现金转移支付机制：结果是否因支付机制而异？（英）2024

授权公开披露 证据在你的指尖系列 现金转移支付机制：做结果根据支付机制? Summary 授权公开披露 1.根据最近的影响评估证据，就其本身而言，用于分配现金的支付机制-无论是物理的还是数字的-没有明显不同的影响如何使用现金或消费和粮食安全、性别平等和赋权以及金融包容和储蓄等成果指标。 2.那就是说,数字传输是一种潜在的成本效益机制通过减少收取现金所花费的时间，并为金融服务提供潜在的门户 ，来降低实施者的交易成本——通过减少分销成本和泄漏 ——以及家庭。 3.不仅仅是分配方法、可预测和容易的转移、低交易成本、可用的服务基础设施和社会规范驱动成果指标；有时，收件人可能更喜欢熟悉的东西可能更有效或更公平的东西。 4.Ahostof必须考虑生态系统因素在衡量适当的转移支付机制时，包括物理支付成本、泄漏、移动网络覆盖和饱和度、可用代理运营商网络、数字素养、移动接入和金融服务中的性别和农村差距、了解您的客户(KYC)要求开户、安全性 社会保护和就业|2024年3月政策和技术注释|编号34 在收取现金时，并与“现金加”编程元素集成。 5.政策制定者和实施者应确保适当的基础设施在依靠数字技术进行现金分配之前，已经到位，以避免可能无法获得的弱势群体进一步边缘化；如果基础设施不可用， 证据概述 最近的有力证据表明，现金转移支付机制对消费和粮食安全、性别平等和赋权以及金融包容性的影响。从2016年开始，缺乏有关劳动， 教育，健康和营养的数据，因此不包括这些结果领域。表1概述了本简介中包含的八项研究：国家背景和计划名称，支付机制和结果 。 在进行必要的投资时，应优先考虑实物现金。 6.在数字传输可行的情况下，潜在的效率增益和减少泄漏和其他交易成本对于受益者和实施者来说，可能远远超过投资于适当基础设施以覆盖被排斥人群的前期成本。 所审查的数字支付机制包括数字钱包、直接存款到仅福利账户、仅储蓄账户和功能齐全的银行账户。 表1.纳入研究概述 Country Program 评价范围 结果 消费与粮食安全 性别平等和 赋权 金融包容性和储蓄 尼日尔 ZapM-transfer研究 （现金vs现金+移动消息vs数字钱包+消息） 数字钱包 数字 数字+消息传递 巴基斯坦 JazzCash消息传送 （数字钱包吸收与控制） X X 巴基斯坦 Benazir收入支持计划数字化 （现金vs借记卡vs智能卡vs数字钱包） X X 肯尼亚 M-Pesa移动货币研究 （现金vs数字钱包） X 马拉维 节省默认值 (现金与直接存入储蓄账户) X X 印度 国家农村就业创造计划和SSP智能卡 （现金与智能卡优惠-仅限帐户） X X 印度 Aadhar智能卡 （现金与智能卡优惠-仅限帐户） X 孟加拉国 COVID-19大流行付款 （手动现金与数字支付中心） X 资料来源：Aadil等人2019年；Aker等人2016年；Brune等人2017年；Ideas422020年；Muralidharan2016年；Shonchoy等人2020年；Suri和Jack2016年。 Introduction 近年来，现金转移支付机制比比皆是，并且已经大大多样化。可以在诸如银行、邮局或政府办公室之类的实体位置按照设定的时间表手动(亲自)进行支付,或者通过移动货币、生物识别认证的智能卡进行数字支付,或者通过诸如本地银行或支付中心向指定的金融账户进行支付。2016年之前进行的研究（表1）表明 ，数字转账对实施者来说可能比实物现金支付更具成本效益，为参与的移动网络运营商扩大客户覆盖范围，并为穷人提供增加金融包容性的途径，以及其他潜在的好处。然而，最近的研究表明 ，这些好处并没有得到保证。 鉴于COVID-19大流行开始时政府对个人的电子支付和创新的兴起，最近的研究为这些早期发现提供了更多的细节和细微差别。