金融科技对银行业影响的专题分析（英）

风险 审查 金融科技对银行业的影响专题分析 ParminderVarma1,舍温德Nijjer1,KiranSood1西蒙会2,3和雷蒙娜Rupeika-Apoga3,* 1奇特卡拉大学奇特卡拉商学院，印度旁遮普邦拉杰普拉140401 2马耳他大学经济管理与会计学院保险系，MSD2080Msida，马耳他 3拉脱维亚大学商业、管理和经济学院，LV-1586里加，拉脱维亚 *函授:rr@lu.lv 文摘:技术和金融的结合被称为金融技术（Fintech），它将两个最大的行业和谐地结合在一起。金融科技的颠覆是对常态的偏离，导致银行服务的重大转变，从而带来风险。本文旨在调查金融科技如何影响银行业的最新变化和即将到来的挑 战，特别强调区块链技术。我们对银行业金融科技的最新研究进行了全面的主题分析。我们发现金融科技具有巨大的潜力，可以发展和影响银行业和整个世界。银行业可以从区块链、人工智能、机器学习或其他决策层等新兴技术的结合中受益。然而，随之而来的是缺点，例如对技术的依赖增加、成本高、失业增加、与数据和欺诈相关的安全风险等等。新兴技术的使用以及金融科技公司与银行之间的合作可以改善整个系统的金融稳定性，同时最大限度地减少破坏和竞争的负面外部性。这些发现可以帮助监管机构、政策制定者、学者和从业人员了解银行业新兴技术的机遇和挑战。 关键词:金融科技;银行业;区块链;加密货币;新兴技术;专题分析 引用:瓦尔玛、帕明德、希文德·奈杰尔、基 兰·苏德、西蒙·格里马和拉蒙娜·鲁佩卡-阿波加。2022.金融科技对银行业影响的主题分析.风险10:186。https://doi.org/10.3390/risks10100186 学术编辑:MogensSteffensen 收到:2022年8月13日接受:2022年9月15日发表:2022年9月20日 出版商的注意:MDPI对已出版地图中的管辖权主张和机构隶属关系保持中立。 版权:©作者2022年。被许可方MDPI，瑞 士巴塞尔。本文是根据知识共享署名（CCBY）许可（https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/）的条款和条件分发的开放获取文章。 1.介绍 物联网（IoT）、云计算、虚拟和增强现实、区块链、人工智能（AI）和电子商务是影响未来的一些新兴技术。技术驱动的创新加速了成熟的数据收集和分析流程的自动化。然而，自动化引发了数据安全和隐私问题，使技术进步与监管之间的关系面临风险。在金融领域，现有银行传统上比使用创新金融技术（Fin-tech）的初创企业面临更严格的监管要求（Roy2021）。对于现有银行来说，金融科技的颠覆构成了挑战（Truby等人，2020年）。一方面，由于监管的持续升级，银行被迫降低风险水平，提高资本充足率，并提高收入池的稳定性（Buchaketal.2018）。另一方面，银行受到技术进步的威胁，因为金融科技公司可能会减少银行的市场份额，导致银行进行风险更高的投资（Rupeika-Apoga和Wendt2021）。因此，银行必须适应不断变化的环境。然而，实现创新和敏捷性可能会使公司面临新的风险或危及现有实践的质量。此外，根据索洛维耶夫（2018a，2018b）的说法 ，金融科技举措尚未导致金融业的根本转型，因为银行、金融科技初创企业、科技公司、国家和客户对金融科技都有不同的看法。 我们对学术文献以及公共和政治辩论的贡献是双重的。首先，关于金融科技对金融业影响的现有文献是 风险2022,10,https://doi.org/10.3390/risks10100186 自相矛盾。例如，（绍艾布等人，2020年;Kuzmina-Merlino和Saksonova2018）认为区块链技术是金融部门发展的催化剂，而其他发现（Fauzi等人，2020年）将加密货币与极高的能源消耗联系起来 ，这不仅对金融部门而且对整个经济都有负面影响。