什么是金融包容性 ？

麦肯锡解释者 什么是金融包容性？ 金融包容性是指每个人都可以获得可以帮助他们积累财富的金融服务，包 括储蓄，信贷，贷款，股权和保险。 2023年8月 你能买辆车吗或者没有贷款的房子？我们大多数人不会。在没有保险的情况下支付紧急医疗费用怎么样？同样的故事。对于那些无法获得金融服务的人来说，几乎不可能存足够的钱来支付账单，更不用说建立可以传递给下一代的财富了。 金融包容性是世界范围内的一个重大问题。生活在新兴经济体的近10亿半人口无法获得正规的储蓄和信贷。他们用现金支付所有费用，没有安全的方式来储蓄和投资，并且依靠非正式的贷方和个人网络进行信贷。仅仅因为美国是世界上最富有的国家之一，并不意味着那里的情况会更好 。麦肯锡最近对25,000名美国人进行的一项调查发现，如果他们失业，只有一半能够支付两个月以上的费用。更重要的是，数百万美国人的银行账户不足——这意味着你有一个银行账户，但要管理你的财务，你仍然依赖汇票、支票兑现服务和发薪日贷款等东西，与信用卡或传统贷款相比，这些贷款的使用成本相对较高。 但是，尽管自20世纪80年代以来全球财富和收入差距有所缩小，但发达经济体内部的不平等实际上有所增加。在美国，金融包容性和排斥之间的差异通常归因于种族 （尽管农村，移民，LGBTQ和受教育程度较低的社区也往往银行不足）。特别是黑人社区，已经成为几代人的排他性金融做法和战略的目标，包括有限地获得联邦抵押贷款，施加地理障碍，例如重新划分，以及在黑人占多数的社区中没有实体银行分支机构。截至2016年，平均黑色。 美国家庭的财富只有普通美国白人家庭的十分之一。这是种族贫富差距的症状，也是一个原因：没有金融服务，很难将收入转化为财富。 这是因为金融包容性不仅仅是开设银行账户、支付或获得贷款的能力。这也是达到目的的一种手段。金融包容性可以弥合经济机会和经济成就之间的鸿沟。我们目前的时刻提供了一个有意义的机会来抵消几个世纪的边缘化-并为整体经济增长创造机会。 继续阅读，了解更多关于金融包容性的含义以及它为什么重要的信息。 了解更多关于麦肯锡金融服务实践的信息。 移动提供商如何帮助提高全球金融包容性？ 移动提供商(特别是在新兴市场)有一个巨大的机会，可以改善数十亿没有银行账户的人的金融包容性，并通过进入一个巨大的、基本上没有触及的市场来创造巨大的价值。麦肯锡在2018年预测，数字金融有可能覆盖新兴经济体超过16亿新零售客户，并将向个人和企业提供的贷款数量增加2.1万亿美元。当时，麦肯锡预计，这些产品的供应商将增加其资产负债表总额达4.2万亿美元。虽然这是几年前的情况，但仍然存在一个重要的机会：根据世界银行的2021年全球Fidex报告，发展中国家高达38％的成年人仍然没有银行账户。 但是，这种规模的未开发市场是未知的景观。为了帮助了解数字支付提供商如何抓住机遇并改善金融包容性，麦肯锡在2018年分析了来自东非、西非和东南亚的专有和公开数据。调查结果很明确：尽管存在巨大的机会，但提供商需要长期在新型伙伴关系中进行大量投资。最终，我们确定，盈利能力取决于规模-但要实现收支平衡所需的规模，我们估计提供商需要花费足够的资金才能看到20亿美元甚至30亿美元的年度交易价值。这样的规模将需要大量的长期IT支出，以及人员和房地产成本。 了解更多关于麦肯锡金融服务实践的信息。 什么是开放金融数据，它如何改善全球金融包容性？ 开放的金融数据是金融包容性的关键推动因素。“开放财务数据”是指通过数字生态系统以需要有限努力或人工干预的方式共享财务数据的能力。麦肯锡全球研究所(McKiseyGlobalIstitte)2021年的一项分析发现，到2030年，开放数据系统的广泛采用可能会使英国、欧盟和美国的GDP增长高达1.5%，印度的GDP增长高达5%。 开放的财务数据可以通过使金融机构，个人和中小型企业客户受益来创造经济价值。对于消费者而言，好处包括： —增加对金融服务的访问。开放数据共享可以使客户购买和使用他们可能无法以其他方式访问的金融服务。例如，某些市场中有限的数据可能会使客户失去获得贷款的资格。开放数据可以通过获取租金，电话和公用事业账单支付历史记录来帮助评估潜在借款人的信誉。 —更大的用户便利性。数据共享可以为客户与金融服务提供商的互动节省时间。例如，对可用抵押产品数据的开放访问可以允许客户申请 不需要通过抵押贷款经纪人的贷款。 —改进的产品选择。开放数据系统可以更轻松地将帐户从一个机构切换到另一个机构，从而帮助客户获得最佳收益。 开放数据计划在全球范围内越来越普遍。其中包括英国的开放 银行实施实体，欧盟的第二个支付服务指令，澳大利亚新的消费者保护法，巴西起草的开放数据指南，以及尼日利亚新的开放技术基金会（OpenBankingNigeria）。 