2024企业员工保险的设计与管理

未稳雨定绸未缪来 2024年企业员工保险的设计与管理 ProactivePlanning: DesigningandManagingEmployeeInsuranceforaSecureFuture 调研主办方联合主办方 ©分内版容权转声载明、本复调制研、报编告辑属或智发享布会使&用保于险其极他客任所何有场。合未。经双方书面许可，任何其他个人或组织均不得以任何形式将本调研报告的全部或部 ©froCmopHyRriEgxhcteollwennceersCheipntbeerl&onIngssgteoekHiRspErxocheilbleitnecde.Center&Insgeek.Reproductioninwholeorpartwithoutpriorwrittenpermission 2 首席顾问·CHIEFADVISOR 任彬 创始人兼CEO 保险极客 顾问团·ADVISORYGROUP 汪滕华 CRO，中国精算师，中国精算师 协会会员，特许金融分析师 保险极客 杨森 业务服务中心负责人，大健康战略 咨询专家，企业福利高级规划师 保险极客 金晶 HRSSC负责人 丁香园 姚晓侨 人力资源经理 红云制药集团股份有限公司 Airy 中国区薪酬福利经理 美尔森（中国）投资有限公司 作者·AUTHOR 叶力溶Lori.ye@hrecchina.org 叶力溶女士现任人力资源智享会（HREC）高级咨询顾问（SeniorConsultant，ResearchandSurvey）一职， 负责过的调研报告有《2022员工健康福利管理调研报告》、《共享服务中心整体定位、工作重心与人才管理 研究报告》、《教练技术赋能业务与组织发展研究报告》、《出海企业跨境招聘与雇佣管理》、《人力资源 数字化转型与进阶研究》等。 在本次研究中，负责市场诊断、问卷设计、案例采访、数据分析与报告撰写等工作。叶力溶女士毕业于中南民族大学，获得法学硕士学位。 3 目录·CONTENTS 前言2 ◎企业健康管理情况——保险是企业健康管理中最为重视的内容2 ◎2023年研究侧重与本届重点6 ◎报告思路与框架一览7 KeyFindings8 企业保险定位与现状9 （一）保险定位9 （二）企业员工保险现状13 ◎保险责任与方案14 ◎保险方案个性化与灵活性情况16 保险方案设计与管理22 （一）企业保险方案设计23 ◎企业端考量因素23 ◎供应商予以助力24 ◎总结33 （二）企业保险方案管理34 ◎保障方案的持续性管理34 ◎数字化平台与保险数据分析40 ◎挑战性问题与解决43 ◎供应商管理44 （三）企业保险的解决方案合集57 结语59 前言 伴随“健康中国”战略的全面实施，国家日益重视公众健康，相继出台了一系列政策措施，将保障人民健康放在优先发展的战略位置。《基本医疗卫生与健康促进法》明确界定了企业在员工健康促进方面的责任，《医疗保障法（征求意见稿）》也鼓励用人单位为职工购买商业健康保险。在国家政策的引导下，企业健康管理体系建设成为大势所趋。 作为企业健康管理体系的重要组成部分，保险在保障员工切身利益、稳定组织架构等方面扮演着重要角色。然而，在瞬息万变的全球经济格局和动荡多变的市场环境下，为员工量身定制合理的保险方案并非易事。人口老龄化加剧、医疗成本攀升，以及社会保险体系深化改革等诸多因素，都为企业制定与管理保险方案带来了新的挑战。如何在有限预算内设计出贴合实际需求的保险方案，并能在后续落地执行的过程中保证其效果，形成良性的保险方案管理循环，成为企业当前亟待解决的课题。 在这样的前提下，我们展开了本次研究，并期望通过本次调研，为企业构建与管理保险方案提供思路参考。 企业健康管理情况——保险是企业健康管理中最为重视的内容 近年来越来越多的企业制定了系统化的员工健康管理方案，但仍有相当比例的企业采取较为零散的健康福利策略。 