人民银行股份有限公司2026年第二季度财报电话会议

00:00:01 早上好，欢迎参加人民 bancorp INC 的电话会议。我叫尼克，将担任本次会议的主持人。今天的会议将涵盖对截至 2020 年 6 月 30 日和 26 日三个月及六个月经营业绩的讨论。 00:00:16 请注意，所有线路均已静音以防止背景噪音。发言结束后，将进入问答环节。 00:00:25 如果您想在此期间提问，只需按电话按键上的星号键，然后按数字1即可，我们将按接收顺序处理您的问题。如果您想撤回您的问题，请按星号键，然后按数字2。 00:00:38 本次通话亦在进行录音。如您反对录音，请立即挂断。请注意，本次通话中的评论将包含关于个人未来、财务表现或未来事件的前瞻性陈述。这些陈述基于管理层当前的预期。 00:00:58 本次会议中所述内容，若非历史事实，则属于前瞻性陈述，并涉及在派特森证券交易委员会提交的文件中详述的诸多风险与不确定性。管理层相信，本次会议所作的前瞻性陈述是基于其所能了解的派特森业务与运营情况下的合理假设。然而，实际结果可能与这些前瞻性陈述存在重大差异。 00:01:23 公众声明，在本电话会议之后，除适用法律要求外，其不承担更新这些前瞻性陈述的责任。公众于今天上午发布了其2026年第二季度盈利公告和盈利电话会议演示文稿，可在公众的vancorp.com网站投资者关系部分找到。 00:01:43 在盈利公告的末尾，包含了对本次电话会议中讨论的非公认会计原则（或GAAP）财务指标的调整，使其与最直接可比的GAAP财务指标相一致。本次电话会议将包括大约15至20分钟的内容。 准备好的评论纪要，随后是问答环节，由我来主持。本次通话的存档网络直播将在people'sbacrupt com的投资者关系部分提供一年。 00:02:11 今天通话的参与者将是泰勒·威尔科克斯（Tyler Wilcox）总裁兼首席执行官，以及凯蒂·贝利（Katie Bailey）首席财务官兼司库，在开场陈述后他们将各自回答问题。威尔科克斯先生，您可以开始会议了。谢谢尼克，早上好大家，感谢今天参加我们的通话。 00:02:31 此前，我们报道了第二季度每股收益为78美分。经一次性项目调整后，该季度每股收益为96美分，超过了分析师普遍预期的85美分。 00:02:46 这些一次性项目包括一项820万美元的损失，导致稀释每股收益下降了18美分，这与我们在为公民合并做准备期间出售投资证券组合中的战略证券有关，以及我们当前的战咯目标——资产规模保持在100亿美元以下。 00:03:06 我们还在第二季度录得了410,000美元的收购相关费用，这使我们的稀释每股收益减少了1分钱。 00:03:17 我们最近获得了一项能源税收抵免，使我们在第二季度降低了48万美元的所得税费用，并对稀释每股收益产生了积极影响，提升了1美分。 00:03:30 第二季度我们有几项亮点，因为我们许多绩效指标与上个季度相比有所提升。 00:03:37 我们净利息收入增长了3%，而我们的净息差扩大了70个基点。 利润点。Feba收入增长超过34万美元。信用损失准备金下降51%。 与58.6%相比，效率比率提升至58.3%。 00:03:58 我们的贷款增长了5100万美元，年化增长率为3%。无息存款增长了700万美元，年化增长率为2%。我们的有形净资产与有形资产比率 增加34个基点至9.25%。 00:04:16 每股账面价值从3.85美元增加到3.41美元，年化增长率为7%。 00:04:26 我们每股有形净资产按年化11%的速度提升，从22美元95分提高到23美元56分，并且我们所有的监管资本比率均有所改善。 00:04:39 我们第二季度计提的信用损失总额为470万美元，环比减少了500万美元，降幅为51%。 截至3月31日，我们的信用损失准备金从1.16%下降至1.14%，占全部贷款的百分比。 