金融科技创新应用声明书：基于图数据库的普惠金融服务

金融科技创新应用声明书 创新应用基本信息 创新应用编号 91330600145965997H-2024-0001 创新应用名称 基于图数据库的普惠金融服务 创新应用类型 ☑金融服务□科技产品 机构信息 统一社会信用代码 91330600145965997H 全球法人识别编码 3003003S7J37T2AFF182 机构名称 浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 持有金融牌照信息 牌照名称：中华人民共和国金融许可证机构编码：B1143H333060001发证机关：中国银行业监督管理委员会绍兴监管分局 拟正式运营时间 2024年12月31日 技术应用 1.基于大数据技术，对公开的企业工商信息、企业法人、股东、董监高信息、企业征信信息等行外数据，以及对公账户交易流水、企业抵质押情况、对公客户基础信息等行内数据进行清洗和指标化处理，为普惠金融服务提供多维度数据支撑。2.依托图数据库技术，重塑企业关系网络，对实体与关系进行模型构建与数据展现，更好地表达企业间复杂的关联关系，降低学习与沟通成本。图数据库的设计模式，与复杂的多层穿透式关联分析需求高度契合，能通过更简洁地查询，更高效地进行关系处理，提升关联分析效率。3.运用机器学习技术，对行内外数据进行特征学习和样本训练，构建企业风险评估模型，预测企业之间的关系，识别潜在客户和风险，提升瑞丰银行对企业融资风险的识别能力。 功能服务 本应用运用大数据、图数据库、机器学习等技术搭建普惠金融服务平台，在链式营销、圈层经营等场景下赋能银行全面掌握并深刻理解目标客户及其朋友圈，帮助银行找准营销突破关键人，提升营销的精准性和实效性。 并辅助银行分析企业关联关系，识别关联企业之间的资金串通、恶意逃债等潜在风险，增强银行的风险预警和风险管控能力。本应用由瑞丰银行负责系统研发、运维并提供金融应用场景，此外没有其他第三方机构参与。 创新性说明 1.数据应用方面，在获得企业授权，充分整合企业工商数据、行业数据、征信数据等传统数据的情况下，接入了更能直观表达企业关联关系的供应链上下游、对外投资关系、资金动账往来等数据，为企业关系网络提供更加立体、丰富的数据支撑。2.客户认知方面，依托图数据库的高效查询和直观展示能力，赋能银行KYC，更加全面掌握企业关系圈，实现更为深刻的客户认知，为实现普惠金融提供助力。3.业务拓展方面，MGM获客模式一直是银行拓展新客户的重要手段之一，通过企业关系网络的建设，帮助银行更加全面、精准的掌握目标客户及其对应的关系网络，从而找准能突破营销进门难的关键人，实现可转介、可裂变、可溯源的圈层经营。4.风险管控方面，利用图数据库技术，分析企业之间的关联关系，识别潜在的风险，例如关联企业之间的资金串通、恶意逃债等。将风险评估模型与图谱分析结合，辅助银行实现更精准的风险预警，强化银行的风险管控能力。 预期效果 普惠金融服务能有效整合企业数据，为客户精准营销、对公业务拓展、防范金融风险、打击商业欺诈等领域提供数据支撑。该技术方案具备高度可复制性，可推广至不同行业、不同规模的企业，推动数据驱动的智能决策在社会治理中发挥更大作用。 预期规模 按照风险可控原则合理确定用户范围和服务规模，预计间接每年营销企业580家，授信金额78亿元 创新应用服务信息 服务渠道 线上渠道：通过PC端客户关系管理系统、移动端对公营销平台提供服务 服务时间 线上渠道：7×24小时 服务用户 注册地在瑞丰银行总行、分行的经营区域内的企业 服务协议书 《服务协议书-基于图数据库的普惠金融服务》（见附件1-1） 合法合规性评估 评估机构 瑞丰银行法律合规部 评估时间 2024年06月05日 有效期限 两年 评估结论 