利用印度统一支付接口的经验教训促进亚太地区的数字化转型

借鉴印度统一支付接口的经验推动亚洲及太平洋地区的数字化转型 关键点 •印度政府在推广数字支付方面的领导作用以及监管机构平衡的方法帮助该国成为数字支付 Adoption 方面的全球领导者。 •各种倡议，包括数字印度计划和巴哈特网项目，显著促进了印度的互联网普及和智能手机使用。 Pratyush亚行印度常驻代表团项目干事 Jazira Asanova亚洲开发银行 (亚行) 约翰 · 欧文斯高级数字财务顾问数字金融咨询服务 •统一支付接口（UPI）显著影响了印度的数字支付landscape，并促进了金融包容性。 永威权亚行金融部门专家(数字支付) 金融部门小组 •UPI 在印度帮助减少了现金和支票的使用，降低了金融交易成本，增加了商户和消费者对数字支付的采用，并提高了政府服务的效率。 INTRODUCTION 随着数字化快速重塑金融格局，印度统一支付接口（UPI）的经验为亚洲开发银行（ADB）成员国提供了宝贵的启示。许多国家在尝试采用数字支付时面临多重障碍。这些障碍包括由于支付基础设施有限、智能手机普及率低以及互联网覆盖不足或成本高昂而导致的无法接入数字支付。此外，缺乏清晰或定义模糊的监管规定往往使得数字支付提供商难以运营。消费者和中小企业对支付选项缺乏了解、普遍对这些选项的信任度不高以及成本问题进一步增加了消费者和企业采用数字支付的难度。 •UPI 也支持了电子商务和其他数字业务的增长。政策促进了金融科技公司的成长。 印度通过独特的方式应对这些障碍和挑战，并以推出统一支付接口（UPI）为中心。统一支付接口对印度的数字支付 landscape产生了显著影响，使得人们更容易、更快地进行资金的发送和接收。统一支付接口还通过使各种社会经济背景的人们都能方便地使用数字支付，促进了金融包容性。 •开发互操作性的数字支付系统对于应对各种宏观经济挑战，尤其是金融包容性问题至关重要。目前，已有超过330家银行和25个应用程序使用UPI，包括所有第三方支付提供商。 印度的方法，尤其是UPI，将在这份简报中得到突出展示，旨在为DMC们的后疫情中期复苏计划提供信息，并促进DMC数字支付创新。 ISBN 978 - 92 - 9270 - 698 - 2(打印) ISBN 978 - 92 - 9270 - 699 - 9(PDF) ISSN 2071 - 7202(打印) ISSN 2218 - 2675(PDF)出版物库存编号 BRF240255 - 2 DOI ： http: / / dx. doi. org / 10.22617 / BRF240255 - 2 亚行简报第 299 号 Background 像许多国家一样，印度在采用数字金融服务时也面临了诸多挑战和障碍。印度于1998年推出了国家电子资金转账系统（NEFT），以更好地支持支付基础设施，实现了银行账户之间实时电子资金转账。随后，在2004年推出了实时全额结算系统（RTGS），使银行账户之间的大额资金即时电子转账成为可能；2010年又推出了即时支付服务（IMPS），进一步扩展了资金转账范围，允许通过银行账户和移动钱包进行即时电子资金转账。印度独特的身份识别计划—— Aadhaar 计划于2010年由印度唯一识别局（隶属于信息技术部）推出。Aadhaar 是基于居民的人口统计和生物特征信息发放的12位唯一识别号码。该计划旨在为所有印度居民提供一个独特且可验证的身份，无论其社会经济状况如何。这一举措旨在帮助减少欺诈和腐败，提高政府服务交付的效率，并促进金融包容性。 在2012年，印度推出了 Aadhaar 支付桥梁系统，该系统使金融交易能够与Aadhaar（国家生物识别身份数据库）连接。Aadhaar支付桥梁系统在促进印度的数字支付接入和金融包容性方面发挥了重要作用。通过为所有居民提供一个唯一且可验证的身份，Aadhaar 使得人们更容易开设银行账户并获取其他金融服务。