利用技术的力量实现银行即服务

ATemenos白皮书 每个人的Banking平台 驾驭力量技术为 Banking-as-a-Service Contents 1.银行即服务价值链03 2.行业发展势头04 3.BaaS的技术配方06 3a.ThePlatform–SaaSforBaaS07 3b.建筑08 3c.TheTechnology-7KeyAttributes09 2 银行即服务价值链 自COVID-19大流行以来，嵌入式fiNance以及随之而来的银行即服务(BaaS)正处于扰乱银行价值链的指数轨迹，主要是在零售和中小企业。 BaaS是提供完整的银行流程（存款，贷款，付款），作为使用许可银行的专业基于云的API平台的服务安全和受监管的基础设施，以便在客户需要的时候交付fi金融服务：嵌入式fiNance。 Retail 客户 中小企业客户 Corporate 客户 BaaSAPI 银行能力 （和/或嵌入式BPO） BaaSAPI BaaS的消费者。这是公司BaaS推动者是公司许可证持有人或银行 拥有最终客户并希望无缝嵌入银行服务 融入其客户背景和体验。这几乎可以是任何品牌 部门或可以是fintech或平台 巨人。它的主要目标是建立自己的核心差异ff更新数字和/或利基没有速度和规模的命题 必须获得银行牌照或投资 在受监管的银行基础设施中。它选择来自多个BaaS的同类最佳功能 即插即用点播中的启用程序 model.RidehailingservicessuchasUber 和Grab或电子商务市场，如Shopify或像苹果这样的科技巨头BaaS的所有消费者。 提供一个或多个模块化银行服务通过API 面向客户的组织。 它通常与受监管的合作伙伴银行。他们是中间人 协调生态系统 许可证持有人的品牌和持牌银行的生态系统 品牌。例子包括MBanq， 伽利略，太阳能银行，铁路银行， Treezor和Bankable。 将其许可证出租给BaaS推动者并提供对底层的访问 railsandcompliantproducts.Some 现任许可证持有人 自己的BaaS服务直接到品牌作为附加业务线。像高盛这样的全球巨头，JPMC和渣打银行 将BaaS应用于电子商务 平台或大型技术人员，而较小银行esp社区银行 美国正在通过BaaS运营BaaS 像Mbanq和Marqueta这样的推动者。 3 动量在 工业y 组织的市场资本 在全球范围内从事嵌入式fiNance 预计将达到7万亿美元 根据各种分析师的2030 reports.TheUSisadominantplayer $7t 嵌入式创造的市场价值 到2030年的fiNance活动 BaaS收入的预期 到2026年达到25B美元。在 欧洲，专业的BaaS推动者，如Solaris，RailsR，Treezor增长了收入上升的天文数字 24%嵌入式20fi2N2a年nc至e的20复29合年的增收长入率 银行已经或打算 100-200%在过去2-3年。 39% 制定BaaS战略 4 发生这种情况的原因如下： 首先，不断上升的需求简单和整体的经验嵌入式走进消费者的日常生活 中小型企业（SME）的运营。 消费者和企业信任并且更愿意从品牌采购fi金融服务。 COVID-19加速了数字客户之旅跨行业，并促进品牌看到fi财务服务只是对用户的另一种产品增强 Journeys.Innovationsinpaymentssuchasdigitalwallets 以及请求支付和嵌入式贷款产品，如 现在购买-以后支付-都在推动嵌入式fiNance。 在世界各地,开放银行正在促进开发银行API和通用访问。这 受到监管以及基础设施建设的推动 像Plaid和Tink这样的聚合器正在改变客户对数据可移植性的期望。 