我们在这项研究中使用了全面的主题分析来确定当前学术研究中公认的主要影响流。 其次，随着新兴技术和监管环境的不断发展，以前的综述研究现在可能已经过时了。为了填补这一空白，本文根据最新发现进行了全面的文献综述。此外，我们决定特别关注区块链技术如何影响银行业，因为区块链已经改变了金融世界，但仍处于采用的早期阶段（Grima等人，2021年）。 本文旨在调查金融科技如何影响银行业的最新变化和即将到来的挑战，特别强调区块链技术。我们应用Braun和Clarke（2006）建议的综合主题分析和PRISMA检索策略（系统综述和荟萃分析的 首选报告元素）来实现目的。PRISMA搜索策略是为了找到尽可能多的关于该主题的相关研究，并使用明确的方法来确定基于这些研究可以自信地说什么。对于最终的主题分析，总共提取了93篇文章并入围。主题分析确定了四个关键主题和九个子主题，阐明了技术颠覆影响现有银行和社会经济环境的各种渠道。 主要调查结果显示，尽管许多人多年来一直质疑银行业的人工智能、机器学习、物联网和区块链等新兴技术，但它们的效率仍然受到许多人的质疑。然而，它们具有巨大的潜力来发展和影响金融业和整个世界。例如，虽然独立的AI解决方案没有达到预期，但较小的AI应用程序成功地使用AI进行建模技术和分析管理（Fern）。á恩德兹-罗维拉等人，2021年）。区块链和相关技术，如数字资产和智能合约，可以显着改善银行业。区块链（公共分类账）可以为金融市场中的交易提供确定性和透明度。 金融科技因其巨大的未开发潜力而继续吸引投资者。突破性创新仍有很大的空间。人工智能、大数据和管理工具在金融科技领域协同工作效果最好。金融科技使我们能够分析金融机构的绩效，产生洞察力，并自动化关键的组织流程，如团队管理、文档和客户沟通。然而，伴随着优点而来的是缺点，例如更多地依赖技术，通常与使用最新技术相关的高成本（特别是对于小型企业），失业风险增加，与数据相关的安全风险，欺诈等。 总体而言，审查建议现有银行应与金融科技进入者合作。预计这将改善全系统的金融稳定性，同时尽量减少破坏和竞争的不利外部性。因此，应通过管理框架鼓励这种伙伴关系。这些框架应考虑稳定性和金融包容性，以实现新技术更广泛的社会经济效益。 本文的结构如下。新兴技术和银行业是下一节第2节的主要主题。在第3节中，描述了数据和方法。第4节介绍了对13个已确定主题的定性分析结果。第5节最后讨论了关键主题，这些主题阐明了技术颠覆影响现有银行和社会经济环境的各种渠道。 2.新兴技术在银行业 毫无疑问，市场目前最具颠覆性和赋权的力量是金融科技生态系统的增长（Laidroo等人，2021年）。金融科技是指新兴技术，这些技术提供了通过传统渠道无法获得的金融服务的新方式（Rupeika-Apoga和Thalassinos2020）。新兴技术是一项创新，从根本上改变了消费者、公司和整个行业的运作方式。由于其可衡量的卓越品质，新兴技术有可能取代既定的系统或做法。简单地说，新兴技术是一种从根本上改变市场或行业当前运作方式的新技术。由于新兴技术有可能破坏现状，它们经常遇到来自成熟企业的初始阻力（BarrosoandLaborda2022）。然而，它们可以从根本上改变一个行业的运行方式。反广告拦截软件、在线购物和带有Wi-Fi6的5G是新兴技术的几个例子。然而，新兴技术的潜力经常被低估（Bilan等人，2019）。 新兴技术不一定是新颖的或革命性的;但是，它必须具有改变特定市场或部门的潜力。从农业到教育的许多部门都在使用这种技术（ChonsawatandSopadang2020）。新技术通常不会立即被公众接受。这是由于它经常被认为风险太大或未经证实。然而，随着技术的发展，它最终可能会被广泛采用。这可能带来许多优势，包括降低成本、提高质量和更多竞争（Anshari等人，2020年）。新兴技术有可能彻底改变一个行业，甚至创造全新的市场。 新兴技术重置了消费者的期望，改变了人们管理和转移资金的方式（Truby等人，2020年）。