这对传统上被正式金融系统排斥的低收入和边缘化群体来说尤其有益。在 Aadhaar 之前，许多人缺乏适当的身份证件，无法满足金融机构的“了解您的客户”标准。 路由和商家支付都集成到一个平台中。 UPI 已成为印度最受欢迎的数字支付系统。 UPI 成功的关键因素之一是 NPCI 的 consortium 所有者结构，该结构由银行和政府组成。这种公私合营的 consortium 在以下几个方面帮助 NPCI 赢得利益相关者的支持并建立对系统的信任：1. 通过汇集银行和政府的力量，NPCI 能够更有效地推动统一 支付接口（UPI）的采用和推广。2. 政府背景增加了系统的权威性和合法性，有助于提升用户 对系统的信心。3. 银行成员的参与确保了技术解决方案的实用性和可操作性，同时也能更好地满足金融机构的需求。4. 公私合作模式促进了资源的有效整合，加快了系统的发展所有相关方的代表。印度国家支付公司（NPCI）的所有权分散在广泛的银行和金融机构中，代表了印度经济中的主要金融参与者。这确保了在NPCI做出决策时会考虑所有相关方的利益。 Aadhaar使能的直接福利转账方案有助于减少腐败，并确保政府补贴能够直接送达真正的受益人。 和改进速度。 印度栈是该国的数字公共基础设施，UPI（统一支付接口）作为印度栈及其层次结构的一部分（如图1所示）。1 透明度与问责制。印度国家支付公司（NPCI）是一家根据《公司法》第25条注册的非盈利公共有限公司。这种结构使NPCI能够在保持企业实体灵活性和效率的同时，实现其非盈利目标，即开发和管理印度的支付系统。这确保了NPCI运营的透明度和问责制。 统一付款接口 launched in April 2016，实时支付系统统一支付接口（United Payments Interface，简称UPI）由印度国家支付公司（National Payments Corporation of India，简称NPCI）开发。该系统通过移动平台促进银行间的交易。UPI 允许用户使用手机号码或虚拟支付地址等单一标识符在银行账户之间转账和进行支付，而无需输入或发送银行账户详细信息。它结合了多种银行业务功能，实现了资金转移的无缝对接。 监管监督。National Payments Corporation of India（NPCI）受到印度储备银行（RBI）的监管。这进一步确保了利益相关方认为NPCI正在以稳健和负责任的方式运营。 利用印度统一支付接口在亚洲和太平洋数字化转型中的经验教训 在 P2P 和 P2M 中 ， 支付速度很快 ， 这导致了 UPI 的多功能性。 UPI 在以下方面有所帮助 ： NPCI 还采取了一些举措来促进对该系统的信任和信心 ，其中包括 ： •减少印度现金和支票的使用 ；•增加商家和消费者对数字支付的采用 ；•促进金融包容性，使各类社会经济背景的人群都能享受到数字化支付服务，从而增加经济的正规化程度；•降低金融交易成本 ； 以及•提高政府服务效率。 安全。NPCI已实施了 robust 的安全和风险管理框架以保护其系统和数据。这些框架会定期进行审查和更新，以适应不断变化的网络安全威胁环境。 消费者保护。NPCI已建立客户申诉处理机制以解决任何投诉或关切。该机制公平、透明且及时。 UPI还发挥了关键作用，支持印度电子商务及其他数字业务和信贷产品的增长。BharatQR方案创建了一个通用的二维码（Quick Response，QR）标准，适用于所有接受数字支付的支付服务提供商和商户，进一步推动了数字支付，包括UPI的增长。随着2016年UPI的推出，印度的支付 landscape迅速扩大，并为支付行业的创新铺平了道路（图2）。 消费者教育。NPCI定期开展awareness和教育活动，以向利益相关方介绍其产品和服务，并强调网络安全和欺诈预防的重要性。 这些举措有助于增强NPCI作为可信赖和可靠组织的声誉，这对于获得利益相关方的支持以及在印度支付生态系统中发挥关键作用至关重要。 