维信金科2023年年报

VCREDITHoldingsLimited 维信金科控股有限公司 (以存续方式于开曼群岛注册成立的有限公司) 股份代号:2003 年报 2023 目录 公司资料 主席报告书2 首席执行官函件4 管理层讨论及分析7 董事会及高级管理层21 企业管治报告25 董事会报告37 财务业绩 独立核数师报告53 综合全面收益表59 综合财务状况表60 综合权益变动表61 综合现金流量表63 综合财务报表附注64 五年财务资料概要155 公司资料 董事会 执行董事 马廷雄先生（主席） 廖世宏先生（首席执行官）廖世强先生（首席运营官） 非执行董事 叶家祺先生 独立非执行董事 ChenDerek先生 ChenPenghui先生方远先生 审核委员会 方远先生（主席） ChenDerek先生 ChenPenghui先生叶家祺先生 薪酬委员会 ChenPenghui先生（主席）ChenDerek先生 方远先生廖世宏先生 提名委员会 马廷雄先生（主席） ChenDerek先生 ChenPenghui先生方远先生 授权代表 马廷雄先生刘咏仪女士 公司秘书 刘咏仪女士 注册办事处 HarneysFiduciary(Cayman)Limited4thFloor,HarbourPlace 103SouthChurchStreet P.O.Box10240 GrandCaymanKY1-1002CaymanIslands 总办事处及主要营业地点 香港金钟道88号太古广场2座 19楼1918室 电话：(852)29185500 传真：(852)29180859 电邮：ir@vcredit.com 中国主要营业地点 中国 上海200085 四川北路88号 星荟中心1座28楼 股份过户登记总处 HarneysFiduciary(Cayman)Limited4thFloor,HarbourPlace 103SouthChurchStreet P.O.Box10240 GrandCaymanKY1-1002CaymanIslands 香港股份过户登记分处 卓佳证券登记有限公司香港夏悫道16号 远东金融中心17楼 核数师 罗兵咸永道会计师事务所执业会计师 香港中环 太子大厦22楼 主要往来银行 中国建设银行 （苏州园区支行） 股份代号 2003 公司网站 https://www.vcredit.com 主席报告书 致各位股东： 本人欣然表示，我们的业务及运营再次顺利通过市场考验，并于2023年取得稳健的经营成果及财务表现。 尽管消费市场出现温和复苏，但2023年的消费金融需求弱于预期。纵使如此，在成熟的风险管理能力及以长期回报驱动获客的策略（是我们的部分核心实力及竞争优势）的支持下，我们取得瞩目的成绩，创下年度贷款实现量历史新高。我们致力于持续投入大量资源，通过自主研发的人工智能驱动技术及专有信用风险模型的迭代和完善，实现业务的最佳运营和管理，并为越来越多的优质客户提供相关产品及服务，从而成功扩展信贷业务，以满足多元化的融资需求。 2023年我们继续实行向更优质借款人过渡的政策。优质用户通常拥有更稳定的信贷需求，以及更强的还款能力，因而为我们的业务创造更多的长期价值。利用多维和合法的数据迭代，完善信贷风险模型，提高对新优质客群识别、获取及分类的准确性，并根据不同的风险水平制定信贷产品和服务，以保持稳健的业务增长。在借款人的整个借款周期内，我们始终紧密监测其行为资料，同时，通过实施全管道获客策略，我们有效拓宽了目标客群的范围。我们致力于持续优化客户体验，确保无缝对接，并为目标客户量身打造专属、精准的信贷产品及服务，以满足其个性化需求。 我们的业务继续与更多稳定及多元化的持牌金融机构及机构资金合作伙伴合作。合作伙伴对我们的尖端技术及高效风险管理系统的认可，证明了我们专有技术及专有知识的价值，并推动了我们在2023年表外业务的增长，进而促进了整体信贷业务的扩展。 