安全简单的即时支付通往统一收款人确认解决方案的道路2024
AI智能总结
• 线上即时支付正日益受到消费者、银行和骗子的欢迎。 • 全球范围内，付款人确认解决方案层出不穷。 • 未来，金融界将需要一个更简单、统一的解决方案。 即时支付正日益增长 即时支付获得了不可阻挡的势头。根据卡培基尼2025年全球支付报告超过80个国家已经实施了即时支付方案，并且预计到2028年它们将代表22% of the total non-cash transaction volume. 移动银行的普遍使用从根本上改变了消费者的期望，现在人们要求在生活的各个方面——包括金融交易——都能体验到即时服务。对企业而言，即时支付也带来了明显的优势。这些优势包括改善现金流、减少延迟，以及在吸引和保留客户方面获得竞争优势。金融机构也加入了这一行列，认识到即时结算可以提高效率，并与…… 监管法规旨在现代化金融生态系统。技术创新、消费者需求和商业利益的融合凸显了即时支付不仅仅是趋势——它是必然的下一步。 …并且即时付款骗局也是如此 不幸的是，即时支付的爆炸式增长也为骗子创造了一个有利可图的环境。根据ACI Worldwide的数据：Scamscope 欺诈报告预计在2022年至2027年期间，授权推送支付（APP）诈骗的损失将以11%的复合年增长率（CAGR）增长，总额达到68亿美元。在英国，监管机构报告称，2022年由于APP诈骗造成的损失近5.05亿美元，受影响的客户中仅有不到60%收到了赔偿。 报销。值得注意的是，即时支付在此处被使用。98% of these fraudulent cases. 在美国，在FedNow推出之前，17%的美国消费者报告称他们在未收到购买的情况下使用了即时支付，43%的人认为他们的朋友或家人可能遭遇了类似的骗局。对于银行及其客户来说，防范欺诈已成为一个迫切的优先事项。 速度与安全：即时支付中收款人确认的确认 根据卡培基尼2025年全球支付报告, 大多数支付高管都对即时支付欺诈表示担忧。事实上，80%的银行高管已经开始了收付款人确认（CoP）检查的实施。这种谨慎导致许多银行将接收即时支付置于发起即时支付之上。有趣的是，调查发现78% of firms在即时支付服务方面，目前还处于起步阶段，其中大约25%的机构目前仅接收但不发送即时支付。这种犹豫不决造成了系统瓶颈，并且不是一个可持续的解决方案。在欧洲，银行必须在2025年1月之前提供接收即时支付的服务，并在2025年10月之前提供发送服务。为了满足这些截止日期，银行必须解决即时支付欺诈的问题。 CoP，也称为收款人验证（VoP）、IBAN检查或名称检查，在确保付款准确无误地到达预期收款人方面发挥着至关重要的作用。这是通过将付款人提供的账户详情与收款人的支付服务提供商的详情进行交叉比对来实现的。该系统显著降低了资金被转入欺诈账户的风险，因为它在金钱交换之前验证了收款人的信息。 这层验证对于防止诈骗至关重要，诈骗者通过欺骗个人将资金转移到错误的或欺诈的账户中。通过将CoP整合到支付流程中，用户和金融机构都得到了保护，免受潜在损失。付款人确认已成为一个关键的验证工具，如图1所示，CoP倡议正在全球范围内扩展。 为了打击APP欺诈，如收款人确认（CoP）等强有力的验证机制已经变得至关重要。 以下是确认收款人计划的一瞥： • 英国：The英国确认收款人计划由Pay.UK引领，通过验证账户名称来减少误付，从而增强支付安全性。支付系统监管机构（PSR）要求近400家组织到2024年10月之前加入CoP。CoP作为一个基于API的点对点服务，在交易之前允许进行账户名称检查，而不需要中央基础设施。 • EBA Clearing:欧洲清算银行（EBA Clearing）将于2024年12月推出覆盖全欧洲的付款人验证服务，以增强即时支付功能。自2025年10月9日起，SEPA支付服务提供商必须按照新的即时支付法规要求提供IBAN/名称匹配服务。 • SWIFT 创新项目：SWIFT确认收款人倡议通过在交易前验证收款人详情，提升了全球支付安全性。欧洲委员会将强制要求欧洲机构进行IBAN-名称检查，以减少欺诈和错误。SWIFT正在将CoP与支付预验证整合，以实现欧元区内的无缝跨境处理。 • 北欧国家：北欧支付委员会的收款人确认方案通过在交易前确认收款人详细信息， 增强了北欧地区的支付安全性。该方案旨在防止错误和欺诈性支付，同时减少支付拒绝。该方案的规则手册概述了验证收款人信息的流程和标准。 • 摩根大通：摩根大通已推出确认服务提供了一种针对验证账户信息的简化解决方案， 侧重于速度、简单性和安全性。机构可以在发起支付前查询账户验证情况，回应账户所有者和状态的查询，或作为询问者或回应者参与。 • 巴西：巴西中央银行的决议6自2023年11月起生效，要求金融机构收集并共享欺诈交易数据。这一举措与英国支付服务监管机构及欧洲联盟的类似举措相一致，通过改进数据共享加强跨境反欺诈努力。 • iPiD:验证通过 iPiD这是一款前沿的API解决方案，旨在无缝集成到现有支付系统中。它提供收款人名称和银行账户详情的实时确认，确保付款被正确地指向收款人。这个先进工具对于对抗欺诈和最小化失败支付至关重要，从而增强了金融交易的总体可靠性和安全性。 • 欧洲支付委员会：EPC就以下内容进行了咨询：验证收款人（VoP）方案规则手册从2024年2月20日到5月19日。2024年5月至8月对反馈 进行了审查。最终规则手册和API规范预计于2024年9月发布，其中规则手册将于5月生效。th2025年10月。即时支付法规还要求银行和支付服务提供商（PSPs）从2025年10月9日（欧元区国家）和2027年7月9日（非欧元区国家）起提供收款人验证服务。 荷兰：SurePayCoP服务已在荷兰合作银行进行试点，并现已涵盖多家大型银行。SurePay采用集中运营模式，并连接SWIFT预验证服务。 • 西班牙：IberPay提供CoP验证服务，作为国内的一项私人倡议运营。 • 法国：SEPAMail通过一个安全的消息平台，由私人管理的CoP验证服务。 • 澳大利亚：澳大利亚银行团结一致推出欺诈安全协议投资1亿美元打造新的收款人确认系统，以加强客户保护和打击诈骗。该计划将在所有银行范围内推广，确保资金转移至预定收款人，并减少诈骗行为。
