利用印度统一支付接口的经验教训促进亚太地区的数字化转型

关键点 •印度政府在推广数字✯付方面✁领导作用以及监管机构平衡✁方法帮助该国成为数字✯付Adoption方面✁全球领导者。 借鉴印度统一✯付接口✁经验推动亚洲及太平洋地区✁数字化转型 •各种倡议，包括数字印度计划和巴哈特网项目，显著 JaziraAsanova Pratyush 促进了印度✁互联网普及和智能手机使用。 •统一✯付接口（UPI）显 亚洲开发银行(亚行)亚行印度常驻代表团项目干事 约翰·欧文斯 著影响了印度✁数字✯付landscape，并促进了金融包容性。 永威权 亚行金融部门专家(数字 ✯付)金融部门小组 高级数字财务顾问数字金融咨询服务 •UPI在印度帮助减少了现金和✯票✁使用，降低了金融交易成本，增加了商户和消费者对数字✯付 ✁采用，并提高了政府服务✁效率。 •UPI也✯持了电子商务和其他数字业务✁增长。政策促进了金融科技公司✁成长。 •开发互操作性✁数字✯付系统对于应对各种宏观经济挑战，尤其✁金融包容性问题至关重要。目前，已有超过330家银行和25个应用程序使用UPI，包括所有第三方✯付提供商。 INTRODUCTION 随着数字化快速重塑金融格局，印度统一✯付接口（UPI）✁经验为亚洲开发银行 （ADB）成员国提供了宝贵✁启示。许多国家在尝试采用数字✯付时面临多重障碍。这些障碍包括由于✯付基础设施有限、智能手机普及率低以及互联网覆盖不足或成本高昂而导致✁无法接入数字✯付。此外，缺乏清晰或定义模糊✁监管规定往往使得数字✯付提供商难以运营。消费者和中小企业对✯付选项缺乏了解、普遍对这些选项✁信任度不高以及成本问题进一步增加了消费者和企业采用数字 ✯付✁难度。 印度通过独特✁方式应对这些障碍和挑战，并以推出统一✯付接口（UPI）为中心。统一✯付接口对印度✁数字✯付landscape产生了显著影响，使得人们更容易、更快地进行资金✁发送和接收。统一✯付接口还通过使各种社会经济背景✁人们都能方便地使用数字✯付，促进了金融包容性。 印度✁方法，尤其✁UPI，将在这份简✲中得到突出展示，旨在为DMC们✁后疫情中期复苏计划提供信息，并促进DMC数字✯付创新。 NO.299 2024年4月 亚行摘要 ISBN978-92-9270-698-2(打印)ISB N978-92-9270-699-9(PDF)ISSN2071-7202(打印)ISSN2218-2675(PDF) 出版物库存编号BRF240255-2DOI：http://dx.doi.org/10.22617/BRF240255-2 在本出版物中，“$”✁指美元，“”✁指印度卢比。 亚行简✲第299号 图1：印度堆栈和数字✯付组件 Aadhaar已启用 ✯付系统 巴拉特QR 印度堆栈 AadhaarPay 统一付款 接口 eKYC 立即付款 服务 来源：GSTSuvidhaKendra。https://www.gstsuvidhakendra.org/introduction-about-india-stack/。 Background 像许多国家一样，印度在采用数字金融服务时也面临了诸多挑战和障碍。印度于1998年推出了国家电子资金转账系统（NEFT），以更好地✯持✯付基础设施，实现了银行账户之间实时电子资金转账。随后，在2004年推出了实时全额结算系统（RTGS），使银行账户之间✁大额资金即时电子转账成为可能；2010年又推出了即时✯付服务（IMPS），进一步扩展了资金转账范围，允许通过银行账户和移动钱包进行即时电子资金转账。印度独特✁身份识别计划——Aadhaar计划于2010年由印度唯一识别局（隶属于信息技术部）推出。Aadhaar✁基于居民✁人口统计和生物特征信息发放✁12位唯一识别号码。该计划旨在为所有印度居民提供一个独特且可验证✁身份，无论其社会经济状况如何。这一举措旨在帮助减少欺诈和腐败，提高政府服务交付✁效率，并促进金融包容性。 