区块链、加密货币、人工智能、物联网、云计算、虚拟/增强现实和电子商务都是银行业使用的新兴技术的例子 o银行正在各种环境中使用人工智能和机器学习。虽然聊天机器人是公众最容易看到的人工智能形式，但人工智能也对后台运营、产品交付、风险管理、营销和安全产生影响（SchulteandLiu2017）。机器使用简单的算法来执行数据输入、风险评估和贷款表格处理等任务，每年为顶级银行节省数十万个员工工时（SchulteandLiu2017）。然而，人工智能是一项存在风险的新兴技术。做出设计不当决策的系统犯错误的机会更高，导致法律问题并增加成本（Truby等人，2020年）。小型银行也可以轻松使用这些新兴的银行技术，其工具可以自动化流程，例如文档，数据共享，数据分析，客户沟通等（WEB和EVERFI2019）。 人工智能和机器学习对自动化和机器人技术做出了重大贡献。聊天机器人和自动化是金融服务行业的新兴技术，可减少工时、提高客户关系质量并提高盈利能力（Bilan等人，2019年）。根据一项研究（Mike2021），未来几年全球将有超过1.2亿工人需要接受再培训。机器人和AI-RPA（机器人流程自动化）主要用于自动执行重复性任务、生成报告、记录数据和维护日志。例如，RPA可以通过使用编程规则来处理即时付款，以便在满足所有要求时自动批准付款。一旦记录了这笔交易，它将在另一个RPA使用数据的所有服务器和应用程序中进行更新，然后将文档移动到一个更大的文件中（WEB和EVERFI2019;迈克2021）。 区块链是一种新兴的金融服务技术趋势，正在改变我们所知道的金融世界，但它仍处于采用的早期阶段。这就是为什么我们决定在这项研究中特别关注区块链技术如何影响银行业。根据毕马威的研究，区块链显然对财务职能有重大影响，大多数组织将逐渐采用该技术，因为他们 设想一种新的财务运营模式（毕马威2019）。区块链的主要潜在好处是由于消除了不同步的账本和对账，错误减少了高达95%;通过直通式处理和单一事实来源，效率提高多达40%;由于数字渠道的处理和使用速度更快，客户体验改善高达25%;由于更快的交易结算、直通式处理和释放的资本流动，资本消耗减少了多达75%（KPMG2019）。区块链的分散性转化为缺乏监管机构，监管机构可能会用更动态的分布式环境取代机构参与者的控制工具（Velasco2017）。具有可审计分类账和防篡改性的区块链为互联网上的交易提供了可信度和监管（Wang等人，2018年）。因此，学者们研究了区块链在金融行业的潜在应用，包括开放银行、收紧监管框架和加强信贷决策（SrivastavaandDashottar2020）。 金融科技颠覆是指银行服务从传统银行向新银行的重大转变。金融科技行业的许多新兴技术直接影响零售银行产品和服务的交付（Truby等人，2020年）。随着消费者和商业银行业务实践的发展，这些变化应被视为必要的规划措施。总的来说，金融科技有望改善消费者福利，同时也为行业提供监督和监管利益（Musabegovic'等人，2019）。金融科技可以提供分散的工具，以增强全系统的弹性，同时避免量化宽松和负利率带来的道德风险。这在全球金融危机的背景下变得重要，因为传统银行被激励承担过度风险 （Hayes2016）。 向公众提供金融服务是零售银行业务的关键功能（Demirgüç-Kunt等人，2020年）。金融科技有望通过多种渠道极大地增强银行业，包括客户细分流程的自动化;降低支付交易的成本;客户服务的质量控制;优化会计;以及扩大客户群（梅尔尼琴科等人，2020年）。金融包容性可能包括向传统融资渠道有限的服务不足人群提供金融服务（Grima等人，2020a）。金融科技在零售银行业务中的应用与整个系统的稳定性结果和社会经济效益息息相关。因此，回顾银行业新兴技术的现有文献可能是有益的。 3.数据和方法 传统上，社会科学研究中有两种相互竞争的范式：定性和定量。定性研究通常用于