约旦零售央行数字货币探索（英）

出版 高层总结技术援助报告 约旦 零售央行数字货币的探索 2022年12月 准备的 夏树津田（MCM任务团长）和MarianneBechara（LEG），StephanieForte（LEG），KathleenKao（LEG），ShujiKobayakawa（STX），AshleyLannquist（ITD）和FrankosiligiSolomon（ITD） 合作伙伴:日本政府 免责声明 本文件的内容是国际货币基金组织（货币基金组织）工作人员应约旦当局（“裁谈会接受国”）的能力发展请求向其提供技术咨询的高级别摘要。除非裁谈会接收国在转交后30个工作日内明确反对，否则基金组织将发布这份关于IMF.org的高级别摘要 （见《工作人员关于传播能力发展信息的业务指南》）。 2023年国际货币基金组织(imf)HLS/2023/001 高级技术援助报告摘要 货币和资本市场部门 零售CBDC探索 由夏树津田（MCM任务团长）和MarianneBechara，StephanieForte，KathleenKao，ShujiKobayakawa，AshleyLannquist和FrankosiligiSolomon（MCM，ITD，LEG）编写。 《技术援助报告高级别摘要》系列对向基金组织能力发展受援国提供的援助进行了高级别总结，描述了高级别目标、调查结果和建议。 文摘:国际货币基金组织（IMF）分析了约旦的零售支付市场，以确定零售中央银行数字货币（rCBDC）可以解决的痛点。约旦的零售支付系统高度集成，使客户能够在银行和非银行支付服务提供商（PSP）之间进行可互操作的交易.1该国的跨境汇 款市场竞争激烈，但可能受益于与rCBDC相关的交易成本降低。尽管普遍可获得和适当的产品供应以及有利的环境，但各种障碍阻碍了客户广泛使用数字支付手段。rCBDC可能会创造克服这些障碍的机会，从而使跨境rCBDC值得考虑。然而，约旦中央银行（CBJ）在前进之前，应该严格评估收益与风险和成本。与此同时，CBJ应该发展解决技术、网络安全、金融诚信和法律问题的能力。 我们要感谢日本政府通过日本基金组织选定活动子账户（JSA）为这一能力发展工作提供资金。 关键词：中央银行数字货币，CBDC，分布式账本技术，非现金支付，支付系统、中央银行、汇款、手机银行、金融中介 冻胶分类数字E42F24、G21G23 1在本报告中，我们使用PSP来指代非银行支付服务提供商。 国际货币基金组织|高层报告总结技术援助约旦零售CBDC探索|2 背景 应CBJ的要求，国际货币基金组织于2022年7月至2022年9月进行了访问，以协助当局探索零售中央银行数字货币（rCBDC ），并为可行性研究报告奠定基础。该任务旨在确定rCBDC可以增加价值的一系列政策目标和用例。为此，该任务评估了零售支付格局，包括国家支付系统以及银行和PSP提供的相关服务，以确定rCBDC可以解决的痛点-金融市场发展的障碍。评 估团还审查了解决技术、网络安全、财务诚信和法律问题的能力发展领域。报告记录了主要调查结果和建议。 总结调查结果 约旦的零售支付系统集成良好，使客户能够通过JoMoPay和CliQ在银行和PSP之间进行交易。跨境汇款市场由许多服务提供商组成。尽管普遍可获得和适当的产品供应，以及智能手机普及率高和年轻人口的有利环境，但仍存在阻碍客户广泛使用数字支付的障碍，包括有限的金融知识，高额的交易费用，以现金为导向的商业模式以及“现金文化”的持续存在。 该任务探讨了潜在的rCBDC可能有助于实现的三个政策目标，即金融包容性，国内支付改善和跨境支付改善。rCBDC对这些目标的潜在好处如下： rCBDC可以通过在人群中灌输更多的信任来增强金融包容性，并通过服务居民,没有智能手机。 