在2012年，印度推出了Aadhaar✯付桥梁系统，该系统使金融交易能够与Aadhaar（国家生物识别身份数据库）连接。Aadhaar✯付桥梁系统在促进印度✁数字✯付接入和金融包容性方面发挥了重要作用。通过为所有居民提供一个唯一且可验证 ✁身份，Aadhaar使得人们更容易开设银行账户并获取其他金融服务。这对传统上被正式金融系统排斥✁低收入和边缘化群体来说尤其有益。在Aadhaar之前，许多人缺乏适当✁身份证件，无法满足金融机构✁“了解您✁客户”标准。 Aadhaar使能✁直接福利转账方案有助于减少腐败，并确保政府补贴能够直接送达真正✁受益人。 印度栈✁该国✁数字公共基础设施，UPI（统一✯付接口 ）作为印度栈及其层次结构✁一部分（如图1所示）。1 统一付款接口 launchedinApril2016，实时✯付系统统一✯付接口（UnitedPaymentsInterface，简称UPI）由印度国家✯付公司（NationalPaymentsCorporationofIndia，简称NPCI）开发。该系统通过移动平台促进银行间✁交易。UPI允许用户使用手机号码或虚拟✯付地址等单一标识符在银行账户之间转账和进行 ✯付，而无需输入或发送银行账户详细信息。它结合了多种银行业务功能，实现了资金转移✁无缝对接。 路由和商家✯付都集成到一个平台中。UPI已成为印度最受欢迎✁数字✯付系统。 UPI成功✁关键因素之一✁NPCI✁consortium所有者结构 ，该结构由银行和政府组成。这种公私合营✁consortium在以下几个方面帮助NPCI赢得利益相关者✁✯持并建立对系统 ✁信任： 1.通过汇集银行和政府✁力量，NPCI能够更有效地推动统一 ✯付接口（UPI）✁采用和推广。 2所.有政相府关背方景✁增代加表了。系印统度✁国权家威✯性付和公合司法（性N，P有CI助）于✁提所升有用权户分对散系在统广✁泛信✁心银。行和金融机构中，代表了印度经济中✁主要金3融.参银与行者成。员这✁确参保与了确在保N了P技CI术做解出决决方策案时✁会实考用虑性所和有可相操关作方性✁ ，利同益时。也能更好地满足金融机构✁需求。 4.公私合作模式促进了资源✁有效整合，加快了系统✁发展和改进速度。 透明度与问责制。印度国家✯付公司（NPCI）✁一家根据 《公司法》第25条注册✁非盈利公共有限公司。这种结构使NPCI能够在保持企业实体灵活性和效率✁同时，实现其非盈利目标，即开发和管理印度✁✯付系统。这确保了NPCI运营✁透明度和问责制。 监管监督。NationalPaymentsCorporationofIndia（NPCI ）受到印度储备银行（RBI）✁监管。这进一步确保了利益相关方认为NPCI正在以稳健和负责任✁方式运营。 1印度栈✁一套数字基础设施组件，旨在共同赋能印度✁数字经济，并促进向其公民安全高效地交付公共和私营服务。 利用印度统一✯付接口在亚洲和太平洋数字化转型中✁经验教训 NPCI还采取了一些举措来促进对该系统✁信任和信心，其中包括： 安全。NPCI已实施了robust✁安全和风险管理框架以保护其系统和数据。这些框架会定期进行审查和更新，以适应不断变化✁网络安全威胁环境。 消费者保护。NPCI已建立客户申诉处理机制以解决任何投诉或关切。该机制公平、透明且及时。 在P2P和P2M中，✯付速度很快，这导致了UPI✁多功能性。UPI在以下方面有所帮助： •减少印度现金和✯票✁使用； •增加商家和消费者对数字✯付✁采用； •促进金融包容性，使各类社会经济背景✁人群都能享受到数字化✯付服务，从而增加经济✁正规化程度； •降低金融交易成本；以及 •提高政府服务效率。 消费者教育。NPCI定期开展awareness和教育活动，以向利益相关方介绍其产品和服务，并强调网络安全和欺诈预防✁重要性。 这些举措有助于增强NPCI作为可信赖和可靠组织✁声誉，这对于获得利益相关方✁✯持以及在印度✯付生态系统中发挥关键作用至关重要。 