高级政府领导和数字路线图 UPI 是一个即时支付系统，交易可以即时处理和结算。此外，UPI 兼容性强，可以在不同银行持有的账户之间转账。支付服务提供商和金融科技公司也可以与银行合作使用UPI。2 印度政府通过各种倡议在推动数字支付方面发挥了关键作用。其中最重要的两项倡议是数字印度计划和巴杰特网项目。 UPI 可以支持点对点（P2P）和点对商户（P2M）支付。P2P支付是指两个银行账户之间的转账。P2M 支付用于向商户付款，例如在商店、餐厅以及在线进行支付。增长 数字印度计划于 2015 年启动 ， 由总理领导 ， 旨在将印度转变为数字化力量 社会 ， 与 RBI 数字支付政策相吻合。3数字印度计划包括多项举措以改善互联网连接、增加智能 手机使用率、发展电子政务基础设施并促进数字素养。 BharatNet 项目是由通信和信息技术部发起的一项政府倡议，克 panchayats为印度所有(村委会) 提供宽带互联网连接。4该项目于 2012 年启动 ， 预计将于 2025 年完成。 _reliance jio，一个于2016年推出的电信网络，颠覆了印度的电信市场。其与智能手机制造商的合作带来了集成了具有吸引力数据套餐的实惠型4g设备，使得智能手机和互联网服务能够惠及更广泛的大众人群。_ 这些举措显著提高了印度的互联网普及率和智能手机使用率。政府还启动了多项金融 literacy 计划，旨在教育公民有关数字支付的知识以及如何安全地使用它们。因此，越来越多的印度居民能够访问并使用数字支付平台。从2022年4月到2023年5月，印度的数字支付交易量超过133亿笔。5这一增长是一项重要成就，这得益于UPI的引入。最终，政府愿景中印度达到五万亿美元经济体的目标以及推动整体信用文化的努力对数字生态系统的发展起到了关键作用。6 印度政府的领导力帮助国家成为了全球数字支付采用的领导者。"数字印度"计划和" BharatNet"项目在此成就中发挥了关键作用。 安全框架。UPI 使用多种安全功能来保护用户数据和交易。这些功能包括但不限于以下几点： 统一支付接口的技术方面 •端到端加密。所有UPI交易都将从端到端进行加密，这意味着只有发送方和接收方能够查看交易详情。•双因素认证。UPI-P要求用户使用两种因素（例如PIN和指纹）来验证交易。•欺诈检测与预防。UPI 使用多种欺诈检测和预防算法来识别并阻止欺诈性交易。•客户投诉和申诉机制。 NATIONAL CLEARING HOUSE（NCH）与银行及其他金融机构合作，处理任何客户的投诉。 部分关键的技术方面包括标准化的数字支付协议、安全框架以及核心基础设施的发展。 标准化数字支付协议。UPI基于一个由 NATIONAL PAYMENT CORPORATION OF INDIA（印度国家支付公司）开发的开源协议，是一个即时支付系统。 UPI 使用提供附加特性和功能的统一支付接口协议 (UPI -P) ， 例如 •互操作性 ， UPI - P 允许用户在不同银行的银行账户之间转移资金 ； 以及•即时结算，即UPI-P交易将立即结算，这意味着资金会立即 关键基础设施发展。若干关键基础设施的发展有助于确保UPI的互操作性、灵活性和安全性。这些发展包括以下内容： 从发送方账户转移到接收方账户。 •基于二维码的基础设施。二维码用于启动UPI支付。二维码可以在商家位置显示，如商店、餐馆和在线。客户可以使用他们的UPI应用扫描二维码进行支付。•层次结构。UPI具有分层架构，这意味着它建立在现有的支 使用任何数字支付平台进行支付，无需考虑他们使用的银行或支付服务提供商。从监管角度来看，政府和监管机构采取了多项措施促进互操作性，包括推出 BharatQR 程序。7The BharatQR项目帮助标准化了各类商户的二维码支付。对于之前缺乏基于卡片的点对点销售系统能力的小型企业及微型企业而言，这一