本评论研究了实物现金转移支付对 消息（通过口耳相传或移动通知）和数字现金转移通过移动货币链接到支出和储蓄账户或直接存入金融账户，如在当地银行或金融中心的现金，现金操作。 回顾了几种类型的支付机制：现金支付机制 •通过口耳相传的实物现金转移 •通过移动消息传递进行实物现金转移 •无消息的实物现金转移 •数字支付机制 •移动货币或数字钱包 •直接存入仅福利账户 •直接存入只储蓄账户 •直接存入功能齐全的银行账户 关键问题 1.用于现金转移的支付机制如何影响家庭层面的健康和营养、消费、储蓄和行为模式，如酒精、烟草、预制食品和 糖果等诱惑商品的支出？ 2. 3. 4. 数字支付是否通过储蓄，汇款，投资，获得金融商品和服务或其他方式来增加金融包容性？ 如果有的话，数字转移在多大程度上对实施者(交付成本)和受益者(访问和使用能力)更具成本效益？ 与实物转移相比，数字现金转移可能需要什么来降低实施者或收款人的交易成本？ 5.最近关于现金转移支付机制的证据有哪些显著差距？ 关键发现 最近的研究发现，提供数字转账而不是实物现金的实验有所增加，以降低实施者和接受者的交易成本，增加对权利的控制，增加及时性和便利性，减少腐败和泄漏，并鼓励金融包容性的入口(Gelb，Mherjee和Navis2020)。这也可能为实施者节省财政资金，为接受者提供更好的时间，但有效实施数字转账需要一个基本的数字基础设施，包括正常运作的识别系统、移动电话接入和接受者的财务账户，这是许多国家可能缺乏的(Gelb、Mherjee和Navis2020)。此外，数字化是一种工具，而不是改善服务交付和包容性的唯一解决方案，特别是对于最弱势群体而言。在这些情况下，除了为数字支付建立基础设施基础外，还必须采取措施弥合被排斥群体的数字鸿沟。 消费与粮食安全 数字现金转移可能不会仅仅通过增加对金融资源的获取来自动增加消费。下面概述的最新研究表明，数字现金接受者可能会选择增加他们的消费或增加他们的饮食多样性，特别是在干旱和大流行等危机时期。 在一项针对尼日尔极端干旱期间妇女的每月现金转移的研究中 （Aker等人，2016年），22,000非洲法郎的转移（45美元）1通过三个交付渠道提供：手动通过 实物现金，通过移动货币（m-transfer）以电子方式，以及通过手机上的通知手动通过实物现金。2研究人员发现，接受移动转账支付到数字金融账户的家庭比实物现金接受者更有可能购买各种商品，包括蛋白质和富含能量的食物。在接受转移后的至少六个月内，这使他们的饮食多样性增加了9％至16％。此外，家庭更有可能购买大米和玉米等副食品，更有可能购买油和肉等特产，他们的孩子每天吃相当于额外三分之一的一顿饭。 在COVID-19大流行期间，孟加拉国的一些家庭(5640名电话调查参与者中的2.4%)在封锁严重限制他们生计的时候，使用这些支付来确保粮食安全和基本消费(Shochoy等人。2020）。这是至关重要的，因为当时，多达68％的主要接受实物现金的受访者没有收到或只收到他们应得的全部价值的一小部分。结果 ，51%的实物现金接受者减少了药物摄入量，22%的人减少了食物摄入量。3直接存款数字转账接受者在封锁高峰期收到转账的可能性要高出60%-比收到实物现金的人早两到三个月。消费平滑的主要原因包括按时收到钱，因泄漏而损失的钱较少（比现金接受者获得全部转移价值的可能性高20％），以及可以轻松访问附近的现金进出点。4 1这一价值略低于人均年度国内生产总值的三分之二。 2引入了带有移动货币和实物现金的移动治疗武器，以专门隔离移动设备技术的影响。 3由于该程序的地理引入，数字现金转移接收者并未被随机化。他们通常比其他接收者更脆弱，并且拥有手机，拥有移动货币帐户，并且来自较富裕的家庭，收入几乎是现金接收者的两倍。 4总的来说，他们比同行多收到400塔卡（约4美元）。所有统计数据在5％的水平上都非常重要。 根据尼日尔和孟加拉国的结果，评估了通过印度农村就业（国家农村就业创造计划）和安得拉邦养老金计划进行的生物特征认证付款（智能卡）（Mralidhara等人。