脱碳 P & C 索赔

保险实务 脱碳P&C索赔 财产和伤亡索赔可以推动脱碳目标取得重大进展，并在这样做的过程中提供更好的 业务成果。 本文是VitalyBaranov，JonasChincczewski，SylvainJohansson，SidKamath，MichaelMüsig，PhilippSchaumburg，ElixabeteLarreaTamayo和JosephTsaparas的共同努力，代表了麦肯锡保险实践的观点。 2023年12月 财产和伤亡（P&C）由于市场力量，如通胀上升、全球供应链问题和 灾难性事件的增加。在这种背景下，保险公司必须优先考虑缓解短期压力的策略，并为下一个正常的索赔做好准备 ，1所有的同时，索赔功能扩大了其范围，超越了效率，有效性和客户满意度的传统维度，包括员工满意度和可持续性。 在本文中，我们将重点关注可持续性，并概述保险公司如何管理索赔对环境的影响，以实现其脱碳目标。具有强有力的环境承诺的保险公司已经开始检查他们的索赔排放并设定脱碳目标。索赔功能达到了最佳位置。我们的分析表明，该功能占运营排放量的85％。2；它至少在某种程度上处于保险公司的控制之下；这是一个为企业和客户创造积极成果的机会。 Reducingclaimsemissionscanalsobeanopportunitytorethinkbasuralelementsofthenowdecades-oldapproachtoclaimsmanagementandsupplychain.Somepossibleresultsincludeoptimizedclaims-managementspending,higherproductivityandeffic 重要的是，履行投资者、客户和员工的期望也可以带来更高的利益相关者满意度和增长机会。 为了最大限度地发挥其工作对索赔脱碳的影响，保险公司应考虑量化其索赔排放的基线水平（使用已建立的企业脱碳目标设定框架和基于科学的方法）；他们还应确定有助于减少 索赔并相应地管理其业务。为了实现这些结果，索赔功能必须以可持续的索赔管理为中心。时间是至关重要的。 脱碳索赔的机会 在索赔中实现更低的排放不仅仅是满足利益相关者的期望 。 有效抓住时机的保险公司可以为环境、客户和他们的底线创造更好的结果。 Intheshortterm,insurerscanflexthepowerofthepurge-theyhaveconsiderablecontrolonhowclaimsareresolved-todecarbonizeclaimsandsupportenvironmentalsustainable有效索赔管理所需的排放量。 减少排放还可以加强保险公司在其利益相关者中的绿色信誉。 考虑到投资者和客户越来越希望看到保险公司从公共承诺到脱碳再到行动。在 一项对全球机构投资者的调查显示，约有56%的人将绿色洗涤列为他们的主要 市场关注。3客户也越来越重视可持续性，这使得可持续索赔流程成为重要的价值来源 和客户可以亲自体验的差异化。4这种与客户环境优先事项的一致性可以帮助保险公司随着时间的推移留住客户。 这些行动也可以加强保险公司的业务。当然，保险公司可以在脱碳的好处与额外成本之间取得平衡。在短期内，保险公司可以通过采购低排放解决方案来解决索赔，同时降低成本来脱碳。例如，修理损坏的挡风玻璃，而不是用挡风玻璃代替 1有关更多信息，请参阅“保险的未来：更快，更容易的索赔”，麦肯锡，2023年10月3日访问。 2定义为范围1、范围2和范围3排放的类别1至14。该数字包括运营和索赔，不包括投资和承保。 3LoriShapiro，MichaelWilkins和AshleyYen，“对绿色洗涤的恐惧可能大于全球金融市场的现实，”S＆PGlobal，2021年8月23日。 4“消费者关心可持续性-并用钱包支持它，”麦肯锡，2023年2月6日。 