rCBDC可以通过允许银行和PSP使用rCBDC的公共基础设施，通过增强数字支付平台之间的互操作性来改善国内支付。 rCBDC可以通过降低交易成本来降低跨境汇款成本，允许 外国PSP可以访问，和/或rCBDC是否与汇款走廊中的对应方互惠使用。 该评估团还确定了发行rCBDC的相关政策权衡和潜在风险。: 在国内，不当的设计可能导致金融脱媒。在压力时期，rCBDC可能会加剧流动性风险。 由于资本流动更大、更不稳定，跨境rCBDC可能会增加汇率波动，并增加用于非法活动的风险。 rCBDC可能通过成为网络攻击的有吸引力的目标来放大网络安全风险。 考虑到潜在的利益和风险，跨境rCBDC值得考虑。在国内数字支付市场，rCBDC可能会带来一些好处，但不一定能解决痛点。另一方面，跨境rCBDC可以增加价值，特别是如果当局与该地区其他国家协调。 如果CBJ在rCBDC方面开展进一步的工作，它应该严格评估收益与风险和成本。它还应该考虑最佳的非CBDC解决方案来解决痛点，并将rCBDC的优点、风险和成本与替代品进行比较。 网络安全和隐私风险对金融机构、商家和客户构成了潜在的担忧，这可能会影响rCBDC的采用。CBJ仍在探索发行rCBDC的几种技术，并计划建立技术，网络安全和隐私要求。尽管金融部门有良好的信息安全治理和管理实践，但约旦技术基础设施的稳健性和网络弹性可能会受到不断变化的网络威胁和网络安全资源的挑战。 如果设计不当，拟议的rCBDC还可能存在洗钱/恐怖主义融资（ML/TF）风险。由于约旦反洗钱/打击资助恐怖主义（ AML/CFT）框架的战略缺陷，约旦目前受到金融行动特别工作组的加强监测。如果不加以解决，这些 缺陷将极大地破坏拟议的rCBDC的完整性，并且别无选择。措施计划。 由于rCBDC构成了CBJ的一项新功能，因此应基于公法和私法的健全法律基础。鼓励当局思考与以下方面相关的具体法律问题： （i）跨境使用rCBDC，（ii）rCBDC支付相关限制与条约义务（包括国际货币基金组织的协议条款）的一致性，（iii）rCBDC在私 法中的法律分类，以及（iv）CBJ与技术提供商签署的与rCBDC基础设施部署相关的协议。 国际货币基金组织随时准备为CBJ探索rCBDC提供进一步的技术援助。CBJ通过采取澄清政策目标的关键步骤开始了漫长的旅程。这将在后期阶段节省大量时间和精力。 总结建议 准备关于政策目标（例如，金融包容性）、用例（例如跨境支付）、成本和收益、各种政策影响和设计选项的分析说明。 建立一个论坛，与利益相关者讨论可能的rCBDC，包括约旦支付和清算公司（JoPACC）、银行、非银行支付服务提供商 、交易所、消费者、商家和政府部门。 探索确保费用/佣金结构不会成为数字支付服务的障碍的方法.探索如何进一步提高公众对数字支付服务的获取和使用。考虑将交易所支付活动纳入国内支付基础设施的可能措施。 增强保护关键支付基础设施的能力，包括为金融部门建立24/7全天候证券运营中心。尽早决定rCBDC政策目标和rCBDC利益相关者的早期参与将有助于当局解决CBDC技术、网络安全和隐私要求。如果CBJ决定采用rCBDC，其成功将取决于与各利益相关者的积极参与：提高网络安全和隐私意识;促进rCBDC的采用;并制定吸引、提升和留住网络安全人才的战略。 在发布rCBDC之前，CBJ应评估与其国内和跨境使用相关的ML/TF风险。减轻在rCBDC方面确定的风险，包括通过解决 相互评估报告中确定的缺陷，并采取必要的法律、监管和政策措施来减轻与rCBDC相关的新风险。 根据对设计和用例的决定，CBJ应评估现有的法律框架以评估：（i）为发行rCBDC做好准备;以及（ii）是否需要进行任何必要的法律修订。 国际货币基金组织|高层报告总结技术援助约旦批发CBDC探索|4