00:04:58 我们本季度的信用损失拨备较低，是由于净冲销额的减少以及我们模型中宏观经济状况的稳定共同作用所致。 00:05:09 与上个季度40个基点相比，我们年度化的季度净冲销率提升至31个基点。 00:05:19 我们的间接消费者净贷款净冲销额减少了75.1万美元，这得益于冲销额的降低和回收率的提高。 00:05:31 我们的小额票据租赁冲销额继续下降，第二季度为340万美元，而第一季度为380万美元。这些冲销额对第二季度的年化净冲销率贡献了20个基点。 00:05:48 我们已显著降低了在高余额账户中的头寸，这些账户在6月30日的总额为720万美元，并且在这一小型票租赁组合的细分市场中，剩余的残余风险有限。 00:06:03 关于我们的小额票据租赁业务详情，请参阅随附的幻灯片。 00:06:09 我们的不良贷款略有增加，在季度末占总贷款的0.6%。 00:06:16 与3月31日相比，不良贷款增长了5000万美元，占总贷款的4.01%。季度末贷款余额保持不变，而分类贷款减少了100万美元。 00:06:28 受批评的贷款增加主要与两项商业信贷有关，其中一项是我们所持有的。目前，我们预计这些关系不会产生任何贷款损失。 00:06:40 作为提醒，我们第一季度被批评的贷款占全部贷款的比例为3.3%。 该比率低于我们约4%的典型历史运行率。 00:06:52 截至6月30日，我们99.1%的贷款组合被视为正常，而同期末为98.9%。因此，我们的不良率有所改善。 00:07:04 接下来是贷款余额，我们实现了5100万美元的贷款增长，年化增长率为3%。 00:07:11 商业和工业贷款贡献了4300万美元的增长，其次是保费贷款增加3700万美元，建筑贷款增加2500万美元，以及房屋净值信贷额度增加1300万美元。 00:07:28 总体而言，我们的租赁余额随着中端租赁业务的开展而增长，新增余额超过1500万美元，部分被小型租赁业务余额的下降所抵消。 00:07:40 与此同时，由于我们预期中的首半年提前还款额增加，其他商业地产贷款余额下降了5800万美元。 00:07:51 现在，我将电话交给凯蒂，讨论我们的财务表现。 00:07:55 谢谢，泰勒。第二季度，我们的净利息收入有所改善，增长了230万美元，同时净息差扩大了七个基点。 00:08:07 我们押金成本的降低使第二季度净利息收入和利润率都得到了提升。 00:08:14 增量收入总计120万美元，较第一季度130万美元有所下降，分别对净息差贡献了5个基点和6个基点。 00:08:27 2026年的前六个月，净利息收入增长了1030万美元，增幅为6%，同时净息差扩大了6个基点。存款成本控制以及较高的利息收入促进了这一增长。 00:08:47 增量收入总计240万美元，而2025年的增量收入为610万美元，分别对净息差贡献了6个基点和15个基点。 00:09:02 就我们目前的资产负债表结构而言，我们更有能力从利率上升的环境中获益。而在利率下降的环境中，我们的净利息收入将面临名义上的减少。 00:09:15 然而，费率不确定性验证了我们相对中性的立场。就我们的基于费用的收入而言，与上个关联季度相比，我们实现了超过34万美元的增长。 00:09:29 我们在大部分基于费用的收入线上都取得了增长，这足以抵消保险收入的下降，而保险收入的下降是由于每年第一季度收到的基于绩效的保险佣金所导致的。 00:09:43 2026年上半年的基于费用的收入增长了3000万美元，这主要得益于更高的租赁收入以及信托和投资收入。 00:09:55 与上个季度相比，我们的非利息支出增长了2%，其中包括41万美元的收购相关费用。其中大部分导致了专业费用的增加。 00:10:09 2026年上半年的非利息费用增长了2%。