2016)。在一项对1900万人进行的大规模、稳健的随机评估中，研究人员发现，数字转账导致更快的实施、更大的可预测性、更少的腐败和转账泄漏，并且与现金相比，接受者的时间使用交易成本和政府的腐败成本显着降低。这反过来又为接受者带来了更强劲的消费平滑结果。 在所审查的研究中，数字现金转账的接受者似乎能够更好地平滑消费，当转账直接存入他们的账户时，增加了获取资金的便利性 。数字现金转移似乎不会影响诱惑商品的支出，这驳斥了放松获得金融资源将导致计划外支出的想法。在马拉维，一项研究发现 ，在粮食危机期间接受一次性一次性数字现金转移（用于储蓄账户）的人对诱惑商品的消费并不比那些接受实物现金的人更多（Bre等人。2017)。同样，另一项研究发现，不到1％的接受者购买了甜甜圈，饼干和茶等诱惑商品（Aer等人。2016) 。 性别平等和赋权 以前的研究表明，数字现金转移与实物现金转移的结果不同，具体取决于支付接受者的性别。特别是，数字转移的更离散的性质，它允许女性选择何时以及如何提取资金并通知其伴侣 它们，增加了她获得金融服务的机会，并从现金支付中释放了女性的时间，以便她们可以更多地工作，通常会增加女性的议价能力（Bastalgietal.2016)。如果不获得移动电话、金融账户、金融知识和KYC要求所需的身份证件，这些收益是不可能的，许多妇女被排除在外。当数字转移的途径为以前没有银行账户的女性打开了金融包容性的大门时，就有很大的潜力产生更性别平等甚至变革性的影响。最近的研究与先前的发现相呼应，即数字转移可以增加性别平等和赋权 。 劳动力以外的贫困和受教育程度较低的女性最不可能拥有金融账户、手机或官方身份证明，这是基本数字基础设施有效和包容运作的三个基本标准(Gelb、Mherjee和Navis2020)。在对144个国家的调查中，研究人员发现，只有53.6%的劳动力以外的女性可以使用任何金融账户（48.3%使用自己的账户）。 67.3%的人拥有手机。图1显示了按性别划分的金融和移动包容份额 。 缺乏金融服务和女性移动普及率低，导致全球数字金融包容性的性别差距。这一点很重要，因为尽管许多计划旨在通过提供数字转账来增加妇女的金融包容性，但解决阻碍人们获得金融服务和移动接入的潜在社会障碍对于扭转性别差距至关重要(Gelb、Mherjee和Navis2020)。当妇女无法获得移动技术，数字或金融知识来管理帐户以及金融服务以及数字现金转移时，这些计划就失败了。 图1.金融和移动包容的构成 男性 84.6% Females 75.4% 谁有账户？谁有手机？ 在劳动力 男性 70.1% 在劳动力 69.7% 离开劳动力 53.6% 至少三级教育 77.7% 最富有的五分之一 62.1% 在大多数小学教育 48.4% 最贫穷的五分之一 48.0% Females 61.8% 至少三级教育 91.1% 最富有的五分之一 74.1% 在大多数小学教育 60.2% 最贫穷的五分之一 62.8% 离开劳动力 67.3% 83.0% 资料来源：Findex2017；Gelb，Mukherjee和Navis2020。 在巴基斯坦，2017年只有7％的女性拥有金融账户，5％的女性曾经接受过移动支付，广泛的低识字率和父权限制导致了进一步的限制，贝娜齐尔收入支持计划尝试了现金与智能卡，移动银行和借记卡。尽管面临挑战，但数字转账提高了妇女在家庭和社区中的地位，但由于提供有限的专业账户而没有提供一系列金融服务，因此未能实现正式的金融包容性(Cheema等人。2016)。现在，巴基斯坦正在试行功能齐全的账户，以提高数字支付的收益。同样，在邻国孟加拉国 ，小学教育津贴计划。5通过移动货币账户增加了金融包容性，三分之二的母亲报告说，这给了他们更大的控制津贴和增强的议价能力（Gelb等人。2019)。尽管如此，90%的女性立即全额兑现，限制了金融包容性的潜力。