关于金融数据访问框架监管和修订的提案

欧洲中央银行关于金融数据访问框架法规提案的意见

1. 一般性意见

• 提案背景与目标：欧盟委员会于2023年6月28日提出的金融数据访问框架法规提案，旨在建立超出支付账户范围的客户数据共享法律框架，使客户和企业能够访问更个性化的金融产品和服务，促进创新、增强市场竞争力，并赋予客户对其财务数据的控制权。该提案是欧洲数据战略的重要组成部分，并可能在促进资本市场联盟发展中发挥作用。
• 以客户为中心的方法：提案采取以客户为中心的方法，赋予客户要求数据持有者共享数据的权利，并确保数据共享始终遵循客户授权原则。具体措施包括：
  • 赋予客户要求数据持有者向数据使用者提供数据的权利。
  • 要求数据持有者提供数据访问权限，并建立财务数据访问权限仪表板，允许客户监控和管理已授予的权限。
  • 通过限制访问范围（仅限于已授权的金融机构和新授权的金融信息服务提供商）确保负责任的数据处理。
  • 要求欧洲银行业管理局和欧洲保险与职业养老金管理局与欧洲数据保护委员会合作，制定数据使用边界，保护消费者。
  • 要求标准化客户数据，并建立金融数据共享方案的需求和治理标准，以简化数据共享流程并确保公平竞争。
  • 要求相关监管机构评估治理要求的合规性。

2. 欧洲央行与AnaCredit条例的关联问题

• 数据共享限制：客户要求数据持有者向数据使用者提供的客户数据中，可能包括抵押信贷协议、贷款和账户（除支付账户外）的数据，以及用于信用评估的企业数据。根据欧洲中央银行条例(EU) 2016 / 867(ECB / 2016 / 13) 收集的数据，依据《AnaCredit条例》通过反馈机制共享给信贷机构的数据不得再根据提案条例共享给数据用户，因为这将违反《AnaCredit条例》第11条第1款的规定，该规定限制了此类数据的披露范围。

3. 欧洲央行的监管权限

• 监管职责范围：所提出的法规要求欧洲央行监督重要信贷机构遵守该法规的情况。欧洲央行认为，该任务超出了其根据《欧洲联盟条约》第127条第6款和《单一货币监督条例》所拥有的审慎监管权限范围，因为这些任务更应与消费者保护相关，而消费者保护不属于欧洲央行的监管职责范畴。
• 合作与信息交流：尽管如此，欧洲央行强调需要提供明确的法律依据以确保与拟议条例中指定的有关主管当局之间的合作，包括促进信息交流。建议对拟议法规的部分条款进行修改，以确保欧洲央行的职能反映其条约和SSM条例中授予的任务。

4. 技术工作文件

• 具体修改建议：欧洲央行在单独的技术工作文件中提出了具体的起草建议，并附有相应的解释性文本，以澄清拟议法规下欧洲央行的监管职责和权限。