没什么好隐瞒的吗？共享数据意愿方面的性别和年龄差异（英）

BIS工作文件 编号1187 没有什么可隐瞒的？分享数据意愿的性别和年龄差异 作者：OlivierArmantier,SebastianDoerr,JonFrost, AndreasFuster和KellyShue 货币和经济部 五月2024 JEL分类：C8，D8。 关键词：数据，隐私，CCPA，金融科技，大科技，消费者期望调查。 国际清算银行工作文件由国际清算银行货币和经济部门的成员撰写，并不时由其他经济学家撰写 ，并由银行出版。这些论文涉及的主题是热门主题，具有技术性。其中表达的观点是作者的观点 ，不一定是国际清算银行的观点。 该出版物可在BIS网站（www.bis.org）上获得。 ©BankforInternationalSettlements2024.Allrightsreserved.Briefexcerptsmaybereplicatedortranslatedprovidedthesourceisstated. ISSN1020-0959(打印) ISSN1682-7678(在线) 没有什么可隐瞒的？分享数据意愿的性别和年龄差异∗ OlivierArmantierSebastianDoerrJonFrostAndreasFusterKellyShue May2024 Abstract 许多数字应用依赖于用户自愿共享个人数据的意愿。然而，一些用户比其他用户更愿意分享数据。为了记录这些差异，我们利用美国代表性样本的问题S.家庭增加了纽约联储的消费者预期调查。我们发现，与男性相比，老年人更不愿意分享他们的金融交易数据，以换取更好的金融服务优惠。在这些群体中，态度存在显着差异，例如愿意接受财务调查，担心数据将公开，以及对人身安全的担忧。报告表明，隐私监管可以增加分享数据的意愿，但效果并不因性别而异。 JEL分类：C8，D8。 关键词：数据、隐私、CCPA、金融科技、大科技、消费者预期调查。 ∗奥利维尔·阿曼蒂尔：纽约联邦储备银行(奥利维尔。Armatier@y。frb.org）；SebastiaDoerr：国际清算银行，货币与经济部和经济政策研究中心（CEPR）（sebastia。doerr@bis。org)；乔恩·弗罗斯特 ：国际清算银行、货币和经济部和剑桥替代金融中心(CCAF)(乔恩。弗罗斯特@之二。org）；安德烈亚斯·富斯特：EPFL，瑞士菲恩研究所和CEPR（安德烈亚斯。fster@epfl.ch)；凯利·舒尔：耶鲁管理学院(凯利。she@yale。ed）。作者感谢StijClaesses，LeoardoGamba-corta，RodGarratt，MariaSachezdelVillar和HySogShi的有用评论。这里表达的观点只是作者的观点，不一定是国际清算银行、纽约联邦储备银行或联邦储备系统的观点。 1Introduction 数字经济是由无处不在的数据-特别是个人数据。使用这些数据可以降低搜索成本，验证成本和其他摩擦（Goldfarb和Tcer，2019），从而提供更好，更个性化的服务 。例如，智能手机传输地理数据，支持从Uber等叫车应用程序到记录脚步或睡眠模式的各种健康应用程序的一切。社交媒体应用程序收集有关个人联系人和社交联系的非常有价值的数据（Graham，2015）。在金融服务中，通过屏幕抓取应用程序和开放式银行业务来“移植”数据的能力使信贷等服务具有更大的竞争和更好的报价（He等人。，2023年；伯格等人。，2022年；南，2022年）。 然而，随着个人数据量的增长，人们也对数据的使用方式感到担忧。越来越多的文献表明，隐私保护是如何以微妙的方式与消费者福利相互作用的(Acqisti等人。，2016；琼斯和托内蒂，2020；丛等人。，2021年）。个人有一系列特定的问题 。他们担心数据被收集用于不必要的广告，或者价格歧视。Procedres.