60 50 40 30 20 10 0 52.30% 37.35% 41.46% 51.22% 54.17% 43.75% 8.05%2.30% 1.04%1.04% A.有，完善的员工健康福利管理策略【有体系化的规划、目标、实施和效果评估】 2022（N=174） 2023（N=164） 7.32%0.00% 2024（N=192） B.有，仅为较零散的员工健康福利管理策略【例如只购买健康福利项目和服务】 C.除法定福利外不购买其他项目 D.不清楚 1.贵公司是否制定系统的员工健康管理方案 60 50 40 30 20 10 0 74.15% 82.93% 88.54% 10.34% 11.49% 8.54% 8.53% 6.25% A.增加 2022（N=174） 4.02% 0.00% 5.21% 0.00% B.持平 2023（N=164） C.下降 2024（N=192） D.不清楚 2.贵公司本财年（2024）整体的健康福利预算与上两财年（2023、2022）相比是否有所变化 整体来看，大多数企业在2024年选择维持健康福利预算的稳定，只有少数企业进行了调整。这反映了在当前经济环境下，企业更倾向于保守的预算管理策略。同时，企业对健康福利预算的管理越来越明确。 3.健康福利包含的内容（N=234）数据来源：HREC2024健康福利调研报告 A.年度体检92.31% B.意外保险（意外伤害保险、交通工具意外伤害保险、旅游意外险、高风险运动意外险、境外商旅/务工意外险、意外医疗保险等） 82.69% E.健康办公场所打造 D.健康保险（重大疾病、疾病身故、定期寿险、长期护理险等） 53.21% 66.03% 80.77% C.医疗保险（补充医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗、子女医疗等） F.身、心健康讲座 51.92% 49.36% G.责任险（雇主责任险、财产险、职业责任险等） H.企业医务室、常备急救用品等 49.36% I.员工身心援助计划（H-EAP） 44.23% J.工间操、体育活动团建 39.10% K.运动打卡、健康生活训练营等活动 35.90% L.就医绿色通道 25.64% 18.59% 23.08% 25.00% M.养老保险（年金保险、增额终身寿险、万能保险等） P.健康管理（亚健康管理、慢病管理） 18.59% Q.陪诊服务 7.05% O.互联网医院、在线问诊/慢性病配药 N.为健步走等健康生活方式提供激励机制（如积分、现金等） 在具体的健康福利内容上，年度体检、常规医疗健康保险仍然是使用率最为前列的项目。92.31%的企业覆盖了年度体检项目，意外保险、医疗保险也都达到了80%以上的使用率，66.03%的企业提供进一步的补充健康保险。此外，也有49.36%的企业提供了责任险等新险种，以及25.00%的企业提供养老保险等财富健康保障。 可见，除年度体检外，企业健康福利中比例最高的是各类保险产品，包括意外险类、医疗险类、健康险类和责任险类。这些不同类型的保险在企业内部的采购比例整体很高，反映出企业非常重视通过保险为员工提供风险保障。 3.1.贵公司本财年健康福利在哪些方面做了预算调整（N=192） A.体检预算B.商保预算 55.21%52.63% C.健康理念宣贯经费 8.33% D.健康活动管理预算 22.92% E.健康场所营造及搭建预算 12.50% F.健康福利管理数字化 7.29% G.HRA【健康风险评估】预算 4.17% H.企业医务室/医生咨询预算 8.33% I.高端医疗预算 4.17% J.EAP费用 7.29% 3.2具体是如何调整预算的？ N 106 题目\选项A.体检预算 预算上升 69.81% 预算下降 30.19% 101 B.商保预算 70.44% 29.56% 16 C.健康理念宣贯经费 75.00% 25.00% 44 D.