本应用严格按照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国反电信网络诈骗法》、《中华人民共和国数据安全法》、《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中国银监会关于印发银行业金融机构全面风险管理指引的通知》（银监发〔2016〕44号）、《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》(中国人民银行令〔2020〕第5号)、《流动资金贷款管理暂行办法》（国家金融监督管理总局令2024年第2号）、《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法》（中国人民银行令〔2021〕第3号）、《中国银保监会办公厅关于印发银行保险机构信息科技外包风险监管办法的通知》（银保监办发〔2021〕141号）等相关国家法律法规及金融行业相关政策文件要求进行设计，在数据收集和使用过程中采取措施保护个人金融信息和用户敏感信息安全。经评估，本应用所提供金融服务符合相关法律法规要求，可依法合规开展业务应用。 评估材料 《合法合规性评估报告-基于图数据库的普惠金融服务》（见附件1-2） 技术安全性评估 评估机构 瑞丰银行金融科技部 评估时间 2024年06月05日 有效期限 三年 评估结论 本应用严格按照《移动金融客户端应用软件安全管理规范》(JR/T0092-2019)、《网上银行系统信息安全通用规范》(JR/T0068-2020)、《个人金融信息保护技术规范》（JR/T0171—2020）、《金融科技创新安全通用规范》（JR/T0199—2020）、《基于大数据的支付风险智能防控技术规范》（JR/T0202—2020）、《金融业数据能力建设指引》（JR/T0218—2021）、《人工智能算法金融应用评价规范》（JR/T0221—2021）、《金融大数据术语》（JR/T0236—2021）、《金融大 数据平台总体技术要求》（JR/T0237—2021）、《金融领域科技伦理指引》（JR/T0258-2022）等相关金融行业技术标准规范要求进行设计开发并进行全面安全评估。经评估，本应用符合现有相关行业标准要求。 评估材料 《技术安全性评估报告-基于图数据库的普惠金融服务》（见附件1-3） 风险点 在数据采集、存储、传输、使用等过程，由于技术缺陷或业务管理漏洞可能会造成数据的泄露风险。 防范措施 遵循“用户授权、最小够用、全程防护”原则，充分评估潜在风险，加强数据全生命周期安全管理，严防用户数据的泄露、篡改和滥用风险,保障用户数据安全。数据采集时，通过隐私政 1 策文件、个人信息授权书等方式明示用户数据采集和使用目的、方式以及范围，获取用户明确授权后方可采集。数据存储时，通过数据泛化等技术将原始信息进行脱敏，并与关联性较高的敏感信息进行安全隔离、分散存储，严控访问权限，降低数据泄露风险。数据传输时，采用加密通道进行数据传输。数据使用时，借 风险防控 风控措施 助加密技术，在不归集、不共享原始数据前提下，仅向外提供脱敏后的计算结果。 风险点 创新应用上线运行后，可能面临网络攻击、业务连续性中断等方面风险，亟需采取措施加强风险监控预警与处置。 2 防范措施 在实施过程中，将按照《金融科技创新风险监控规范》（JR/T0200—2020）建立健全风险防控机制，掌握创新应用风险态势，保障业务安全稳定运行，保护金融消费者合法权益。 风险点 本应用可能因数据质量问题或其他突发情况导致效果产生偏差。 3 防范措施 一是利用我行数据质量管控平台加强相关数据质量管控，对问题数据及时自动预警和整改。二是对客户可能造成的影响做好解释工作，有效保障客户合法权益的前提下，完成风险交易 的核查处置。 风险点 本应用风险评估模型可能因数据质量问题或其他突发情况导致效果产生偏差。 防范措施 一是加强人工监控，设置模型管理专岗，建立模型监控预警机制。依托自动监控预警程序， 4 实时发现数据及模型异常指标，并通知工作人员进行人工干预，及时进行模型迭代，避免模型准确性问题影响风险识别效果。二是对客户可能造成的影响做好解释工作，有效保障客户合法权益的前提下，完成风险交易的核查处置。 本应用按照由申请各方联合建立的风险补偿方案（见附件1-4）建立健全风险补偿机制，明确风险责任认定方式、制定风险赔付机制，配套风险拨备资金、保险计划 风险补偿机制 等补偿措施，切实保障金融消费者合法权益。