金融机构在关闭美国种族方面可以发挥什么作用 贫富差距? 美国的种族差距已经持续了几十年。黑人家庭的财富约占白人家庭财富的13%，近一半的黑人家庭的银行收入不足。美国黑人也更有可能获得次级金融产品的服务，例如 随着时间的推移，利率较高的贷款可能比普通贷款更难偿还。 金融服务部门在解决这些差距方面发挥着关键作用。2022年，麦肯锡召集了整个生态系统的领导者，讨论该行业如何改善对黑人社区的服务。 了解更多关于麦肯锡金融服务实践的信息。 更大的金融包容性将如何使美国经济受益？ 将美国黑人更多地纳入金融体系将使整个经济受益：获得更多金融服务的黑人家庭将有更多机会进行再投资和增加财富，从而支持增加的经济活动。麦肯锡黑人经济流动研究所估计，解决种族贫富差距可能会导致该国GDP增长的5％。 美国。 撇开金融包容性的道德要求不谈，将美国黑人更多地纳入金融体系将为金融服务公司创造机会。如果美国黑人能够像美国白人一样获得金融产品，金融机构可以实现高达约20亿美元的增量额外收入。此外，如果美国黑人和美国白人实现完全财富平价，金融服务公司可以从黑人客户那里获得高达600亿美元的额外收入。 每年。 财务的五个关键方面是什么包括美国黑人? 在美国，近一半的黑人家庭没有银行账户或银行账户不足。以下五个关键方面表示完全金融包容性，以及为什么实现这些目标对许多黑人美国人来说是一场斗争： 1.能够通过安全和负担得起的交易账户进行日常交易.即使是看似平凡的财务行为，例如存入或获取月工资，对于普通的美国黑人家庭来说，成本也要高得多。由于大多数黑人或布朗社区缺乏银行店面，许多黑人美国人依赖支票兑现服务。这些通常收取约3％的费用。更重要的是，美国黑人家庭平均每月支付40美元的银行费用和罚款-使用自动取款机或低于最低要求的余额。 2.有机会获得信贷.缺乏获得信贷的机会对许多美国黑人产生了深远的影响。例如，拥有汽车对于许多美国人保持工作至关重要。但是拥有汽车对美国黑人来说更加昂贵。 研究表明，比白人更有资格的黑人和布朗汽车购物者获得更昂贵的定价选择的可能性要高62.5 ％。 与白人相比，黑人美国人被拒绝信贷的可能性是白人美国人的两倍。 3.持有风险保险.黑人和白人美国人可用的保险产品类型存在巨大差异。而73％的白人家庭拥有 私人医疗保险，只有57%的黑人家庭可以这么说。 4.能够节省大目标或雨天. 容易获得的流动资产的缓冲使家庭可以支付大学费用，为退休储蓄或处理意外的财务事件。黑人家庭不太可能拥有这样的缓冲：白人家庭的平均手头有31天的流动性储蓄，而黑人的平均 家庭只有五个。 5.最终积累长期财富.买房通常是建立家庭财富的关键步骤。随着时间的推移，房屋的价值会升值，增加净资产，并成为传递给后代的关键资产。但对于美国黑人来说，拥有住房是一个更难实现的目标。黑人美国人被拒绝贷款的比率是白人美国人的两倍多 （28％对11％）。与白人借款人相比，他们提供的贷款成本更高。 信用评分。 这些不同的财务经历会产生复杂的影响。只有8％的黑人家庭将遗产留给子女，而白人家庭则为26％。 了解有关麦肯锡公共部门实践的更多信息-如果您有兴趣在麦肯锡工作，请查看与金融包容性相关的工作机会。 引用的文章： —“金融服务在改善美国种族平等中的作用”，2022年7月8日，JPJulien，MunyaMuvezwa和TawandaSibanda —“金融包容性和可持续、包容性增长在行动”，2022年5月19日，AndréDua —“亚洲的未来：金融服务的未来”，2021年10月21日，乔纳森·沃泽尔，兰尼·托马斯，索尼亚·巴金和蒂亚戈·德文萨 —“未绑定的财务数据：个人和机构的开放数据的价值”，2021年6月24日，OliviaWhite，AnuMadgavkar，ZacTownsend，JamesManyika，TundeOlanrewaju，TawandaSibanda和ScottKaufman —“加快黑人社区金融包容性的案例”，2020年2月25日，AriaFlorant，JPJulien，ShelleyStewart，NinaYancy和JasonWright —“不平等：持续的挑战及其影响”，2019年6月26日，DavidFine，JamesManyika，AlErikSjatil ，KarimTadjeddine，TilmanTacke和MaggieDesmond —“新兴市场的移动货币：金融包容性的商业案例” ，2018年3月12日，PhilipOsafo-Kwaako，MarcSinger，OliviaWhite和YassirZouauoi —“全球金融包容性”，2010年秋季，乔纳森·贝斯，阿尔贝托·柴亚，托尼·戈兰德和 罗伯特·希夫 版权所有©2023麦肯锡公司。保留所有权利。