我们商业理念的基石是作为遵守监管规定的实体运营者。我们优先确保在全面遵守不断变化的监管环境下经营及维持业务。作为持牌行业参与者，我们与监管机构保持积极且具有建设性的对话，并且优先调整我们的运营策略及常规，以确保全面合规。于2023年，我们积极主动地在贷后催收及客户投诉管理方面进行前瞻性调整，并成立了消费者保护委员会，旨在培育健康的消费环境。此外，为了更好地遵守监管要求，我们已实现信贷数据“断直连”，以更好地保障客户私隐及信息安全。我们始终把遵守最高标准的监管合规与确保业务模式的可持续性置于首位，这不仅是我们的一项核心优势，也是我们保持竞争力的关键所在。 主席报告书 在努力维持业务增长的同时，我们逐步适应贷后催收政策的限制，然而，这一过程中风险及违约率的波动加大，从而进一步加剧了资产质量的波动。我们衡量及管理业务风险的能力至关重要。鉴于宏观经济复苏慢于预期，不确定因素依然存在，我们将继续采取审慎方针进行业务规划和风险管理。我们将力求在风险指标及消费信贷需求之间取得平衡，维持优质借款人以保持增长。 我们已积极布署中国境外的消费借贷及相关领域，并有意扩大我们的商业版图。我们重点关注香港、东南亚及欧洲市场，并在该类市场布署自主人工智能驱动的信用评估及风险管理技术。我们于2023年在香港推出更为本土化的消费金融品牌“CreFIT维信”，这将帮助我们扩大业务组合及影响力。此外，我们继续致力于完成收购一家在葡萄牙银行注册的信贷机构BancoPortuguêsdeGestão,S.A.。凭藉我们十七年的行业知识、风险管理往绩记录及经验丰富的管理层，我们完全有能力在不同的地点、经济环境和信贷周期中管理我们的经营表现。 我们的员工是公司的宝贵资源。我们致力于营造人性化的企业文化，并持续培育优秀人才。在2023年，中国宏观环境依然充满不确定性，社会失业率也呈现波动状态。然而，即便在这样的环境下，我们始终坚持为员工创造优良的工作环境，不断深化企业文化建设，密切关注员工的发展与福利。通过实施员工培训计划、加强团队建设以及提供优厚的福利待遇，我们努力提升员工的归属感和幸福感。我们深信，这种以人为本的企业文化和管理理念能够充分激发人才的潜能，为公司、员工、资金合作伙伴及股东共同开创更加美好的未来。 凭藉我们十七年的行业经验，我有信心，我们已创建坚实且可持续的基础，促使我们保持在线消费信贷融资机构的领先性。 我谨藉此机会代表董事会及本公司对员工的无私奉献，以及业务伙伴、资金伙伴及股东的支持表示感谢。 执行董事兼主席 马廷雄 香港，2024年3月26日 首席执行官函件 致各位股东： 年初中国经济曾出现短暂反弹，但随后宏观经济复苏的势头放缓，到2023年底，消费信贷需求下跌并低于预期。为应对这些挑战，我们及时且积极地调整业务策略。我们于2023年的业绩表现证明我们策略调整行之有效并彰显我们业务运营的韧性。 为体现我们稳健的业绩表现，我们建议派发2023年末期股息每股10港仙，惟须待股东批准后方可作实。 经营表现 于2023年，我们的贷款实现总量为人民币752.5亿元，较2022年的人民币521.9亿元大幅增加44.2%。于2023年12月31日，我们的未偿还贷款余额超过人民币344.7亿元，较2022年12月31日的人民币250.7亿元增加37.5%。 贷款实现量大幅增长归功于我们不断优化运营模式。获客方面，我们不断拓展优质获客渠道。我们与知名内容平台、照片编辑应用、互联网物流平台、生活服务信息平台以及其他优质渠道达成合作协定。通过丰富用户行为分析模型和精细化用户分类，我们能更精准定位优质客户。于2023年，我们的累计注册用户增长至144.1百万名，较去年增加13.6%。同时，我们不断优化产品系列和系统，提升现有用户的留存和活跃度，持续增强客户体验。2023年，复贷借款人占我们贷款总量的85.1%。 在实现业务大幅增长的同时，我们持续调整并优化风险管理框架，以应对市场和用户行为变化。