商业银行“Bank Digital Mesh”数字化成熟度评估模型白皮书

商业银行“BankDigitalMesh”数字化成熟度评估模型白皮书 2023年2月 序言 近年来，伴随数字经济的蓬勃发展，以科技创新为主线的数字化建设如火如荼。尤其在金融领域，在国家战略和监管政策的大力推动下，国内银行业数字化转型建设工作正紧锣密鼓地展开，各家银行均已开展了大量工作，但相关建设结果是否能够很好地满足银行数字化建设的总体目标，未来需要在哪些方面继续加强建设仍然缺少评判标准。 百信银行积极探索解决这一问题，结合商业银行数字化转型趋势，参考各类知名咨询机构及互联网公司对于数字化成熟度的评估方法，深入学习且不断总结优化，研发了商业银行数字化成熟度评估模型，并在商业银行业务中进行应用。安永 （中国）企业咨询有限公司（简称“安永”）金融服务咨询团队作为顾问参与了本书编写，立足全行业发展视角提出了各项建议。本书将从建设背景、评估模型、实践应用和未来展望四个方面进行具体介绍。 本书旨在借助百信银行对未来数字银行探索和金融科技赋能的业务实践，安永的行业经验和金融科技变革服务优势，帮助商业银行在数字化转型的浪潮中找准方向。银行运用该数字化成熟度评估模型，可对自身的数字化能力开展自评，帮助确定自身数字化转型所处发展阶段、成熟度水平、关键差距与不足，进而有效支持未来数字化转型建设工作的整体规划、实施开展并取得成功。 2|商业银行“BankDigitalMesh”数字化成熟度评估模型白皮书 目录 序言02 现状洞察：数字化转型框架建设背景04 守正创新：“BankDigitalMesh”数字化成熟度评估模型.…….……………………………...…….………….10 知行合一：评估模型应用方法与实践16 蔚然成风：总结与展望26 3|商业银行“BankDigitalMesh”数字化成熟度评估模型白皮书 现状洞察： 数字化转型框架建设背景 商业银行数字化转型方兴未艾 为了开启全面建设社会主义现代化国家新征程，在宏观层面，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》中提出了以“科技创新”为核心产业政策主线，鼓励各行各业“加快数字化发展”。在中观层面，为响应国家号召、进一步加强金融行业科技创新和服务实体经济能力，2021年12月至2022年1月，人行及银保监会先后发布了《金融科技发展规划（2022—2025年）》与《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，两个重磅文件的出台为商业银行数字化建设迈向规范化和体系化指明了方向，同时说明数字化建设已经成为所有商业银行必须重视的机遇与考验。 “ “十四五”时期，我国开启全面建设社会主义现代化国家新征程，数据成为新的生产要素，数字技术成为新的发展引擎，数字经济浪潮已势不可挡。 ——中国人民银行《金融科技发展规划（2022-2025年）》 “ 深入贯彻以习近平同志为核心的党中央决策部署，加快数字经济建设，全面推进银行业和保险业数字化转型，推动金融高质量发展，更好服务实体经济和满足人民群众需要。 ——银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》 整个银行业的各银行可分为四大类型来分类研究数字化发展情况。当前，大型银行已进入数字化转型2.0新阶段，多方面切入布局数字化转型，而中小银行尚在起步探索阶段。 国有大型银行及政策性银行已于2015-2016年开始率先开展业务创新及数字化转型工作，所以在2020年之后，该类银行已经进入到数字化转型的2.0阶段。该类银行以积极服务实体经济、着力发展普惠金融、 支持国家重大战略实施为战略方向，运用数字化思维，革新传统业务模式。其中包括国内外双循环产业链、供应链的现代化相应工作等。 国有商业银行及政策性银行 全国性股份制银行正紧紧跟随大型银行脚步，积极从银行视角向客户视角转变，坚持以客户为中心开展业务。