将价格设定为接近用户的支付意愿(Bar-Gill，2021年；Croxso等人。，2022年）。或者，当他们的个人信息被泄露或在线公开时，他们可能会担心数据泄露。1在某些情况下，泄露个人信息可能会对个人声誉产生有害影响，个人可能会担心共享某些数据对其人身安全的影响（Armantier等人，2021年）。2最后，即使有些人认为自己“没有什么可隐瞒的”，他们自己的行为也可能会影响他人的特权，例如，当他们的数据有助于获取有关他们的联系人或与他们相似的联系人的信息时（Acemoglu等人 ，2022年；Bergemann等人，2022年；Liu等人，2023年）。这种外部性意味着其他人可能对他们如何处理自己的个人数据感兴趣。 有效使用个人数据和适当使用之间的平衡 12017年Equifax事件就是一个例子，在网络攻击中，超过1.6亿美国、英国和加拿大消费者的姓名、出生日期、地址、社会安全号码和其他信息被访问。 2例如，个人可能担心前伴侣，疏远的家庭成员或陌生人的暴力和骚扰；犯罪分子的盗窃和绑架；以及政治当局的威胁。 因此，保护用户隐私是消费者福利和公共政策的重要问题(Acqisti等人。,2016)。然而 ，一个方面得到了比较少的关注：如果共享数据的意愿在不同的数据组不同，该怎么办 ？这个问题有重要的影响。例如，如果一个群体在结构上比另一个群体更愿意共享个人数据，它可能会看到更多的特定数字技术采用。反过来，用于开发产品，个性化服务和价格信用的数据集可能会由于该组相对于较不愿意共享数据的组的过度表示而存在偏差 。同时，共享数据可以带来更好的产品和服务。例如，它可以通过更好的筛选来改善贷款市场收益。这些好处对于传统上服务不足的群体的个人来说可能特别大，包括少数族裔和低收入申请人，因为当前的信用评分不能准确描绘他们未来的信誉(Blatter和Nelso ，2021;DiMaggio等人。，2022年；多尔等人。，2023年）。 本文基于对美国的调查，评估了共享个人数据的偏好S.消费者。它借鉴了2022年1月在纽约联邦储备银行（FRBNY）消费者预期调查中添加的特殊问题。SCE是一个由大约1300名全国代表的旋转小组。S.户主。每个月都会吸引新的受访者来匹配美国社区调查的人口目标，他们在轮换之前会在小组中停留长达12个月。除了有关隐私偏好的问题外，该调查还包括大量有缺陷的人口统计信息，包括受访者的性别，种族，年龄，收入 ，教育程度，金融知识以及承担风险的意愿（Armatier等人。,2017)。 我们的主要发现是，在个人分享金融交易数据或地理位置和社交媒体数据的意愿方面存在显著的性别差距。当被问及与假设的信用卡公司共享时，女性始终表示比男性更不愿意共享此类数据，并报告说，她们会要求更高的美元数字。这些差异对于包括种族/民族、收入和教育在内的一系列个人控制是稳健的。 Wealsofindstrongdifferencesinpreferencesorattitutionsplaybeingrelatedtowillingtosharedata.Inparticular,womenaremuchlesswillingtotakefinancialrisks(inlinewithBorghansetal.(2009);CrossonandGneezy （2009））。如果数据公开，他们更有可能担心负面后果，包括更高的成本和人身安全风险。我们样本中的女性受访者也显示出更低的金融素养/计算能力。这些差异具有统计学意义，解释了分享数据意愿中大约40%的性别差距。 我们还研究了年龄分布对隐私的态度。年龄较大的受访者明显不愿意承担风险，更担心负面后果或他们的数据可公开获得。他们也不愿意支付费用以继续使用网上银行或社交媒体。然而，控制各种因素并不能实质性地减少老年人和年轻人之间分享数据的意愿差距。 最后，我们分析了对数据共享的偏好是否受到隐私监管的影响。