维信金科2022年 年报

VCREDITHoldingsLimited 维信金科控股有限公司 (以存续方式于开曼群岛注册成立的有限公司) 股份代号:2003 2022年报 目录 公司资料主席报告书 2 首席执行官函件 4 管理层讨论及分析 7 董事会及高级管理层 22 企业管治报告 26 董事会报告 37 财务业绩独立核数师报告 53 综合全面收益表 59 综合财务状况表 60 综合权益变动表 61 综合现金流量表 63 综合财务报表附注 64 五年财务资料概要 147 公司资料 董事会 执行董事 马廷雄先生（主席）廖世宏先生 （首席执行官） 廖世强先生 （首席运营官） 非执行董事 叶家祺先生 独立非执行董事 ChenDerek先生ChenPenghui先生方远先生 审核委员会 方远先生（主席）ChenDerek先生ChenPenghui先生叶家祺先生 薪酬委员会 ChenPenghui先生（主席）ChenDerek先生 方远先生廖世宏先生 提名委员会 马廷雄先生（主席）ChenDerek先生ChenPenghui先生方远先生 授权代表 马廷雄先生刘咏仪女士 公司秘书 刘咏仪女士 注册办事处 HarneysFiduciary(Cayman)Limited4thFloor HarbourPlace 103SouthChurchStreet P.O.Box10240 GrandCaymanKY1-1002CaymanIslands 总办事处及主要营业地点 香港金钟道88号太古广场2座 19楼1918室 电话：(852)29185500 传真：(852)29180859 电邮：ir@vcredit.com 中国主要营业地点 中国 上海200085 四川北路88号 星荟中心1座28楼 股份过户登记总处 HarneysFiduciary(Cayman)Limited4thFloor HarbourPlace 103SouthChurchStreet P.O.Box10240 GrandCaymanKY1-1002CaymanIslands 香港股份过户登记分处 卓佳证券登记有限公司香港夏悫道16号 远东金融中心17楼 核数师 罗兵咸永道会计师事务所执业会计师 香港中环 太子大厦22楼 主要往来银行 中国建设银行 （苏州园区支行） 股份代号 2003 公司网站 https://www.vcredit.com 主席报告书 致各位股东： 本人欣然表示，我们的业务及运营再次顺利通过市场考验，并于2022年取得稳健的经营成果及财务表现。 深感满意的是，我们于年内应对各种挑战及经营风险，对风险策略及信贷模式采取动态管理，最终交付稳健的业绩并彰显我们业务模式的韧性。尽管宏观经济环境挑战重重，但我们的业务方针及策略使2022年的贷款实现量达到历史新高，并持续发展表外业务，以满足不同的融资需求。我们一直是中国领先的独立在线消费融资供应商之一，专注于满足潜在的优质借款人的信贷需求。随着2022年底中国放宽COVID-19防疫措施、可免检旅游、逐步恢复商业常态及经济活动，企业重拾商业信心，加上中国政府于2023年采取措施，把恢复和扩大消费放在优先位置，此举将推进消费金融产品的需求稳步发展。 作为领先的金融科技企业，成熟的风险管理能力及以长期回报驱动获客的策略是我们的核心实力及竞争优势。我们致力于持续投入大量资源，通过自主人工智能驱动技术及专有信用风险模型的迭代和完善，实现业务的最佳运营和管理，并为越来越多的优质客户提供相关产品及服务，同时控制资产质量。 2022年我们继续实行向更优质借款人过渡的政策。优质用户一般有更稳定的信贷需求，以及更强的还款能力，因而为我们的业务创造更多的长期价值。利用相关的多维和合法的数据迭代，完善信贷风险模型，增强新优质客群识别、获取及分类的准确性，并根据不同的风险水平制定信贷产品和服务，保持稳健的业务增长。