在顶层战略的制定上，股份制银行引入利用数字化手段提高客户服务质量及效率的思想，主动服务和融入新发展格局，不断推动相应的产品和服务升级。 股份制商业银行 地方性城商行及农商行面临的挑战相对较大，其传统地域优势在互联网时代中已不复存在，同时还面临着各方面的竞争。在后疫情时代，银行业成两极分化，城商行及农商行正直面数字化转型难题，亟需结合自身优势深耕本地，找到差异化突破口。 城商行及农商行 互联网银行作为新兴技术与传统金融服务有机融合的产物，凭借天然具备的数字原生属性，自诞生之日起即成为数字化转型的先锋队。该类银行是依托II类电子账户、完全通过互联网渠道开展业务的银行，其在服务模式上不设立物理网点，主要基于互联网技术、数据和平台开展小微企业小额贷款业务和消费金融业务等金融服务。进入到新的时代，在新的背景下，互联网银行仍面临着各种各样的挑战。因此，在国家数字经济战略发展的契机中，互联网银行应进一步推动数字化的深入发展，以谋求自身的不断发展。 互联网银行 “ 发展目标 ►金融业数字化转型更深化 ►数据要素潜能释放更充分 ►金融服务提质增效更显著 ►金融科技治理体系更健全 ►关键核心技术应用更深化 ►数字基础设施建设更先进 ——中国人民银行《金融科技发展规划（2022-2025年）》 数字化转型理念 数字化转型可以帮助传统银行向数字银行过渡，从而解决商业银行当前所显现出的一系列缺点（如下图所示）。数字银行的优点主要在于整体的经营管理数字化，以及价值链全链条的数字化，并且它能够非常敏捷地进行产品和服务的创新，来响应市场上相应的需求，并提供极致的客户体验。其特点就是大数据和AI贯穿“感知——认知——决策——行动”整个链路，极大降低企业的沟通成本、决策成本和试错成本。 ►经营管理数字化 ►价值链数字化 ►敏捷创新响应市场需求 ►极致客户体验 数字化转型 数字银行 银行现状 ►决策靠经验 ►流程割裂，系统竖井 ►响应慢 ►以产品为中心，体验差 创造新的价值 目标 实现业务变革 本质 从数字化转型的定义上来看，数字化转型是以价值创新为目的、用数字技术驱动业务变革的企业发展战略。首先，它的目标是要创造新的价值，主要包括三个方面： 手段 数字技术 定位 企业发展战略 ►降本增效 ►产品服务数字化升级 ►商业模式创新 其次，数字化转型的本质是要实现业务变革，要求其进行深化转型，以数字技术为手段完成整个转型，而不是单纯从技术出发来完成纯技术的项目。因此，数字化转型的定位应是在整个企业发展战略的层次和高度上，作为“一把手工程”自上而下地带动全公司共同推进。 同时，数字化转型是建立新的生产力和生产关系的过程。以数据作为新的生产要素，以软件或数据平台作为生产资料，以与数字化转型相适应的组织、流程、文化氛围和人才机制作为新的生产关系。生产力和生产关系需要相互匹配、相互促进，才能发挥出新的生产力的效果。数字化转型是企业整体的全组织转型，转型后包括工作方式和企业运作方式等均以数字化的方式完成，才是实现了完整的数字化转型。 另外，实现银行的数字化转型首先需要以成为数字银行为目标，思考应具备的数字化支撑能力，度量当前自身数字化能力的成熟度。因此，有必要构建商业银行数字化成熟度评估模型及转型框架，明确数字银行应该具备哪些数字化能力，以及相应的评估方法。在完成评估后，可帮助银行明确当前存在的短板和差距，并制定相应的能力提升计划，根据计划进行执行，不断提升能力，从而形成一个完整的PDCA闭环，进行持续的迭代和增强相应的数字化能力。需要注意的是，数字化能力建设思路一定要坚持使用业务数字化应用牵引原则，避免过度设计和资源浪费。 执行计划，提升能力 实现数字化转型，成为数字银行 目标执行 数字银行应具备哪些数字化能力? 能力 明确短板和差距，制定能力提升计划 当前数字化能力的成熟度如何? 度量计划 构建商业银行数字化成熟度评估模型及转型框架 “ 加强顶层设计和统筹规划，围绕服务实体经济目标和国家重大战略部署，科学制定和实施数字化转型战略，将其纳入机构整体战略规划，明确分阶段实施目标，长期投入、持续推进。 ——银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》 商业银行数字化转型框架作用和价值 通过检查评估，掌握行业整体数字化发展程度，衡量不同银行数字化水平，找出哪些银行在哪些方面存在哪些差距，重点督导补短板工作，促进行业良性发展。 通过自我评估，形成全面的“体检报告”，了解本行数字化转型现状，所处的位置阶段，存在哪些差距和不足，明确改进方向。在此基础上可制定数字化战略规划并统筹推进数字化转型工作。 量水平，补短板，促发展 理现状，抓方向，筹规划 数字化转型框架 了解所在业务领域业务数字化的目标、方向、手段措施，明白如何更好使用数据、技术手段来为业务赋能，明确短板和提升点，开拓解决方案思路，知道如何向科技提出需求。 对数据、科技能力进行全面审视，了解优势和不足及改进方向，便于统筹规划，形成金融科技能力提升计划，按部就班落实。 明手段，拓思路，促融合 审能力，找不足，筹提升 科技部门角度 业务部门角度 银行管理层角度 监管机构角度 “ 把握数字经济发展新趋势，发挥数据要素倍增作用，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿于业务运营全链条，强化金融创新的科技武装、数据加持，加快金融数字化转型步伐，全面提升我国金融业综合实力和核心竞争力。 ——中国人民银行《金融科技发展规划（2022-2025年）》 守正创新： “BankDigitalMesh”数字化成熟度评估模型 数字化能力赋能业务，实现业务数字化 商业银行数字化成熟度评估框架的基本思路，是以建设和度量商业银行数字化能力为手段，以赋能银行业务数字化为契机，最终目的是提升商业银行的业务价值。 数字化成熟度框架需要基于能力构建，能力建设也是企业架构和业界数字化转型的核心。从能力出发可引申出数字化能力和业务能力两条能力线的深化。例如，当提升数据和系统基础设施的能力时，最终得到业务能力的提升，从而形成有效的衔接和持续的支撑。此外，在衡量业务能力时通常会使用业务的数字化占比或应用水平来作为评估的基准，也是转型过程中重要的结果性指标。通过业务的数字化应用场景中的能力应用，还可以反推在数字化能力建设时应使用的衡量方式和角度。 能力评估能力应用 业务数字化应用 数字化能力成熟度评估 数字化能力成熟度 数字化能力支撑业务数字化应用 怎么样? 业务能力 数字化能力框架 有哪些数字化能力? 能力 此次提出的数字化成熟度评估模型中，以价值链和业务线为横、纵两个轴构成的二维矩阵来表达商业银行的业务架构，以数字化能力作为第三个维度共同构建数字化价值空间，称为BankDigitalMesh。商业银行通过建设数字化能力为银行业务赋能，并形成全新的价值机会及增长点。该模型与业内通用的“企业架构”标准及“价值论”1思想一脉相承。 商业银行业务架构 数字化能力 商业银行业务线 数字化能力（N）与价值链（N）、业务线（N）的关系是垂直交叉的，构成立体网络关系N3，即BankDigitalMesh 1.“企业架构”标准及“价值论”均指《TOGAF®标准第10版》中的相关内容 研究过程中，课题组将银行数字化转型概括为七项数字化能力，包括战略与组织流程建设能力、连接与在线能力、数据能力、智能能力、云化能力、敏捷能力和安全能力，且上述七项能力并非平行展开，彼此间层次分明、迭代提升。商业银行数字化能力架构如下图所示： 战略引领 ►战略是统领 数字化 能商业银行业务架构力 商业银行业务线 数字化战略与组织流程建设 安全 敏捷 云化 智能 连接与在线 数据 ►组织是基础和保障 核心三角 ►连接产生数据 ►数据生成智能 ►智能反哺业务 支撑 ►云化基础设施 ►敏捷产品研发 ►安全防范风险 屋顶层单指数字化战略与组织流程建设能力，主要负责高屋建瓴地开展规划设计；数字化战略为银行数字化转型指明了方向，必须得到董事会和管理层的高度重视和统筹协调，从企业级高度推动数字化转型。数字化组织、文化和人才培养则是数字化转型战略能够执行到位的重要基础和保障，