健康活动管理预算 59.09% 40.91% 24 E.健康场所营造及搭建预算 75.00% 25.00% 14 F.健康福利管理数字化 57.14% 42.86% 8 G.HRA【健康风险评估】预算 100.00% 0.00% 16 H.企业医务室/医生咨询预算 12.50% 87.50% 8 I.高端医疗预算 50.00% 50.00% 14 J.EAP费用 85.71% 14.29% 从数据中可以看出，企业在2024年健康福利预算调整的重点是加大体检和保险方面的投入。综合N的数值，在所有健康福利预算调整项目中，商保预算的上调幅度最高，有70.44%的企业增加了这一项预算。 一方面，本次调研数据显示，在企业健康福利体系中，各类保险产品包括意外险、医疗险、健康险和责任险等占据重要地位，采购比例普遍较高。这反映出企业非常重视通过保险为员工提供全面的风险保障。 另一方面，在本财年的健康福利预算调整中，商业保险预算的上调幅度最大，高于其他项目。这进一步印证了企业日益看重保险在员工健康保障中的作用，愿意加大在这一领域的投入。 所以，无论是从多元化的保险采购情况，还是从预算调整的角度来看，保险都已成为企业健康福利体系中最为重要的一环。企业普遍希望通过购买多种类型的保险产品，为员工构筑全方位的健康风险保障网，并愿意持续加大在这一领域的投入力度。 2023年研究侧重与本届重点 调研主题 调研重点 2023企业健康 福利调研 •主要以商保为核心，通过市场开展情况以及与往年数据的对比进 •行呈现 分析市场整体趋势与变化的原因 •聚焦于高端医疗保险的配置方法 •从高端健康的角度出发，展示各项高端健康福利的开展情况 福利调研 2023企业高端健康 通过智享会2023年企业健康福利相关的调研报告，我们发现保险领域确实是企业非常关注的重点，但针对保险本身，此前的报告内容在以下方面鲜有提及： •虽展示了企业不同保险种类的采购情况，但未深入分析企业在保险规划设计上的考量因素以及供应商 • 高端健康福利调研关注高端医疗保险 如何赋能企业保险方案设计。•，但未触及整体保险方案的灵活性和个性化设计趋势，以及在企业整体保险方案执行管理上的问题。 两份报告均未涉及保险方案设计与执行管理的策略和最佳实践。 过去报告侧重于企业保险内容的现状，但在方案设计及管理落地方面并未涉及。同时，在前期市场诊断中，我们发现HR们在企业保险方案中存在以下困惑和疑虑： •； •在保险产品选择时缺乏专业把握：在应对企业变化时，无法科学调整保险覆盖面和选择合适的供应商；对如何平衡多重考量因素（员工需求、成本等）进行方案设计也感到疲于应对。 不少HR表示由于对保险条款理解不足，在员工使用理赔等环节经常出现问题，给员工带来不佳体验虽然购买了多种保险，但缺乏整体统筹规划，存在重复购买或保障缺口；日常运营环节管理流程冗长繁琐，各方分工不明确导致效率低下，在落地执行与管理方面存在挑战。 因此，我们决定在今年专门开展"企业保险设计与管理"的调研，以弥补过往报告的缺失，满足市场实际需求。 一方面，我们期望通过市场数据对标，观察企业保险的定位与现状。通过对标分析，企业能够了解市场整体的保险方案情况，对自身方案的优缺点有更全面的认识。其次，我们将探讨企业如何科学设计并高效管理保险方案，进而总结出一套系统的保险方案管理策略。该策略覆盖了从需求评估、方案设计到执行优化的全流程，从而帮助企业建立循证决策和持续改进的保险管理体系。 → 前言中，客观数据表明保险是企业健康管理体系中最为重视的内容 同时，历年研究内容并未涉及保险的设计与管理，而市场声音表明在保险的设计与管理方面存在困惑与需求 报告思+路与框架一览 一：保险定位与现状： （一）从企业健康管理中保险的定位看其重要程度 （二）通过保险的内容、个性化与灵活性情况看保险现状 二：保险方案设计与管理 （一）通过企业与供应商的双视角，看方案设计因素如何考量，供应商又如何予以助力 （二）方案落地执行中如何保持其持续性，HR