Fintechs和新银行越来越需要进入银行账户、付款和贷款，而不必采购一个 银行执照他们需要端到端的BaaS基础设施，监管支持和资产负债表及其他资金 sourcestoservetheircustomers.Thisismuchfasterand 使用BaaS推动者更容易-例如，它通常需要 只有两个月而不是15-18个月的时间来推出BaaS提供商。它也更便宜，因为BaaS的消费者可以采用现收现付模式，前期规模要小得多 投资，但经常性费用随着增长而扩大。 最后，持续的压力银行到find新 收入模式.BaaS合作伙伴关系帮助银行发展其资产负债表有利于fi，因为品牌是一个渠道通过他们的 Diffenitiatingpropositions.BaaSprovidesthemameansto 与新进入者合作而不是竞争，以及可扩展的业务模式，特别是在市场或他们不占主导地位的细分市场。 5 现在购买以后付款 免息 TheTechnology$120/2weeks6weeks BaaS的食谱 $100/月 $0今天到期 6months 作为银行技术提供商，Temenos支持银行作为 通过直接向所有BaaS提供商提供服务(BaaS)价值链，无论是中间的BaaS启用者还是许可证持有者， 服务于 BaaS的消费者，即品牌和fintechs。BaaS公开许可证持有人向客户提供受监管银行产品的风险 不要直接拥有。我们的使命是为受监管的银行提供软件操作和流程在银行即服务世界中继续进行，并 确保银行即服务价值链中的所有各方都合规。 APRInterestTotal 0%$0$600 $58/月12months 6 平台-BaaS的SaaS TemenosOpenPlatformforComposableBankinghasthebroadthand 从产品引擎到fi金融犯罪、支付的功能深度 和起源，使银行或许可证持有人不仅可以运行他们的 拥有自己的业务，但也为具有相同底层的品牌提供BaaS 平台。 我们的开放产品能力允许快速创建非银行产品 如保险，以满足品牌的多样化需求。此外，我们 与BaaS基础设施提供商合作，包括API聚合器（例如Tink） 以及支付发起者和发卡机构（例如，Marqueta，Paymentology）通过TemenosExchange，在那里他们的解决方案被预先集成和 提供给我们的客户。 此外，Temenos的SaaS服务，Temenos银行云利用 Hyperscaler云提供商的全部功能，补充和支持BaaS即插即用的消费模式，使BaaS的提供商能够满足多个品牌的多样化需求，并弹性扩展以支持 他们的增长。随着不断更新或常绿，BaaS推动者可以在新功能可用时使用它们来开发其品牌特定的fic 以自己的节奏和期望的频率提出的命题。 Temenos银行云让银行有机会快速推出他们的 通过可以快速设置的并行SaaS堆栈的BaaS主张。那些 已经运行Temenos的银行可以利用我们的SaaSoff产品来运行自己的业务以及来自同一堆栈的BaaS。 7 建筑 Temenos开放平台从单实例、多实例、具有内置智能和产品继承的实体架构 Definitionstoallowlicenseholderto: •支持多个品牌 •Ringfence每个品牌的客户群（资源和数据隔离） •对所有最终客户具有直接可见性 •利用每个品牌和所有品牌的数据和分析 这种单实例、多实体的体系结构提供了操作效率并最大限度地利用技术堆栈和共享合规性 开销。同时，它允许许可证持有人控制和 fl对关键软件决策的灵活性，如升级节奏，隔离扩展，并推出新功能，以管理风险和 作为受监管实体的合规性。 产品的层次性和在许可证持有者处的继承性原则，BaaS推动者和品牌级别允许许可证持有人控制风险并集中曝光，同时允许品牌更有吸引力和 相关产品。master设置在许可证持有者级别，可以在品牌或fintech级别有选择地过度使用。产品继承允许更快地将品牌特定的fic产品推向市场。 我们平台的开放产品功能可帮助许可证持有人 品牌特定的fic产品，通常具有不受支持的功能许可证持有人的遗留系统。 