这一增长是由更高的经营租赁费用驱动的，该费用对应于我们的费率租赁收入，以及工资和员工福利成本。 00:10:27 数据处理和软件费用。对于2026年上半年，我们记录了42.6万美元的收购相关费用。 我们报告的效率比率第二季度为58.3%，环比季度为58.6%。 00:10:50 与第一季度相比，收入的提高推动了我们效率比率的改善。 00:10:57 2026年的前六个月，我们的报告效率比为58.4%，而去年同期为60%。同时，这也得益于收入的增长。 00:11:11 截至季度末，我们查看资产负债表发现，存贷比已从3月31日的88.5%上升至91.5%。 第二季度我们虽然贷款增长了，但存款却减少了。 截至6月30日，我们的投资组合占总资产的比例下降至19.1%，而同期（上季度末）为20.3%。 00:11:40 该亏损是由出售约1.35亿美元的待售投资证券所驱动，导致第二季度亏损820万美元。 00:11:54 这些销售是我们当前计划的组成部分，该计划旨在稳定总额100亿美元的贷款资产，并与即将进行的公民合并一同重组我们的投资组合。 00:12:06 我们的核心存款余额（不包括代销的CDS）较3月31日下降了1.55亿美元。 00:12:15 正如预期，我们的政府存款出现了季节性下降，减少了8700万美元。我们的生息活期存款也减少了1700万美元。 00:12:29 第二季度，我们的零售CDS也减少了920万美元。然而，与上个季度相比，我们使存款成本降低了六个基点。 00:12:43 这些降幅部分被货币市场增加的3.7亿美元和非支付利息存款增加的7000万美元所抵消。 00:12:53 截至6月30日，我们的活期存款占总存款的比重增长至36%，与...相比。当期季度末为35%。 00:13:03 我们的无息存款占总存款的比例在6月30日和3月31日均为21%，保持不变。 00:13:14 就我们的资本水平而言，与上一季度末相比，由于盈利超过分红，我们的所有监管资本比率均有所改善。 我现在将通话交还给泰勒，让他做最后总结。谢谢，凯特。 00:13:30 我们持续推进待处理的公民合并工作，并期待将同事们聚集在一起的机会。我们已投入大量时间在办公区域内与同事们互动，并举办会议以讨论我们的未来。 00:13:45 我们正在协调前线和运营团队之间的流程，以确保顺利过渡。 00:13:52 我们正在等待监管机构及股东批准此次合并，预计完成日期将在2026年第四季度初。 00:14:01 与近期银行收购类似，核心系统转换将在稍后时间进行，我们预计将在2027年第二季度初完成。与此同时，我们将继续把握其他潜在收购的机会。 00:14:17 接下来，我们谈谈2026年全年的业绩预期，在此不包括非核心支出和计划中合并的影响。 00:14:26 我们预计2026年的经营杠杆率将比2025年有所提升。我们预计2026年全年的净息差将在4.1%至4.3%之间。 00:14:40 美联储利率上升25个基点，预计将导致6%至全年净息差提升了八个基点。 00:14:51 我们相信，我们的季度费基收入将在2800万美元到3000万美元之间。 00:14:57 我们预计2026年剩余的两个季度，总非利息支出将在七千三百万美元和七千五百万美元之间。 00:15:07 我们相信，我们的贷款增长将进入我们指引范围的下限，即3%。由于从2025年末到2026年的持续摊销，预计将减少5%。 00:15:18 我们预计，2026年的净冲销额将比2025年略有下降，这预计将继续对信用损失准备产生积极影响，且不包括经济预测的任何变化。 00:15:32 接下来一年，我们将专注于公民合并的整合，同时继续发展我们的核心业务，并密切监控我们的总资产水平相对于100亿美元门槛的情况。 00:15:46 正如我们之前提到的，我们继续与其他机构进行多样化且可能富有成效的对话