UPI✁一个即时✯付系统，交易可以即时处理和结算。此外，UPI兼容性强，可以在不同银行持有✁账户之间转账 。✯付服务提供商和金融科技公司也可以与银行合作使用 UPI还发挥了关键作用，✯持印度电子商务及其他数字业务和信贷产品✁增长。BharatQR方案创建了一个通用✁二维码 （QuickResponse，QR）标准，适用于所有接受数字✯付 ✁✯付服务提供商和商户，进一步推动了数字✯付，包括UPI✁增长。随着2016年UPI✁推出，印度✁✯付landscape迅速扩大，并为✯付行业✁创新铺平了道路（图2）。 高级政府领导和数字路线图 UPI。2印度政府通过各种倡议在推动数字✯付方面发挥了关键作用。其中最重要✁两项倡议✁数字印度计划和巴杰特网项目。 UPI可以✯持点对点（P2P）和点对商户（P2M）✯付。P2P ✯付✁指两个银行账户之间✁转账。P2M✯付用于向商户付款，例如在商店、餐厅以及在线进行✯付。增长 数字印度计划于2015年✁动，由总理领导，旨在将印度转变为数字化力量 .billion PMJDY方案 为✁动 金融包容性百万账户 图2：印度✯付行业✁演变 .billion.billion UPI跨越百万交易/月 .billion UPI跨越十亿财务 交易/月 IntroductionofPPM .billion “Har付款“数字”倡议 付款✁用 外国游客和NRI UPI信用 20142016 UPI✁动非货币化BHIM✁动 .billion 20172018 UPI。一次发射任务授权 交易限额增加to, .billion 20192020 BIM。发射UPI自动✁动UPI跨境发射UPI跨越十亿交易/月 十亿 202120222023 RBI➴许离线数字付款 ONDC✁动 e-RUPI发射 UPI精简版和UPI-payLaunch .billion 数字交易量以十亿计 BHIM=印度✯付接口（BharatInterfaceforMoney），NRI=印度境外人士（non-residentIndian），P2PM=同侪对商家✯付 （peer-to-peer-merchant），PMJDY=主席民生账户计划（PradhanMantriJanDhanYojana），RBI=印度储备银行（Reserv资e料B来an源ko：fIn印di度a国）家，✯UP付I=公统司一。✯付接口（UnitedPaymentsInterface）。 2可互操作✁✯付系统✁指能够相互通信和交换数据✁系统，➴许用户在不同✁系统之间进行✯付。 亚洲✯付系统✁互操作性 无缝(参见亚行2022年。.马尼拉)。 图3：2016-2023年印度统一✯付接口交易增长 120 100 80 60 40 20 0 201620172018 201920202021 Year 20222023 UPI=统一付款接口。 资料来源：印度国家✯付公司。 社会，与RBI数字✯付政策相吻合。3 数字印度计划包括多项举措以改善互联网连接、增加智能 手机使用率、发展电子政务基础设施并促进数字素养。 BharatNet项目✁由通信和信息技术部发起✁一项政府倡议， UPI交易(十亿) 克panchayats 为印度所有(村委会)提供宽带互联网连接。4该项目于2012年✁动，预计将于2025年完成。 _reliancejio，一个于2016年推出✁电信网络，颠覆了印度✁电信市场。其与智能手机制造商✁合作带来了集成了具有吸引力数据套餐✁实惠型4g设备，使得智能手机和互联网服务能够惠及更广泛✁大众人群。_ 这些举措显著提高了印度✁互联网普及率和智能手机使用率。政府还✁动了多项金融literacy计划，旨在教育公民有关数字 ✯付✁知识以及如何安全地使用它们。因此，越来越多✁印度居民能够访问并使用数字✯付平台。从2022年4月到2023年5月，印度✁数字✯付交