我们不仅可以在借款人的借款生命周期中持续监测其行为数据，也可以通过全渠道策略扩大目标客群范围。此外，我们已经升级了RTA（实时获取）模型，以便更准确地识别目标客户并进行营销，特别是来自各种渠道的更优质客群，并提供有价值的信贷产品及服务以满足其需求。我们旨在不断提升我们以无缝的客户体验为目标客户提供定制及特定信贷产品及服务的能力。 我们商业理念的基石是作为遵守监管规定的实体运营者。我们优先确保在全面遵守不断变化的监管环境下经营及维持业务。作为持牌行业参与者，我们与监管机构保持对话并积极进行紧密且具有建设性的沟通，并且优先调整我们的运营策略及流程，以确保全面合规。我们相信，我们有能力且将继续能够使我们的业务方向与监管趋势保持一致。近年随着政策方向调整，我们采取适当的措施并推动业务运营改进，将目标客户群转向优质或近乎优质的客群，取得了显着的增长，并改善了资产质量表现。 主席报告书 我们的业务增长来自稳定及多元化的持牌金融机构及机构资金合作伙伴的支持。我们的资金合作伙伴对我们的尖端技术及高效风险管理系统的认可证明我们专有技术及专有知识的价值，并促进了我们于2022年期间表外业务的增长。为保持增长，我们将继续扩大及多元化我们的资金来源。截至2022年底，我们已与92家外部资金合作伙伴创建有效合作关系，包括20家全国性股份制商业银行、消费金融公司和信托机构。 我们已积极布署中国境外的消费借贷及相关领域，并有意透过收购扩大我们的商业版图。我们重点关注香港、东南亚及欧洲市场，并在该类市场布署自主人工智能驱动的信用评估及风险管理技术。我们正通过一家持有放债人牌照实体，在香港开展消费金融借贷业务，所需的牌照正在申请中。另外，我们正在审阅及商讨多项商业及投资机遇。凭藉我们十六年的行业知识及风险管理往绩记录，我们完全有能力在不同的地点、经济环境和信贷周期中管理我们的经营表现。 我们的员工和人才是我们的宝贵资源，我们致力于促进和谐的企业文化及培育优秀人才。于2022年，中国宏观环境充满不确定因素，尤其在清零政策的实施期间，我们以关怀员工为我们的社会责任，并确保我们能够尽力为彼等提供帮助。于封城期间概无员工被解雇，我们亦在员工遇到困难时提供协助，包括额外的带薪假期，以便员工在没有工作负担的情况下照顾家人。我们希望在全体员工中营造团结氛围，使其产生归属感。我们相信，这将会激发人才的潜能，并为本公司、员工、资金合作伙伴及股东创造更美好的未来。 凭藉我们十六年的行业经验，我有信心，我们已创建坚实且可持续的基础，促使我们保持在线消费信贷融资机构的领先性。 我谨藉此机会代表董事会及本公司对员工的无私奉献，以及业务伙伴、资金伙伴及股东的支持表示感谢。 执行董事兼主席 马廷雄 香港，2023年3月23日 首席执行官函件 致各位股东： 由于宏观环境的不确定性，2022年是我们经历过最动荡的其中一年，COVID-19疫情反覆及2022年上半年严格实施防疫措施，导致中国部分城市尤其是上海自2022年3月至5月被封城，及直至年末转为放宽的防疫措施，与此同时国际市场持续波动及俄乌发生冲突。为优化管理我们的业务并保持资产质量，我们全年积极调整业务策略及风险管理模式，以应对市场发展及消费者行为的变化。凭藉管理团队及员工的不懈努力及奉献，我们仍然能够在2022年实现强劲的经营及财务业绩，彰显了我们运营的韧性及灵活性。 自2023年1月下旬以来，随着正常商业及社交活动的恢复，消费者的信心逐步恢复，加之政府鼓励消费的举措，消费金融产品的需求逐渐恢复，我们乐观地认为，我们将受惠于此，并有能力满足客户的信贷需求。 为体现我们稳健的业绩表现，我们建议派发2022年末期股息每股10港仙，惟须待股东批准后方可作实。 经营表现 于2022年，我们的贷款实现总量为人民币521.9亿元，较2021年的人民币407.1亿元大幅增加28.2%。于2022年12月31日，我们的未偿还贷款余额超过人民币250.7亿元，较2021年12月31日的人民币156.4亿元增加60.3%。 