2030年展望：金融服务重塑

2金0融30服年务展重望：塑 毕马威国际|kpmg.com/voicesonfs 丹麦有句谚语说的是“做预测难，关乎未来时尤其难”。今天的金融业变革不断加速，动荡和不确定性无处不在，这句话蕴含的警示意味对于业内人士而言尤其真切。 如果我们将未来比作一条长廊，虽然我们只能够依稀瞥见尽头，但来自身后的光至少可以为我们照亮一段路程。有了这束光，2030年离我们就不算太遥远。更何况，还有业内最富感召力和想象力的领导者为我们指点迷津，他们的远见卓识使我们在编写本报告的过程中受益匪浅，每位受访者从独特的角度展望2030年，为我们指引前进的方向。 有趣的是，虽然他们在很多方面存在分歧，但却不约而同地谈到某些同样的主题。最重要的是，他们都认为金融服务子行业之间的界限（包括与其他行业的界限）往后将日益模糊。在创新科技的驱动下，不同行业已经开始融合，但未来这一趋势会持续加速。随着嵌入式金融、平台生态系统和数据经济等概念的兴起，传统类别的金融服务和提供商可能丧失优势。 受访者还一致认为，采取行动，改善环境已迫在眉睫。按照他们的预期，近几年兴起的ESG趋势未来会不断聚力，发挥更大的影响，金融机构将积极参与推动变革，包括减缓气候变化，赋能社会正义、平等和公平。 在其他方面，许多受访者都感受到了权力的转移。他们预计数据将催生新的商业模式，动摇现有的经营方式。但至关重要的是，他们还预计客户在向受信赖的合作伙伴和企业提供数据访问权限时，能认识到其中的裨益，并切切实实从中受益。 当然，我们并不认为本报告中的每个预测最终都会成为现实，读者对未来会有自己的看法。这正是我们的主旨： 《2030年展望》的目标是激发讨论， 为读者认识未来提供一些启示。对于未来的问题，没有人能掌握全部的答案。我们衷心希望本报告为您提供有价值的洞察，也请您积极与其他人分享。 2030年预测 金融业当前的变革速度已今非昔比，但这种转型对行业的未来意味着什么？为了找到 答案，毕马威采访了世界各地的行业领袖和革新者，与我们一起展望金融业的2030年。 本报告中的观点涉及金融业的许多领域，从大型银行和保险公司到尚处于发展早期的 新参与者，他们对未来的愿景和洞察引人深省。这些受访者的预测涵盖五大领域，我 们一致认为这五大领域将发生深刻的变革。 五大领域包括： ESG：从行为方面驱动制度变革的伟大力量 权力转移：数据开放化推动金融体系内权力转移 格局变化：商业模式激增，并积极调整，以适应新形势数据经济：数据改变金融服务的经济原理 人才机遇：人才开放化，植根于生态系统的经验成为竞争优势 ©有限20公22司毕—马中威国华有振限会责计任师公事司务，所毕（马特威殊会普计通师合事伙务）所——中澳国门合特伙别制行会政计区师合事伙务制所事，务毕所马，威及企毕业马咨威询会（计中师国事）2 务成所员所—全香球港性特组别织行中政的区成合员伙。制版事权务所所有，，均不是得与转英载国。私营担保有限公司—毕马威国际有限公司相关联的独立 变ES革G：的从伟行大为力方量面驱动制度 1.加后倍于努计力划；—尽管金融服务资本正在推动可持续发展转型，但全球目前在实现净零目标方面落 2.每个决策都要考虑ESG—ESG标准嵌入借贷和投资之中；形成潜在影响推动资本配置； 3.环平境等、；社会和公司治理受到全方位关注—对社会问题的激烈抵制已经结束：客户需要公正和 4.另类投资并不另类—投资者对可再生能源等资产类别的投资翻了一番； 5.没正有在国取家得能进在展这。场全球性危机中独善其身—各国政府共同努力（特别是在税收政策方面）， 2030年，金融业提供的资金将是促进可持续发展的关键力量，确保市场上有充足的资金投向绿色基础设施和可再生能源。然而，COP26等气候变化会议制定的雄心勃勃的目标仍然遥不可及。俄乌冲突破坏了国际合作，延长了排碳型发电资源的生命周期。部分国家和企业对环境改革的强烈抵制减缓了转型进程。 然而，我们在这方面已经取得了进展。