我们坚持完善多源评分卡和风控政策，并借助模型的强大风险识别能力更准确地评估客户的风险水平。2023年上半年，我们积极响应催收相关监管指导，前瞻性地管理贷后催收及客户投诉工作。此外，自2023年11月以来，电信运营商对行业进行通信线路管控，这一举措影响了我们的催收效率。因此，我们的首次付款违约率在2023年第四季度上升至0.71%，我们的一至三个月逾期率及三个月以上逾期率亦较去年上升，于2023年底分别为5.07%及2.98%。为应对监管变化及宏观经济挑战，我们在进行多项具有深远影响力的模型升级和复杂测试的同时，还采取了多项保守的风险政策措施，以提高我们区分客户的能力。通过这些努力，我们观察到首逾率有所下降，2024年初新实现贷款的资产质量亦有所改善。凭藉有效的风险模型及审慎的风险管理，我们有信心于2024年继续改善我们的资产质量。 首席执行官函件 此外，创建稳定且多元化的资金合作伙伴基础对我们的业务至关重要。2023年，我们优化资金结构，资金成本继续呈现下降趋势。我们为资金合作伙伴提供高效的风险管理及具有吸引力的风险调整回报，从而维持健康且长期的合作关系。截至2023年底，我们已与104家外部资金合作伙伴创建有效合作关系，包括24家全国性股份制商业银行、消费金融公司和信托基金。于2023年，我们以多元化的合作形式，确保资金安全和合规运营，同时实现各持份者的稳步增长及共赢。最终，通过贷款撮合模式促成的贷款总量达到人民币631.5亿元，占我们贷款实现总量的83.9%，较2022年的人民币392.7亿元增加60.8%。 2023年，人工智能浪潮席卷全球，我们一直积极利用这项技术开展我们的业务。利用先进的大语言模型，我们成功推出AI智能在线客服机器人，可以与用户进行个性化互动，进一步提升用户体验及客户留存率。实施该等措施后，我们目前的客户自助解决率高达97%。此外，我们亦引进智能办公室助手，大幅提升员工的工作效率，并优化营运效率。旨在为我们的业务进一步开发人工智能应用，我们亦致力于探索与合作伙伴在智能营销、智能贷后管理及智能风险控制等多个领域的合作。 在深耕国内消费金融业务的同时，我们亦正积极拓展不同区域和国家的业务，以创建符合我们长远战略的经营模式。 作为扎根香港的企业，我们凭藉对香港消费金融市场的深刻认识和技术优势，于2023年4月成功取得放债人牌照，并于2023年9月正式推出香港本土消费金融品牌“CreFIT维信”。我们本着“守护信贷健康”的核心使命，推出CreFIT维信品牌项下首款产品“CreFIT卡卡贷”，致力于帮助香港居民在不损害其信用评级的前提下清还信用卡债务。自上线以来，CreFIT维信凭藉卓越的客户体验在香港市场获得广泛认可，我们的CreFIT维信App评分高达4.6分（满分5分），反映出用户的高度满意。展望未来，我们将继续定位为值得信赖、以客户为中心的创新金融服务供应商。此外，我们已于2023年5月就收购于葡萄牙银行注册的信贷机构BancoPortuguêsdeGestão,S.A.成功达成协议，目前正处于标准的监管审批流程中。我们期待在这些新领域发展，为股东创造最佳回报。 财务表现 我们于2023年的总收入为人民币3,569.5百万元，较2022年的人民币3,119.3百万元增加了14.4%，主要由于我们的贷款实现量增加。 我们的客户贷款公允价值亏损由2022年的人民币571.9百万元增加至2023年的人民币574.1百万元。我们的信用减值损失由2022年的人民币129.5百万元增加至2023年的人民币344.6百万元，主要由于信用增级撮合模式下实现的贷款量增加。 首席执行官函件 我们的贷款实现量增长的同时，我们的经营开支（不包括以股份为基础的薪酬开支）由2022年的人民币 1,679.4百万元增加22.6%至2023年的人民币2,058.3百万元。 因此，我们录得净利润及经调整净利润分别为人民币453.9百万元及人民币455.6百万元，较2022