新的可以节省约1200欧元，平均，并减少99％的排放量。5在更长的时间范围内，脱碳索赔可以在与承保相关的排放中产生积极的溢出效应。我们的分析表明，这些排放约占欧洲和英国保险公司总归因排放的45％（企业和个人产生的排放中有一部分归因于承保这些排放的保险公司）。以英国客户提交窗户破损索赔为例。如果保险公司用可持续的节能玻璃代替窗户，以减少房屋的热量损失，则该物业的碳排放量将每年减少330至405公斤，并减少热量损失的总承保排放量。 大约20%。6客户还将受益于较低的能源费用。 走向索赔脱碳 保险公司有令人信服的监管和商业理由在索赔中转向脱碳 。 为了最大限度地提高成功的几率，他们现在可以通过评估其索赔排放的起点，确定并优先考虑脱碳所需的策略-以及何时实施这些策略-并嵌入变化 在他们的组织中。这项工作将需要努力，特别是在分析和规划方面，以查明具有高减排潜力的地区并制定正确的脱碳方法。尽快开始很重要，因此保险公司可以使用数据和投入——其质量随着时间的推移而趋于提高——来完善他们的方法。 量化基线并使用结果进行计划 对于保险公司来说，详细了解他们当前的排放量是至关重要的第一步，也是无怨无悔的举动。这将使保险公司能够在其索赔组合中确定重要的排放源， 设计针对这些热点的方法，以实现最大程度的减排，测量脱碳进度，并向客户传达基于事实的建议。为了梳理出最丰富的见解，决策者可以使用他们的数据将排放追溯到不同类型的索赔，如危险类型、损害严重程度、风险混合部分(如独立建筑)和分辨率(图表1)。例如，保险公司可以比较在损坏严重程度相似的情况下优先考虑车辆维修而不是注销的量化影响。 5CarinaHedderich，“AZT研究：“每个不必生产，存储或运输的备件都是利润”，“Schaden.news，2023年3月29日。 6对于标准的英国半独立式财产。“英国平均碳足迹（按家庭）”，加热，2023年2月15日。 减少索赔排放可以成为重新思考索赔管理和供应链已有数十年历史的方法的基本要素的机会。 附件1 汽车索赔中的排放往往来自备件、总损失和维修完成。 非常低高 CO2当量排放量 1.内部索赔 处理 2.部件排放 3.履行排放 总损失 修理修理 注销,2包括 总损失 盐- 更换 更换 拖曳 车辆 拖曳 车辆 Labor vage 油漆 备用部件 索赔 处理 内部评 估-m 索赔类型单车碰撞 多车碰撞 第三方责任冲突玻璃 Fire Other1 范围1和2排放范围3排放（超过99%来自索赔的排放）3 1“其他”包括盗窃和体积较小的危险类型。 2当汽车被认为是全损时，它就是注销。 3这些是范围3排放，类别1至14。 麦肯锡公司 估算索赔排放量的方法 估算索赔排放量的一种方法是检查大量排放因素的索赔结算数据。（例如，麦肯锡的CatalystZero工具使用超过300,000个因素来估算排放量。） 对于财产和伤亡索赔，一些最相关的见解涉及与汽车零部件和建筑材料相关的排放驱动因素。然后，数据库或工具可以结合有关排放，减排潜力以及这些材料和技术的成本的信息。 建立可靠的基线需要三个关键组成部分。 1.以科学为基础的目标为基础的数据驱动，透明的方法。 最佳做法可以帮助私营部门实体减少排放 这有助于实现《巴黎协定》的目标，将全球变暖限制在工业化前水平以上1.5°C。7然而，首先量化索赔的排放基准水平是困难的，因为该行业缺乏一种普遍接受的方法来估计索赔的排放-这些排放主要来自维修和更换任何资产所需的零件和劳动力。该行业不仅缺乏共同的碳核算方法 ，而且缺乏将索赔过程中的排放量归因于保险公司的商定方式-在这一点上，保险客户在索赔过程中的排放量将被视为保险公司排放量的一部分。 2.丰富的脱碳数据。Insurersunderstandtheirownclaimsdataalongthedimensionsofperil,type,andseverity.However,theindustrylacka 与索赔中可能涉及的不同组件相关的排放数据库，例如修理过的保险杠。