环境因素目前在金融机构的大量决策中发挥着重要作用，这同时反映了商业上的迫切需求和金融业的价值取向。金融机构应避免搁浅资产风险敞口，以及为破坏气候环境的企业提供支持所带来的过大的声誉风险；最重要的是，绿色资产可以提供诱人的回报，尤其是当企业意识到员工和潜在员工对企业的立场感到不安时，企业的抵制情绪将逐渐消失。今天，全球范围内关于减缓气候变化的共识是如此坚定，以至于迟迟没有加入这一行列的人会受到质疑。 事实上，有定力的投资者正在收获基础设施投资的回报，激发了各类投资者对另类资产的兴趣。许多另类资产与通胀绝缘，这也有力地推动了投 资者对另类资产的热情—即使在零售行业，最常见的投资组合中另类资产目前也占到20%的权重，某种程度上归因于部分国家的资产代币化趋势为此提供了方便的接入点。 在积极支持环境议题的同时，公众对社会主题达成了更广泛的共识。曾经被视为割裂社会的黑人人权运动（BlackLivesMatter）等现在被视为主流价值。消费者正在发出明确的声音，要求金融机构支持性别、种族、性取向平等。 然而，单靠金融服务行业及其客户的力量，无法实现目标。决策者们正在共同应对世界面临的挑战，七国集团已经认识到越来越多国家的经济实力在不断增强，并试图将此类国家纳入决策进程。40国集团目前也在推动积极变革方面发挥着强大的力量，有能力协调不同国家的优先事项和挑战，以实现共同的社会目标。 权金力融转体移系：内数权据力开转放移化推动 1.了产解品；客户—数字身份赋能客户以信任的方式进行交易，并确保每个品牌有能力提供个性化 2.大型科技企业掌控全局—对消费者保持吸引力的品牌将成为最大的银行品牌； 3.移动科技赋能普惠金融—依靠数据收集和分析，瞄准各类客户的需求，提供普惠银行服务； 4.亚洲仍在崛起—得益于数据驱动的科技行业发挥主导作用，中国加速崛起； 5.主权政府反击—中央银行和政策制定者已经对私人数字货币构成的威胁作出回应。 客户重新获得了个人数据的控制权，通过使用联合数据共享等新技术，银行和其他机构可以构建详细的客户视图，尊重隐私的同时避免违规。此前，数据似乎可能成为消费者和企业之间的战场，但一段时间过后，消费者已恢复对企业的信任。 2030年，每个人都将拥有数字身份。通用标准虽然尚未全球化，但个人消费者已能够在多个市场与多个提供商之间进行交易。每一项金融服务和产品均在构成个人客户数字身份的数据基础上，围绕个人客户的需求采用个性化设计。微观细分市场无处不在，每个人都期望获得定制化服务。以前未享受过或未充分享受银行服务的客户群体也不例外，手机为他们提供了获取金融服务的便捷途径。 换言之，数据赋予了消费者新的力量，但也改变了提供商方面的格局。大型科技企业对于涉足受管制银行服务领域的兴趣不大，因为所需的资本仍然高得令人望而却步，但是依靠对数据的娴熟运用，他们能够提供比以往任何时候更广泛的金 融产品。在这方面，大型科技企业的品牌认知度至关重要；与此同时，当前现有金融机构在幕后也更加活跃，如提供后端交易性银行业务。 最早认识到数据的力量的企业已经抢先一步。事实上，十年前中国金融科技行业极具前瞻性思维的创新，助推了中国进一步向前发展。以规模论，中国的银行服务提供商目前居世界之最，反映了中国收获的经济效益。与此同时，在保险领域，数据加深了企业对客户需求的理解，助力企业提供更加无缝的体验，无接触承保就是其中一个例子。 然而，面对此类权力转移，主权政府不乏焦虑。他们试图发行官方数字货币，干预加密货币行业，以限制越轨行为，并维护控制权，从而保护自己的地位。如果没有此类干预措施，政府和央行担心会失去对经济政策的控制。 格并局积变极化调：整商，业以模适式应激新增形，势 1.元宇宙融入多种渠道—新空间有助于提供更丰富、更具沉浸感的客户体验； 2.监管机构“秀肌肉”—监管机构仍渴望支持创新，但高调的干预证明了他们的监管魄力； 3.银行逐渐消失—银行趋于无形，日益嵌入底层交互，如从实体杂货店购物到数字化采购的转型； 4.