东盟汇款景观

东盟各地资金转移的现状 这篇文章是由TransferTo和新加坡金融科技协会共同撰写的 一个有大量汇款收据的地区 汇款和付款并不是一项新的壮举-全球人口已经习惯了几千年。正如曾经使用的货币由牛或土地组成一样，随着技术和数字化在我们的社会中变得司空见惯，今天被认为是货币的东西正在发生变化。 每年有677万东盟移民将钱汇回本国。它们是亚洲和世界大量国际汇款背后的推动力。如此之多，以至于2015年的汇款总额相当于缅甸的GDP。世界银行进行的研究表明，即使在东盟内部，也有大量的资金从泰国和马来西亚流向柬埔寨，印度尼西亚和菲律宾-印度尼西亚仅从马来西亚就流入了21.5亿美元-超过了从美国收到的资金。 图1菲律宾、越南和印度尼西亚等东盟国家是世界上最大的汇款接受国之一。 资料来源：移民与发展简报28，世界银行集团注：e=估计数 与侨民汇款相关的挑战 目前，对于这些移民来说，寄钱回家并不是最容易或最具成本效益的，特别是在寄回农村目的地时。目前，东盟6亿人口中只有27％可以使用正式的银行服务，这使其成为一种不太有利的方法。某些国家缺乏基础设施，这让人眼花缭乱，昨天的传统实体服务不足以覆盖该地区的所有受益者。 与流程相关的各种教育和地理缺陷也阻碍了有效支持资金转移的能力。实体代理商的运营成本很高，而且联系起来并不总是很方便，特别是在农村地区，而缺乏基本的官方文件使许多人无法获得正式的金融服务。虽然基础设施的便利设施和需求在各国之间有所不同，但每个东盟成员国都有一个共同点：他们依赖海外家庭成员的汇款。 当前汇款市场的参与者 对资金的发送方式进行评估可以更好地了解当今的情况。例如，菲律宾是全球三大汇款收款人之一，原因是有超过200万海外工人的庞大侨民社区。但是，所有汇款中有40％是在没有使用正式银行账户的情况下进行的。 如果是这样的话，那么菲律宾人在国际上工作还有什么其他方法呢？ 传统的汇款运营商（MTO）虽然是完全合法和安全的，但对于居住在远离MTO代理地点的受益人来说，往往不方便，他们需要花费时间和金钱来筹集资金。那些不能旅行的人别无选择，只能信任公共汽车司机 ，社区成员等将钱交给他们。 图2.传统汇款流程概述。改编自Cision。 另一方面，非法发件人提供绕过受益人的不便之处，并通过将成本推到发件人身上来提供实时转账等其他津贴。通过非正式渠道汇款的风险令人担忧，但似乎是试图将钱寄回家中亲人的常见途径。 有些事情需要改变，今天，有一种工具可以减轻向该地区和在该地区汇款的痛点。 智能手机热潮并将资金转化为移动 在过去的几年中，智能手机在整个地区的使用率急剧上升。缅甸可以找到一个很好的例子，那里的SIM卡价格从2000美元跌至仅1.50美元。此外，智能手机的成本也出现了类似的下降。因此，第一次，拥有智能手机变得可行。 近年来，东盟人口已经加入了智能手机的行列，菲律宾和印度尼西亚等国家的智能手机被广泛采用，以及更好的移动数据 在柬埔寨，超过五分之二的农村人口拥有智能手机，而96%的人口拥有某种移动设备。 图3。东南亚的智能手机采用率正在上升，菲律宾和印度尼西亚的采用率分别上升了15和11个百分点（以红色表示） 来源：GSMAIntelligence 东盟有这么多人通过手机连接，有什么问题阻止了生态系统利用手机将客户与他们的钱联系起来？ 合乎逻辑的是，对低成本汇款服务的强烈需求需要覆盖每个地点的角落和角落，以及广泛的手机覆盖范围 ，可能会齐头并进。手机是为缓解这种需求而准备的无处不在的工具，而FinTech是削减转让费的催化剂。 将“鳍”与“技术”合并 Fintech参与者不断提供新的创新方式，将移动汇款服务推向市场，以更好地为银行资金不足的人提供服务 。包括移动钱包和汇款服务在内的数字金融服务在整个地区，特别是在越南和泰国等国家，正在兴起。 展望未来，随着数字和金融知识的进步以及连接性的改善，智能手机和汇款之间的成功协同作用将沿着上升的轨道前进。鼓励数字国际汇款将真诚地帮助该地区的受益人快速安全地 特别是女性，她们通常是更频繁的汇款接受者，但缺乏直接获得数字金融服务的机会。 理想的2018 随着2018年的开始，汇款行业的成员希望在整个东盟看到一些愿望-最根本的是削减非正规渠道，以取代它们作为一种可行的汇款方法。以印度尼西亚为例：虽然银行账户人口仅为36%，但银行渠道占正规汇款的90%，导致人们越来越依赖非正规方法来绕过汇款障碍。实现这种转变的根本途径是提供一种替代品，在可预见的未来，这种替代品是在移动设备上托管的数字金融服务，以填补这一空白。随着新兴市场中越来越多的人对移动货币变得更加舒适和信任，应该逐步取消使用非正式发件人的需求。 为了使使用移动设备汇款更容易，东盟的数字金融生态系统必须在所有行业利益相关者之间建立良好的联系 ，以应对预期的使用量扩大。随着大量资金在东盟内部流动，遵循典型的移民趋势，创建类似于单一欧元支付区（SEPA）的单一许可统一汇款基础设施将是有利的，该计划在30多个国家/地区提供电子支付，无论是在欧盟还是在欧盟。、 SEPA的优点归结为所有具有国际银行账户号码（IBAN）的用户账户的标准化。无论地点和地区法规如何，东盟国家都可以采取类似的举措，以快速进行汇款并提高流程效率。涵盖东盟的单一资金转移框架将减少交易错误，同时使实时转移更加高效和方便。 图4。国家环保总局即时信用转移计划可以在不到十秒钟的时间内实现泛欧信用转移。 来源：欧洲支付理事会 在这一倡议的基础上，构建这样一个框架时需要解决的第二个问题是，在东盟实施跨境汇款时，在账户验证和收集返回受益人信息期间，当前效率低下，这通常会导致更多的交易失败，并导致不满意的用户体验。展望未来，面对无效交易和必须退款的问题将是有利的。 通过建立标准化的输入流程和健全的验证系统，即将账户持有人姓名与手机号码相匹配，以交叉检查和确认最终用户的身份，增加成功交易的可能性并减少人为错误。 从本质上讲，更好的互联移动金融服务将为行业带来真正的颠覆性金融科技创新。虽然这些似乎是雄心勃勃的变化，但决心以渐进，渐进的步骤改善整个东盟的汇款格局并没有错。实施这些发展需要监管机构和汇款服务提供商协同合作，建立相互理解，并保持积极对话，以获取GSMA提出的行业最佳实践。有利地重塑政策和法规将是一项有益的措施，以消除汇款生态系统的进入和规模障碍，此外，随着行业的成熟，技术和成本效益高，扩大改善整个东盟正式汇款的手段。