移动货币监管指数四年：洞察、机遇和挑战

核心观点

过去十年，移动支付已成为主流金融服务，将数百万低收入和中等收入国家的家庭从非正式现金经济转变为更具包容性的数字经济。然而，尽管全球金融包容性取得了显著进展，但仍有一亿四千万成年人未获得银行服务。移动支付为弥合这一差距提供了机会。

关键数据

• 2021年，全球有98个国家实施了移动支付，1.35亿个注册账户处理了超过1万亿美元的交易。
• 在撒哈拉以南非洲，33%的成年人拥有移动支付账户，使其成为金融包容性的关键推动因素。
• 自2018年以来，48个国家的移动支付监管指数（MMRI）得分有所提高，只有一个是显著下降。

研究结论

• 大多数国家在以下方面拥有有效的监管框架：
  • 公平竞争环境：78个国家允许非银行机构发行电子货币和提供移动支付服务。
  • 资金安全保障：每个国家都要求电子货币发行商将等于全部未偿电子货币负债的资金存放在银行或其他安全的流动投资中，并禁止客户资金的中间化。
  • 消费者保护：大多数国家都有全面的消费者保护规则，包括信息披露要求、争议解决和申诉程序以及客户数据保护。
  • 代理网络：几乎所有国家都允许非银行机构担任代理人，这使提供商能够发展分销网络，特别是在服务不足的农村地区。
• 大多数国家在以下方面仍有改进空间：
  • 国际汇款：21个国家不允许使用移动支付进行国际汇款。
  • 了解你的客户（KYC）要求：28个国家的KYC要求过于严格，难以让服务不足的人群获得移动支付账户。
  • 交易限额：32个国家的交易限额过低。
  • 可负担性：14个国家对移动支付服务进行定价监管或征收移动支付税。
  • 利息支付：38个国家的监管不明确或不允许赚取利息。
  • 金融包容性战略：29个国家没有国家金融包容性战略（NFIS）。
• 大多数国家可以在以下方面完善其监管框架：
  • KYC身份识别和自动化KYC：52个国家没有普遍推广国家或政府发行的身份证，并且法规不允许除这些证件之外的其他文件访问移动支付服务。
  • 存款保险：只有15个国家为每个移动支付账户提供存款保险保护。
  • 结算接入：48个国家允许非银行机构获得零售支付结算基础设施的结算接入。

未来展望

随着移动支付的快速增长和演变，监管机构必须适应和演变新技术。GSMA将继续监测各国的监管环境，以协助移动支付提供商、监管机构和政策制定者制定有利于发展的监管框架。这将需要重新评估和更新MMRI框架，使其反映新的考虑因素，并减少对那些历史上很重要但现在已不太相关的因素的权重。