应用程序界面（API）优先—银行即服务等概念和开发人员门户等工具带来规模化的分发优势； 5.犯的罪犯指罪数策升略高。—与被攻击对象一样，来自不同地区的职业攻击者相互合作，分享专业 2030年，银行服务无处不在，而又趋于无形。消费者和企业不再将金融服务视为一种独特的活动，因为金融服务已完全嵌入各种各样的日常人际互动中。银行业彻底开放化—金融服务生态现在包含大量参与者，既有成熟的企业，也有来自零售、休闲和旅游业的参与者。保险服务嵌入其他交易（例如购车或预订旅行服务），助力企业实现更快的发展，建立不同类型的客户关系。 随着新渠道不断发展，金融机构不断进入，既为发展自身业务，也为支持其他机构提供的产品和服务。此类渠道包括元宇宙，因为客户可以在元宇宙中享受更加极致的增强现实和虚拟现实体验。银行、保险公司、资产和财富管理公司也纷纷进入元宇宙，既能为自己的客户服务，也能为在元宇宙中进行交易的其他参与者提供金融支持。 倘若没有开放银行以及使之成为可能的工具和技术，这一切都不可能实现。快速开发API的能力成为比以往任何时候都更加重要的竞争优势。银行即服务赋能更快速的创新，促使企业加速提高分销规模。 这场革命的不利方面是新风险和漏洞已露端倪。 最明显的是，数字化的金融服务行业为数字化犯罪创造了机会。随着数字化和超个性化速度的加快，网络犯罪的攻击面呈指数级扩大。网络攻击增速有增无减，广泛的威胁行为者目前正在合作分享策略，走上专业化犯罪道路。此外，随着犯罪软件即服务的发展，精通技术不再是网络犯罪分子的必要条件。金融机构、警方和监管当局等机构通过加强信息共享，已经取得了一些成功，但这仍是一场旷日持久的战斗。 监管机构已开始加大网络空间的监管力度。随着超个性化趋势增加，网络犯罪分子不再需要精通技术，同时，攻击面不断扩大，需要保护的数据越来越多，以及人才争夺战日益激烈，企业的信息技术安全负责人所面临的压力与日俱增。在这一背景下，安全领域的非传统自动化技术应运而生。 尽管监管机构越来越厌恶风险，但支持创新的决心并未动摇。经历了加密货币市场在2020年代的失控局面后，监管机构采取了更强硬的立场，不同国家监管机构之间的合作也有所增加，减少了监管套利的可能性。 数的据经经济济原：理数据改变金融服务 1.定制化保险—每个保单都是个性化的，并根据投保人不断变化的风险状况实时调整； 2.公平交换—在互利的数据交换时代，数据隐私挑战已得到缓解； 3.由择废的置信数用据和驱风动险模—型人；工智能将电子商务、社交媒体和电子游戏产生的数据转化为可供选 4.进入壁垒消除—新参与者要进入银行生态系统，基础设施成本显著降低； 5.平台获得控制权—平台继续挑选自己想合作的银行，其余的银行则成为低成本的实用型参与者。 2030年，数据驱动着更加动态的金融服务。例如，在保险领域，个人和公司投保人不再按年支付保费，而是在需要时支付，保险公司根据投保人的行为和活动实时调整投保费用；物联网联网设备或企业自身的数据链接对此类行为和活动进行监测。 这种互动关系体现了互利原则。客户了解个人数据的价值。在有利可图的情况下，他们愿意与企业共享数据。虽然数据量增加导致保护难度加大，但是世界各地司法辖区采用一套共同的标准，数据隐私和安全问题已通过更严格的监管得到妥善解决。企业认识到，如果违反此类监管规定，有可能被视为为了自身利益而以不当方式使用客户数据，声誉可能因此受损。 在市场上，数据分析能力成为首要的竞争优势。企业使用人工智能等工具进行预测分析的能力决定了其成功的潜力。由于产生数据的人类活动领域（包括零售支出、参与社交媒体和在线游戏）如此之多，成功的潜力是巨大的。随着机器学习采用率提高，企业需要新的数据保护方法。 在这一背景下，新参与者进入了广泛的金融服务领域。随着新领导层掌权，在新参与者的示范作用下，保险公司终于学会了规模化创新的秘诀。平台模型现在无处不在，银行仅仅是由各类提供不