了解监管环境
- 尽管许多司法辖区仍在制定相关法规，但大多数核心要素已经确立，为银行提供了良好的起点。
- 银行不应推迟CBDC的相关工作，以确保符合未来几年预期的合规要求。
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制定全面的CBDC战略
- 成功应对CBDC需要一个全面的商业和技术策略。
- 银行需要决定是否仅仅遵守CBDC的要求，还是通过增加增值服务来获得竞争优势。
- 考虑数字分销渠道，中央银行计划为银行提供CBDC应用程序支持。银行可以选择单一渠道或多个独立的应用程序。
- 强化客户忠诚度，因为数字货币显著减少了更换金融机构的摩擦，这对吸引和保留账户持有人至关重要。
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解决顶级IT差距
- CBDC引入将带来一系列独特的技术需求、调整和现代化。
- 架构修改：数字货币账户将反映中央银行，而非实际持有资金。这与现有的银行核心系统架构截然不同，需要进行全面改造。
- 账号编号调整：适应数字货币命名系统的变更，例如Digital Euro使用独特的标识符称为Digital Euro Account Number (DEAN)。
- 处理速度提升：达到低于三秒的速度，远快于当前性能水平。
- 支付引擎现代化：所有CBDC结算将在中央银行的账本上发生。这意味着每个交易都需要分解成多个组件，由银行的支付引擎协调和验证，同时满足数字货币的限额要求。
- 离线操作能力：提供在没有数字账本连接的情况下在设备之间转移价值的能力，并可能稍后向中央银行的账本发送交易记录。最近，ANZ银行与澳大利亚储备银行合作试点了一种利用区块链和近场通信（NFC）的支付模型。
- SWIFT互操作性开发：连接到组织的新互联解决方案，该解决方案旨在连接CBDC网络、现有支付系统和其他网络，如银行主导的代币化存款网络。
- 交易历史和报告升级：以适应CBDC过程中的逆瀑布和瀑布机制。如果客户数字货币账户余额不足，则从一个或多个外部账户自动补充资金；同样，如果账户余额超过限额，则自动从一个或多个外部账户进行资金提取。虽然银行需要跟踪和报告每个事件，但客户可能会更喜欢将各个底层交易视为单一事件。
通过与具备关键数字货币经验的合作伙伴合作，可以有效应对上述挑战。合作伙伴可以帮助：
- 战略开发：设计综合计划，明确目标并解决各种商业和技术考虑。
- 影响分析：评估CBDC采用对银行应用、收入、风险、组织流程和客户关系的影响。
- 概念验证设计与完成：确保CBDC目标能够实现，每个技术解决方案需要进行一个或多个试点阶段。
- 员工培训和变革管理：鉴于CBDC的复杂性和新流程的需求，强大的员工培训和变革管理至关重要。
通过采取这些措施，银行可以更好地准备迎接即将到来的数字货币时代。
