支付变得个性化（英文）

付款获得个人 如何在消费者寻求控制权时 保持相关性 在COVID-19危机之后，消费者行为和预期的变化节奏加快了。 地缘政治变化，加速数字化和显著的经济动荡重塑人们的支付和搬家方式 他们的钱。与此同时，社交和电子商务平台提供的无摩擦体验正在为消费者支付设定新的基准。随着经济波动的加剧，消费者正在寻求对其支付选择的更多控制。 在日益领先的复杂游戏 随着支付方式的不断发展，消费者希望随时随地支付。但是，支付 景观变得越来越复杂和分散，创新的数字支付提供商以牺牲传统提供商的代价占据了更大的钱包份额。 我们的新报告确定了领先银行的方式支付参与者可以增加他们在消费者交易旅程中的相关性，并利用未来的创新 。 执行摘要：利用消费者需求获得值得信赖的无摩擦体验 由于消费者行为的变化、技术和法规的进步以及创新新 玩家进入支付空间。通货膨胀和更高的利息随着消费者寻求降低成本，利率也在改变市场动态。 埃森哲对13个国家的16,000名客户的调查 横跨亚洲、欧洲、拉丁美洲和北美发现，超过一半的消费者采用了数字钱包等数字支付方式，其中许多取代了银行的品牌 从客户体验来看。传统的支付方式仍然主导着大多数市场，但下一代替代品正在迅速获得份额。 我们的调查发现，消费者对当前的面对面和在线支付方式感到沮丧。 交易缓慢，付款失败以及缺乏商家对其首选付款选项的支持 是他们最大的挫折之一。支付提供商需要提供无摩擦的体验，否则将失去客户的风险提供更多的灵活性、速度和易用性。 此外，虽然消费者比其他支付参与者更信任他们的银行，但他们对 新的支付方式。事实上，三分之一使用信用卡作为面对面购物的主要支付方式的消费者正在考虑或愿意转向替代 支付方式。他们中的一半计划转向非利息收费方式，因为他们寻求减少债务利息 。 埃森哲的一项分析表明，在未来三年内 ，对支付创新采取胆怯态度的发卡银行可能会损失全球卡和在线支付总收入的4.6 ％，即890亿美元。 相反，重新考虑其战略并利用消费者对其稳定性和安全性的信任的银行可以扩大收入和市场份额。 支付领导者可以通过支持客户对更多控制权和更少控制权的渴望来获得优势 摩擦他们的支付体验。他们有机会再次将他们的品牌定位在支付中。此外，这些参与者可以最大限度地提高支付流动性和交易量确保增长和盈利能力更高的利率环境。 领先的银行不仅将增强其相关性并推动新产品的收入，而且还将创造提供增值服务和收入的机会，以巩固客户的信任并推动更高水平的参与。新的市场进入者比如金融科技公司和大科技公司，可以释放机会来推动收入增长和更接近 通过无摩擦支付建立客户关系。 未来是数字化的，即使是面对面的支付 4付款获得个人 下一代付款方式正在获得份额 传统的支付方式仍然在消费者支付领域占主导地位，我们的调查显示现金，借记卡和信用卡的使用率很高。但是，下一代产品，例如数字钱包，帐户到帐户（A2A）和现在购买，以后付款（BNPL）正在迅速增加份额-生物识别技术，机器对机器和隐喻支付带来了更多的干扰。 当我们询问消费者他们在使用哪种下一代付款时每月至少五次，我们发现56%的人使用数字钱包，10%的人使用A2A支付应用程序和6%的人使用BNPL。许多这些和其他创新是由金融科技公司和大科技公司等新市场进入者创建，以应对 新兴和未满足的消费者需求。现任者因此面临着威胁和萌芽的机会。 过去 Present 未来 图1.昨天、今天和明天的支付情况。 现金,卡,支票现金，卡，支票，电子商务，数字钱包，帐户到帐户，BNPL，加密 现金，卡，支票，电子商务，数字钱包，帐户到帐户，BNPL，加密，生物识别，机器对机器，Metaverse 图2.现金仍然占主导地位，但数字钱包的采用率正在飙升。 问：您每月至少使用5次以下哪种付款方式？ 