为了测试这一点 ，我们通过询问有关《加州消费者隐私法案》（CCPA）的问题来“启动”一组参与者，该法案为遭受数据泄露的消费者提供了金钱补偿。在显示有关CCPA的信息的受访者中，对于这样的框架是否会使他们更有信心使用需要共享数据的在线服务存在重大分歧。特别是，女性受访者更有可能同意CCPA会让他们更舒适。此外，那些对CCPA持积极态度的受访者随后表示，当我们要求他们假设CCPA框架将在他们的州内到位时，共享数据所需的补偿较低。然而，CCPA对男性与女性分享数据的意愿的总体影响并不具有统计学意义。 总体而言，我们的发现强调了性别和年龄在数据隐私问题中的重要性。他们还表明隐私立法有助于减少消费者的伤害。但是隐私法可能不足以缩小男女之间的差距 ，也不足以完全内化与分享个人数据的不同意愿相关的外部性。 相关文献。我们的发现与当前有关数据隐私立法和金融服务中个人数据监管的辩论有关。它们也有助于三个方面的研究。 首先，他们为越来越多的研究做出了贡献，这些研究着眼于人们分享数据的意愿。早期的工作发现了一个“隐私悖论”(Athey etal.，2017)-人们自我报告的隐私价值与他们保护隐私的实际行为之间的差距。然而，最近的证据表明，尽管在某些情况下可能会出现悖论，但在其他情况下，人们的态度和行为却更加一致（Acqisti等人。，2020年；索洛夫，2021年）。同时，最近的一系列研究发现，消费者重视他们的隐私，因此要求分享他们的数据的价格（Wathie和Friedma，2007;唐，2020;FeradezVidal和Medie，2020;Bijlsma等人。，2022；边等人。，2023年）。在我们的研究中，用户要求的价格高于其他研究，这可能是因为我们要求共享一整年的地理位置、社交媒体或金融交易数据，这比简单的细节（姓名、地址等）要广泛得多。)在其他研究中使用。我们发现女性和老年受访者要求更高的价格来分享数据与Cvrce等人一致。（2006年），但我们提供了有关态度差异和其他可能解释这种差异的因素的额外证据。 其次，我们的研究有助于有关金融技术（fitech）和金融包容性的文献。几项研究强调了金融科技包括服务不足的群体的潜力，包括女性(Philippo，2019;Demirgce-Kt等人。，2022年）。然而，在对28个国家的27,000人进行的一项调查中，Che等人 。(2023)发现在使用金融科技产品和服务方面存在统计上显著的金融科技性别差距。Doerr等人。（2022）表明，在全球范围内，老一辈人使用数字支付和金融科技的可能性比年轻一代低，Aldasoro等人也获得了类似的发现。(2024)用于使用生成人工智能工具。我们的结果补充了这些发现，并表明分享数据的意愿差异可能是解释性别差距的一部分。因此，我们的结果也为有关中央银行数字货币（CBDC）以及它们需要确保隐私的程度的辩论提供了信息（Garratt和VaOordt，2021;Ahert等人。，2022年；奥尔等人。，2022；阿古尔等人。，2023年）。我们的研究结果表明，如果没有足够的隐私保护，女性和老年公民可能不太可能采用CBDC。3 Third,ourstudyinformedthedebateonpolicyapproachestodataprotection-tion.Forinstance,GodinhodeMatosandAdjerid(2022)studytheimpactoftheEuropeanUnionGeneralDataProtectionRegulation(GDPR)onconsumerandfirmbehavior.Canayes.(Canay 3根据一项随机的在线调查实验，Choi等人（2022）表明，如果保留隐私，女性用户将更愿意使用CBDC。 在个人数据市场上，Doerr等人（2023年）分析了CCPA对用户与银行和金融科技公司共享数据的意愿的影响。这些研究有助于为数据保护法律的最佳设计提供信息。然而 ，如果社会内部对数据共享的偏好存在很