核心观点
- 互操作性定义： 指不同产品、服务或系统协同工作的过程，为企业和/或消费者创造价值。
- 移动货币市场互操作性现状： 在超过100个拥有至少一项移动货币服务的国家中，约有一半的国家实现了互操作性。最初，互操作性由市场驱动，由移动货币服务提供商出于商业需求推动；近年来，各国政府更积极地推动互操作性，甚至在某些情况下强制要求并提供解决方案（例如通过国家交换机）。
- 互操作性对金融包容性的影响： 现有文献主要关注互操作性的技术实施，但缺乏关于其对金融包容性等结果影响的证据。本报告通过案例研究方法，评估了五个国家（加纳、肯尼亚、马拉维、卢旺达和坦桑尼亚）的移动货币互操作性对金融包容性的影响。
- 主要发现：
- 在四个国家（肯尼亚、坦桑尼亚、卢旺达和加纳）中，移动货币在互操作性生效之前已经实现了大规模采用。
- 在三个国家（肯尼亚、坦桑尼亚和卢旺达），由移动货币服务提供商设计和领导的互操作性解决方案，伴随着移动货币采用率的提高和平均交易额的增加。
- 国家交换机的影响尚不明确。卢旺达和坦桑尼亚的国家交换机（eKash和TIPS）太新，无法评估其影响；加纳和马拉维的分析也不确定，因为大部分采用和增长发生在COVID-19大流行期间。
- 政策建议：
- 政策制定者应考虑市场的演变和动态，互操作性的时机至关重要。过早强制执行互操作性可能导致监管失败，阻碍技术和市场的发展。
- 如果确实有必要强制执行互操作性，则应仔细考虑其实施方式，应针对具体环境和目标，并考虑不同互操作性形式的成本和收益。
- 应确保互操作性以对所有参与者都公平的方式进行，他们可能有不同的商业利益和动机。
关键数据
- 在五个案例研究国家中，移动货币采用率普遍较高，在撒哈拉以南非洲地区处于领先地位。
- 在肯尼亚、坦桑尼亚和卢旺达，互操作性实施后，移动货币使用量（包括总交易额和更“高级”的交易，如账单、批量和企业支付和国际汇款）有所增加。
- 在卢旺达，COVID-19大流行期间，银行向移动/移动到银行（B2M/M2B）和离网P2P交易量显著增长。
- 在加纳，GIP实施后，B2M/M2B和离网交易量显著增长。
- 在马拉维，互操作性对使用量的影响尚不明确。
- 在坦桑尼亚，互操作性实施后，平均交易额逐渐增加，但在COVID-19大流行期间没有其他四个研究国家那样显著增加。
研究结论
- 互操作性可以促进移动货币的采用和使用，尤其是在由移动货币服务提供商领导和市场驱动的环境中。
- 国家交换机的影响尚不明确，需要更多时间来评估其效果。
- 互操作性的时机和政策实施方式至关重要，应考虑市场的演变和动态，以及不同参与者的商业利益和动机。
- 需要进一步研究互操作性对其他用例（如企业支付和代理互操作性）的影响，以及采用更复杂的因果推理方法来评估其对金融包容性的因果影响。
