执行摘要
- 15-24岁的年轻女性占全球人口的7%以上，她们经历着关键的人生转变，如完成教育、进入劳动力市场、结婚和组建家庭，这些转变对她们个人、家庭和社会的未来都至关重要。
- 尽管金融包容性性别差距已显著缩小，但年轻女性在开设账户和使用金融服务方面仍落后于年轻男性。
- 年轻女性的金融包容性受限，主要由于有限的服务提供商能力和激励、性别规范、手机和身份证件的所有权等先决条件。
- 本报告探讨了弥合这一差距的原因和解决方案，重点关注加纳和坦桑尼亚两个国家，并测试了原型解决方案。
- 年轻女性的金融包容性不仅对个人赋权至关重要，也是更广泛经济和社会发展的催化剂。
年轻女性的金融包容性为何重要
- 年轻女性的金融包容性对她们的心理健康、健康和教育等领域的成果有积极影响。
- 7%的世界青年女性（约6亿人）是15至24岁的年轻女性，她们经历着关键的人生转变，这些转变塑造着她们以及她们家庭和社会的未来。
- 年轻女性的金融包容性受限，因为她们获得稳定收入、教育和数字连接的机会更为有限，性别和年龄规范限制了她们的职业选择和机会获取。
- 弥合金融包容性性别差距需要因地制宜的解决方案，因此选择了加纳和坦桑尼亚作为两个具有代表性且多样的国家进行深入分析。
年轻女性和男性的金融服务获取和使用率
- CGAP对Findex 2025数据的分析显示，在低收入和中收入经济体中，63%的人拥有金融账户，比年轻男性低5个多百分点。
- 年轻女性和男性的金融服务获取和使用率在十几岁晚期急剧且大致平等地上升，但随后在成年年龄左右或更早（对于账户使用而言）出现明显分化。
年轻女性可以是金融科技公司的主要客户
- 金融服务提供者（FSPs）对于推动年轻女性的金融包容起着至关重要的作用，未能参与她们则意味着错失了一个有价值的客户群体。
- 女性通常比男性更规律地储蓄，并且更可靠地偿还债务。
- 为年轻女性设计具有触达更广泛的未充分服务群体的潜力，但仍有更多努力来服务那些在金融上仍未被满足需求以及服务不足的众多年轻女性。
年轻女性可以帮助资助者实现发展影响
- 资助者可以通过优化生态系统中供需两端的激励机制，帮助提升年轻女性的能力，以理解和使用更好的金融服务，从而支持有效需求。
- 年轻女性在这些领域的成就具有超越自身和自身一代的涟漪效应，因此针对和由年轻女性采取的行动应该是跨部门发展工作的关键战略支柱。
年轻女性的金融包容性约束
- 年轻女性比年轻男性面临更大的金融包容性障碍，因为她们获得稳定收入、教育和数字连接的机会更为有限。
- 性别和年龄规范限制了她们的职业选择和机会获取。
- 金融普惠的先决条件有限，包括获得手机或身份证明等。
- 年轻女性普遍更倾向于储蓄而非借款，尤其是向正规机构储蓄，因为她们的不稳定收入、对社会耻辱感的担忧，以及在违约的情况下失去资产的风险。
FSP 机会和资助者
- 年轻女性在获取金融服务指导方面机会不均等，许多人对金融体系感到陌生、困惑和误解，从而选择自我排除于金融体系之外。
- 金融服务提供商（FSPs）应确保产品信息清晰易懂、贴合年轻女性的信息需求，并利用现有社会网络中受尊重且易于亲近的人物传播信息。
- FSPs应提供精准、时限性的储蓄工具研发与推广支持，并平衡对贷款的支持和对储蓄动员的支持。
- 资助者可以通过提供目标明确、时限性的资金来支持小额储蓄动员的经济效益，并激励金融机构合作伙伴将储蓄业务的重点放在年轻女性身上。
机会 1：拓宽年轻女性进入正规金融体系的“入口”
- 许多在24岁时获得过金融服务的年轻女性，从其家庭和社会网络中受益于财务和经济指导，但许多年轻女性缺乏这样的指导来源。
- FSPs应倡导大规模项目在商业和金融教育上，并确保年轻女性能轻松获得清晰的产品信息以易于理解的语言。
- 资助者应促进公私努力大规模提升年轻女性的财商，并支持能力与基础设施建设为年轻女性提供财务和商业指导的可信赖导师网络。
机会 2：帮助年轻女性储蓄，而不是借款，以达到他们的目标
- 年轻女性普遍更倾向于储蓄而非借款，尤其是向正规机构储蓄，因为她们的不稳定收入、对社会耻辱感的担忧，以及在违约的情况下失去资产的风险。
- FSPs应提供将产品置于背景中的信息更广泛的金融素养，并提供将产品置于背景中的信息更广泛的金融素养。
- 资助者应鼓励 FSP 提供有吸引力的储蓄选项作为一种基础金融服务，并认识到这类产品也会吸引低收入超越年轻女性的客户。
机会 3：通过更有吸引力的健康和人寿保险来保护年轻女性的经济进步
- 健康风险的经济后果是加纳和坦桑尼亚年轻女性的首要担忧，许多人对此持开放态度或已经尝试过保险。
- FSPs应提供实惠的人寿和健康保险，并强化包容性保险业。
- 资助者可以支持新产品开发中的启动成本和财务激励以提升对客户的价值，并与国家医疗保险制度合作关于降低年轻女性参与度的意识、成本、设计和外展相关障碍。
FSP 必须耐心提供
- FSPs必须对客户盈利能力有长远的眼光，并且拥有耐心资本和管理的一致性来支持一项服务年轻女性在其人生各个阶段的计划。
- FSPs必须利用年龄-和性别分组的客户数据来理解年轻女性的行为，并构建响应式的产品供应。
- FSPs应从她们的实际需求出发，优先考虑储蓄和保险，并认识到促进在校学生女性经济活动会损害教育的担忧是没有根据的。
资助者可以通过激励耐心来建立信任
- 资助者可以通过激励非信贷产品开发和营销、性别和年龄分组的收集和分析，以及明确针对年轻女性的响应式设计来增强FSPs对采取上述行动的承诺。
- 资助者可以协调创建进入金融体系的替代性入口，并支持新产品开发中的启动成本和财务激励以提升对客户的价值。
- 资助者可以促进跨部门合作以扩大规模财务能力针对年轻女性的项目，并支持年轻女性的信贷设施。
为FSPs和资助者明确角色
- FSPs必须就产品进行有效沟通，并将金融服务与可行的生计战略联系起来全面指导。
- 资助者可以增强FSPs对采取上述行动的承诺，同时解决提供商范围之外的需求侧问题。
- 两个思维转变是关键：首先，认为促进在校学生女性经济活动会损害教育的担忧是没有根据的；其次，年轻女性的金融需求并非由信贷驱动。