有助于量化索赔中排放的数据源可以帮助商业领导者制定计划，以实现减排目标并将其转化为行动（例如，参见侧栏“估算索赔排放的方法”）。 3.前瞻性观点。一旦保险公司确定了他们的基准排放量，他们就可以展望可能影响不同的宏观力量 他们索赔排放的组成部分，以优先考虑改变索赔流程的策略。例如，经济的一部分，如塑料和钢铁制造，已经经历了显著的脱碳。这一发展将在未来自动减少汽车零部件的排放，这意味着汽车零部件可能在不久的将来有助于减少排放，但在几年内影响有限。 7“它是如何工作的”，基于科学的目标，于2023年7月13日访问。 附件2 财产和意外伤害保险公司有多种战略脱碳选择；一些已经创造了储蓄，而另一些还不经济。 Product Process 价值链和供应商管理 需要投资 需要决策 节省成本 减少牵引排放 增加the 重新设计 嵌入 使用可持续发展的第一个通知 对非结构性损坏 的更频繁的有针对性的现金结算 增加 回收利用 和翻新材料备件 打捞 高发射逻辑 损失(FNOL) 目标 在整个索赔生命周期中使用AI 使用更多可持续材料和方法 制造的备件 使用有针对性的远程信息处 理管理索赔频率并加强预防 消减成本 在维修期间提供电动汽车作 为租赁 减排潜力，公吨CO2e每年 Note:about30-50%ofemissionsinautoandpropertyclaimscanbedauatedwithcurrentlyavailableapproaches.Optionspresentedarenotexclusive. 麦肯锡公司 Bycontrast,somecomponentsoftheclaimsprocessmaybecomemoreemissionsintensivewithtime.Forinstance,ourresearchshowsthatreplacingthebatteryofanelectricvehicleduringtherepairprocessmightresultinthreetimes内燃机车辆的类似索赔的排放。 确定并平衡正确的策略在建立基线后，保险公司可以开发一系列有针对性的方法来改变他们的索赔流程以减少排放。一些方法可以创造显著的节约，一些接近成本中性，另一些需要大量投资（图表2）。 例如，我们的分析表明，英国P&C保险业-拥有200亿英镑的毛承保保费-通过优化赔偿，同时仍在采取减少排放的行动，可以节省多达5亿英镑。按照正确的顺序，这些活动可以帮助保险公司在脱碳努力方面取得进展，而不会对损失率产生负面影响。 可以在三个关键领域减少排放： 1.在产品层面嵌入减排。具体来说，保险公司可以重新设计政策，以实现可持续的索赔处理，并鼓励 使用低排放选项进行维修。新政策可以促进替代方案，如认证 绿色维修店或维修超过总损失的地方 适当。激励措施和推动更安全和更可持续的行为也可以帮助管理索赔频率。 2.优化索赔流程。索赔处理人员可以在整个索赔生命周期的关键点做出决策，以减少排放。例如， 他们可以优先考虑数字检查而不是现场检查，建议维修而不是 对严重性较低的情况进行替换，并通过将索赔路由到最近的维修店，缩短拖车覆盖的距离。 3.索赔价值链脱碳。供应商管理至关重要，因为索赔排放物主要是执行维修和更换的供应商的产品。激励供 应商减少排放并对其进行监控将在索赔中实现大部分直接减排。例如，保险公司可以通过挽救更高份额的排放密集型材料（如铝）来提高总损失情况下的回收率。决策者还可以有意建立一个单独的回收零件价值链，以便合作伙伴可以更轻松地选择低排放材料。一旦获得低排放投入，保险公司还可以为维修店和其他参与履行索赔的合作伙伴提供激励，以在低排放价值链中运营，并可以促进经过认证的绿色能源用户合作伙伴。