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中小银行业绩的四点边际变化主要包括：四季度大部分银行总资产增速小幅提升，贷款增速普遍回落；营业收入普遍放缓，农商行下降幅度更大；资产质量稳基调未变，不良贷款率与拨备覆盖率整体保持稳定；拨备计提力度应弱于去年同期，符合银行业“以丰补歉”的财务规律。银行业投资观点：随着疫情防控优化与房地产行业融资转向，宏观经济修复对板块的积极意义不亚于此前的房地产政策转向。关键因素净息差的企稳将多方位提升银行业经营活力，收入增速、计提压力、利润增长因此改善，这一时刻大概率会发生在二季度。看好经济修复下的板块行情。