在金融消费者因使用金融服务而出现资金损失时，由浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司按照风险补偿机制进行赔付。对于非客户自身责任导致的资金损失，提供全额补偿，充分保障消费者合法权益。本应用按照由申请各方联合建立的退出机制（见附件1-5），在保障用户资金和信息安全的前提下进行系统平稳退出。在业务方面，按照退出方案终止有关服务，及时告知客户并与客户解除协议。如遇法律纠纷，按照服务协议约 退出机制 定进行仲裁、诉讼。涉及资金的，按照服务协议约定退还客户，对客户造成资金损失的通过风险补偿机制进行赔偿。在技术方面，对系统进行下线。涉及数据的，按照国家及金融行业相关规范要求做好数据清理、隐私保护等工作。本应用按照由申请各方联合建立的应急处置预案（见附件1-6）妥善处理突发安全事件，切实保障业务稳定运 应急预案 行和用户合法权益。在系统上线前进行全链路压测、容灾演练，对相关操作人员进行应急处置培训；在系统上线后定期开展突发事件处置演练，确保应急预案的全面性、合理性和可操作性。建立日常生产运行监控机制， 7×24小时实时监控系统运行状况，第一时间对核心链路、接口、功能模块、硬件资源等的异常情况进行告警。一旦发生突发事件，根据其影响范围和危害程度，及时采取有针对性措施进行分级分类处理，视需要及时关闭增量业务，妥善处置受影响的存量业务，切实保障用户资金和信息安全。 投诉响应机制 机构投诉 投诉渠道 1.营业网点 向浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司的营业网点大堂经理和网点负责人反映问题或通过客户意见簿留言。 2.客服电话 致电浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司客户服务热线（400-889-6383），选择人工服务联系客服代表。 投诉受理与处理机制 受理部门：瑞丰银行公司金融部受理时间：工作日8:30至11:30，14:00至17:00受理流程：记录投诉事项后，及时转交相关投诉处理单位。处理时限：15个工作日内 自律投诉 投诉渠道 受理机构：中国互联网金融协会投诉网站：https://tousu.nifa.org.cn投诉电话：400-800-9616投诉邮箱：fintech_support@nifa.org.cn 投诉受理与处理机制 中国互联网金融协会是经党中央、国务院同意，按照人民银行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、工商总局等10部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号）要求，由中国人民银行会同银监会、证监会、 保监会等国家有关部委组织建立的国家级互联网金融行业自律组织。为保护金融消费者合法权益，营造守正、安全、普惠、开放的金融科技创新发展环境，协会按照金融管理部门相关要求建立健全消费者投诉处理机制。对于涉及相关地区的金融科技创新应用项目的争议、投诉事项，协会接收投诉意见后，由相关部门依程序进行处置，并接受金融管理部门监督审查。联系方式：400-800-9616对外办公时间：周一至周五上午8:30-11:30下午13:30-17:00 备注 无 承诺声明 本机构承诺所提交的材料真实有效，遵守国家相关法律法规规定和社会公序良俗，严格落实金融管理部门相关监管要求，认真执行行业相关规则规范，强化全流程风控管理体系建设，有效识别、评估、监测和控制风险，并做出以下声明：1.守正创新。忠实履行金融天职和使命，着力解决实体经济痛点难点，确保科技创新不偏离正确的发展方向，严防技术滥用，切实通过技术创新满足人民群众对美好生活的期待与向往。2.以人为本。始终坚持以人民为中心的发展思想，坚持金融科技创新行为从人民群众实际需求出发，以增进社会共同福祉为目标，尊重并维护人民群众尊严和利益，致力促进社会和谐与文明进步。3.诚实守信。恪守社会主义核心价值观，将求真务实作为金融科技从业人员的基本素养，将履约践诺作为从事金融科技活动的基本要求，强化诚信道德自律，积极倡导诚实守信的