我们同步提升了客户群质量及客户群的留存率，其中复贷客户贡献了84.0%的贷款量，以及提升了目标客户的获客率，新客户贡献了余下16.0%的贷款量。获取并留住更高质量的客户是我们商业战略的重点。通过升级RTA（实时获取）模型可提高我们的获客效率，该模型可以识别不同渠道的目标客群，包括在线社交媒体、信息流、互联网搜索引擎和移动应用商店等，主动调整营销方向，提升营销效果。 新一代的多源评分卡和风控政策调整强化了信贷及风险管理系统，从而增强了我们扩大优质目标客群、实现贷款量的能力及增加贷款账面价值，同时不会恶化资产质量。尽管经济环境充满挑战，作为我们衡量资产质量的关键指标之一，首次付款逾期率在2022年第四季度约为0.43%，仍处于行业的较低水平，而我们的一至三个月逾期率和三个月以上逾期率在2022年底分别为3.53%和1.77%。 首席执行官函件 与持牌机构的合作一直是我们的商业特色，创建稳定及多元化的资金合作伙伴基础对我们的业务至关重要。我们的资金成本于2022年继续呈现下降趋势，因为我们致力于优化融资模式并确保资金供应充足。鍳于我们向资金合作伙伴提供具吸引力的附加价值（包括有效的风险管理及具吸引力的风险调整回报），我们能够与资金机构合作伙伴维系健康且长期的合作关系。截至2022年底，我们已与92家外部持牌融资机构合作伙伴创建业务合作关系，包括20家全国性股份制商业银行、消费金融公司及信托机构。于2022年，通过信用增级贷款撮合模式实现的贷款总量为人民币316.7亿元，占贷款实现总量的60.7%。为过渡至轻资本贷款模式，我们重点推行纯贷款撮合模式，并在贷款量及资金合作伙伴数量实现三位数的同比增长。于2022年，通过纯贷款撮合模式实现的贷款总量较2021年的人民币14.1亿元增加440.1%至人民币76.0亿元，占贷款实现总量的14.6%。 于2022年，我们与新业务合作伙伴连连国际支付有限公司（“连连国际”）开展战略合作。连连国际为跨境电商商户提供一站式支付及货币兑换服务，目前为约120万家跨境店铺提供服务。凭藉我们在金融科技行业的丰富经验，我们有信心与连连国际进行战略合作，发展跨境供应链金融业务，构建数字化跨境供应链生态圈。为达成合作，我们收购了持牌保理公司耀辉商业保理（深圳）有限公司。 财务表现 尽管贷款实现量增加，我们于2022年的总收入为人民币3,119.3百万元，较2021年的人民币3,458.2百万元下降了9.8%。 我们的客户贷款公允价值亏损由2021年的人民币378.9百万元增加至2022年的人民币571.9百万元。我们的信用减值损失由2021年的人民币45.7百万元增加至2022年的人民币129.5百万元，主要由于信用增级与纯贷款撮合模式下实现的贷款量增加。凭藉我们的风险管理能力，诚如我们的生命周期价值指标所示，年内新实现贷款经已呈现出较佳的资产质量。 我们的贷款实现量增长的同时，我们的经营开支（不包括以股份为基础的薪酬开支）由2021年的人民币 1,512.9百万元增加11.0%至2022年的人民币1,679.4百万元。 因此，我们录得净利润及经调整净利润分别为人民币532.5百万元及人民币537.4百万元，较2021年的人民币1,179.3百万元及人民币1,212.6百万元分别减少54.8%及55.7%。 首席执行官函件 展望及策略 随着COVID-19防疫措施放宽及可免检旅游的推行，我们预期消费信贷需求将于2023年有所递增，并会为本集团带来许多发展机遇。具备技术能力并且符合监管规定的业务模式的市场参与者，将能够为中国的经济复苏及增长作出贡献。中国政府强调于2023年将把恢复和扩大消费放在优先位置，并采取一系列刺激消费的措施。我们对市场及客户有义务履行该等责任，并致力为股东及社会创造更多价值。监管方面，于2022年，中国人民银行及中国银行保险监督管理委员会（“银保监会”）分别于3月及6月联合发布了《中国银保监会中国人民银行关于