全球: 66% 64% 56% 48% 22% 20% 10% 6% 77% 76% 72% 64% 59% 54% 53% 43% 45% 41% 35% 31% 26% 28% 22% 17% 13% 10% 9% 68% 59% 63% 65% 62%60% 12% 6% 5% 8% 4% 6% 1% Cash借记卡数字钱包信用卡银行转账直接借记A2A应用程序 BNPL Europe北美 亚太地区 拉丁美洲 来源：埃森哲支付调查，2022年 下一代支付方式的采用因地区而异由于监管和竞争。亚太和拉丁美洲是早期采用者，而北美和欧洲消费者更喜欢现金、卡和银行转账。 图3.按地区划分的下一代支付方法采用情况。 高 北 America 拉丁语 America Europe 亚太地区 Low下一代支付方式的使用高 传统支付方式的使用 注：圈大小反映国内生产总值 资料来源：埃森哲支付调查，2022年；世界银行，2022年 图4.信用卡用户由于以下原因而切换亲自付款方式通货膨胀和利率上升。 问：生活成本的大幅增加是否会导致您转向另一种面对面购物的付款方式？如果是这样，你的首选方法是什么？ 亲自购物时喜欢信用卡的消费者首选替代付款方式 宏观经济条件，特别是通货膨胀和利率上升，在消费者支付偏好中起着重要作用。近三分之一（31％）使用信用卡作为面对面购物的主要付款方式的受访者正在考虑改用其他付款方式。其中一半希望通过选择借记卡，现金，BNPL或预付卡来减少其利息支出。另一半计划转换，因为他们更喜欢便利性或控制 用于支付的银行应用程序、数字钱包或A2A应用程序。 不切换， 69% 切换 其他付款方式， 31% 21%借记卡17%Cash12%BNPL 4% 预付卡 9% A2A应用程序 9% 银行转账 11% 银行应用程序 9% 数字钱包 4% 检查 4% Crypto 减少兴趣的方法 减少兴趣并提供方便和控制的方法提供的方法 方便和控制 来源：埃森哲2022年全球消费者支付调查 交易的渠道和大小 影响消费者选择如何支付 图5.作为主要的当面付款方法的下一代付款可能会在三年内增长。 问：您目前更喜欢使用传统付款方式还是下一代付款方式？您希望在三年后使用哪种付款方式 ？ 20% 9% 91% 80% 下一代到2025年 Methods 今天 传统方法 我们的调查发现，下一代支付在网络世界中已经开始兴起-20％的受访者在电子商务中使用一种或多种下一代方法，尤其是对于小额购买。但是类似的趋势正在影响现实世界-9％的消费者将这些方法作为他们面对面交易的主要支付方式。这个数字是预期的 在未来三年内翻一番。 在大多数地区，消费者倾向于使用现金和借记卡进行较小的个人购买，例如杂货，衣服和交通工具。 亚太地区使用数字钱包的消费者比例更高对于较大的面对面购买，如电器和旅行，消费者倾向于使用卡，尤其是信用卡。 下一代支付方式广泛用于在线购物，特别是对于欧洲和亚太地区的小票项目。但是卡片是仍然受到美国大多数消费者的青睐。 注意：传统的支付方式包括现金，卡，支票和银行转账，而下一代支付方式包括数字钱包，帐户到帐户支付， BNPL和加密支付。 来源：埃森哲2022年全球消费者支付调查 图6.小票项目的顶级主要付款方法。 32%Credit借方 对于小票亲自购买，现金和借记卡用于大多数地区，而亚太地区有一个 借记卡 33% 卡24%直接Cash38% 25%卡数字钱包使用率更高(18%)。下一代支付 被广泛使用 借方 Cash32%借方借记 34% 23%Credit 在大多数地区进行小额在线购买 卡 23% 卡数字 ，特别是在 Credit 记 卡 卡 27%数字Credit17% 16%钱包欧洲和亚太地区，其中 Other4% 9%钱包卡15%直接借 数字钱包占16% 分别为22%。 