8 技术： 7个关键属性 ： 开放平台ComposableBanking有所有的七个 独特的技术 属性 银行即服务要求。 9 1.开放性和互操作性 1.模块化 1.无代码/低代码超个性化 超越基本的消费和提供能力 品牌、fintechs、其他BaaS的外部API 启用程序和聚合程序以及互补程序每个法规和行业的技术提供商 他们经营的市场、银行的标准BaaS推动者必须能够适应他们的API迅速改变开放银行和其他 法规要求。开发人员门户与高级API文档和易用性 以及预先整合到第三个生态系统中- 派对技术提供商是 开放银行和BaaS。的数字旅程提供嵌入式fiNance的品牌必然是 BaaS推动者需要支持即插即用 BaaS模型，其中不同的品牌需要不同的必须部署、升级和 独立支持。品牌希望 大规模提供这些银行产品和服务嵌入到他们高度个性化的客户中旅程。通常，这意味着专业点 针对利基零售细分市场的解决方案(基于共享生活方式或共同的信仰，如移民或气候 活动家或LGBT社区)或垂直行业 （健身房，美容院，外卖）。 最终，BaaS是关于品牌的能力超个性化的银行产品 他们嵌入自己的客户主张 和旅程。这些数字旅程是高度个性化和相应的银行业务 产品之旅需要与这些在 个性化的条款。因此，许可证持有人作为受监管实体需要控制品牌级的“定制”，同时提供 最大的fl灵活性。这种微妙的平衡是通过平台的先进 将fi配置和可扩展性功能与随时可用的开发人员体验和 标准化的工具，最大限度地重复使用最好的做法。 许可证持有人可以不使用代码配置fi 为每个品牌设置参数，并可以还使用可扩展性框架来提供 代码扩展或促进集成。 代码扩展允许复杂的定价和产品条件和复杂的合规性 规则和限制。此外，这些都受到保护通过持续更新。品牌可以使用 没有代码的fi配置，以进一步调整他们的许可证设置的限制范围内的产品 持有者。他们可以使用可扩展性框架用于集成，但没有代码扩展available. 10 1.超可扩展性，弹性和可用性 1.开放性和互操作性 1.数据聚合 &数据质量 对于BaaS提供商，添加或删除的能力品牌易于弹性缩放 业务量是关键。支付平台 巨人推出了他们的“现在购买以后付款”嵌入式 Temenos银行云上的贷款产品，在多个国家/地区提供2亿笔贷款 刚刚超过3年，证明了巨大的可扩展性的平台。当下的经济在 嵌入式fiNance的世界都是关于提供24x7和消费BaaS的品牌需要工业强度弹性接近零风险 中断。 这可以说是最重要的 作为BaaS价值链的要求涉及客户的个人和fi财务通过复杂的Web共享数据 利益相关者，尽管他们同意。因此，底层技术必须 有全面的安全跨越 身份验证,授权,访问控制 和不可否认性，涵盖所有数据隐私 requirements. BaaS要求及时和相关的报告 在品牌和许可证持有人层面，以最大限度地提高生态系统的收入潜力，并确保 合规性。因此，BaaS的提供商必须聚合和分析实时事务 数据为品牌提供见解，以便他们反过来可以开发个性化的命题 为他们的最终客户。 2.敏捷性和时间 market拥有30年的银行业知识产权， Temenos的位置很好 对于BaaS推动者，在扩展方面的灵活性他们的API按需或快速个性化 产品为品牌或帮助品牌 expandintonewgeographiesbecomeskey.The 可用功能的深度和广度 针对不同的ff市场进行本地化是关键快速满足多样化需求的优势 品牌。此外，许可证持有人可以 派生产品definitions、configurations和来自同一平台的API大大减少了 时间价值。 提供行业领先银行能力和技术，使银行即服务商业模式。 作者 KanikaHope是首席战略官，领导Temenos的全球业务战略负责市场情报，战略 销售支持和基于价值的销售。Kanika2015年加入Temenos，担任全球战略业务发展总监和她奠定了 Temeno