银行 7%转让 2% 数字 钱包 北美Other5% 数字4% 11% 银行转账 A2A1% 应用程序 3%Other 1%A2A 应用程序 Europe钱包 A2A2% 应用程序 8%Other 2%A2A 应用程序 Cash 46% 28% 信用卡 Cash 36% 23%直接借 记 数字钱包 借记卡 信用卡 28% 16% 22%直接借 记 银行转账 18% 卡 16%借记 拉丁美洲 亚太地区 借记 卡 数字钱 包 Credit 21% 18% 12% 22% 17% 15% 银行转账信用卡 Other6% 1% 数字钱包 A2A1% 应用程序 8%数字钱 包 4%Other 3%A2A 应用程序 In-person在线 卡 Other11% A2A2% 应用程序 14%借记 卡 6%Other 4%A2A 应用程序 图7.大件商品的顶级主要付款方式。 45%Credit Credit 对于面对面购买较大的产品和服务（电器，旅行，家庭维修等），我们发现 信用卡55% 20% 卡 借方借记 卡 39% 28% 卡借方 现金被卡取代，尤其是信用卡- 借方卡 Other 28% 8% 18% 卡 直接借记 信用卡34% 22% 14% 卡 直接借 记 55%的美国消费者喜欢。 所有地区的消费者都更喜欢使用 Cash5% 2% 数字 钱包 A2A1% 应用程序 数字钱包 6% 银行转账 5% 北美 5%Other 1%A2A 应用程序 Europe Other14% Cash7% 数字钱3% 包 A2A2% 应用程序 12%数字钱银行转账 包 12% 10%Other 2%A2A 应用程序 用于大型在线交易的传统卡 。 信用卡 Credit 50%卡借记 25%Credit 卡 28% 52% 借方25% 15% 直接 借方拉丁 语 卡 亚太地区信用卡 28% 直接 19%借方 卡 Cash 12% 11%借方卡 America Other 22% 19%借方 卡 数字钱 Other8% 11% 银行转账 数字钱包 11% 13%包 银行 数字2% 钱包 A2A 应用程序1% 5%Other 包 5%数字钱 3%A2A 应用程序 In-person在线 Cash8% A2A 应用程序2% 12%转让 8%Other 4%A2A 应用程序 什么是数字钱包？ 数字钱包是一种应用程序，可让您从移动设备付款，这样您就无需随身携 带卡。 它安全地存储您的付款信息和密码。 您可以在手机或平板电脑上输入并存储信用卡、借记卡或银行账户信息。然后 ，您可以使用您的设备进行支付。数字钱包要求您连接借记卡或信用卡，或为您的账户充值资金。您可以使用生物识别技术、密码或一次性PIN认证付款。 数字钱包：最受欢迎的下一代支付选项 由于数字钱包通常用于将消费者现有的借记卡或信用卡数字化，因此数字钱包跨越了传统和在线支付的世界。四分之三（75％）的数字钱包链接到信用卡或借记卡和使用传统的卡轨道，而不是替换它们。在卡的顶部引入方便的下一代体验客户已经拥有的帮助推动了大量采用。 参与我们调查的消费者已经在更多地使用数字钱包比信用卡。超过一半(56%)的受访者每月使用数字钱包交易超过五次，相比之下48％的人经常使用信用卡。由于钱包提供商提供的个人用例，大多数（60％）使用数字钱包的消费者使用不止一个 。 例如，来自主要零售商或酒店品牌的钱包提供忠诚度奖励等福利，并且可能仅用于购买产品 和这些品牌的服务。诸如PayPal、ApplePay和GooglePay之类的钱包可以在更广泛的商家中使用。数字钱包的许多创新都是由非银行驱动的， 比如大技术公司。 主要的数字钱包玩家正在不断扩大他们的解决方案 更具竞争力。例如，PayPal已经通过BNPL解决方案进入市场。在2022年第三季度，它处理了近50亿美元的BNPL交易量，比上一年增长了157％。1 像Revolut这样的金融科技公司也在推动创新。Revolut提供了一个单一的应用程序，使用户能够兑换货币，通过社交网络汇款，并使用 到处都接受万事达卡的多货币卡。 数字钱包的先驱者正在不断创新，在钱包中