促进服务不足市场细分领域的数字金融服务（dfs）应用：来自刚果民主共和国、印度尼西亚和肯尼亚的见解

核心观点

数字金融服务的普及降低了金融服务的进入门槛，并使全球数十亿人获得了更便捷的金融服务。移动支付作为其中一种关键的移动化数字金融服务，对个人和企业数字化转型产生了深远影响。然而，数字金融服务和正规金融服务的采用仍然存在差距，全球仍有约14亿人没有银行账户，其中大部分位于低收入和中等收入国家（LMICs），且多为女性、受教育程度较低者和农村居民。

关键数据

• 2024年，全球注册移动支付账户达21亿个，较2023年增长14%。
• 世界银行全球金融包容性数据库显示，全球成年人拥有金融账户的比例从2011年的51%上升到2021年的76%，主要受LMICs数字金融服务的采用推动。
• 截至2023年，拥有移动支付服务的国家的GDP总额比没有移动支付服务的国家高出7200亿美元。
• 在DRC、印度尼西亚和肯尼亚，数字支付的使用率在低收入国家成年人中增长了三倍多（2014年至2021年）。

研究结论

• 政府和私营部门利益相关者可以通过多种方式影响弱势和未服务群体对数字金融服务的采用和使用，包括：
  • 加强生态系统内的合作，共同扩大数字金融服务范围。
  • 促进社会影响力投资，重点关注边缘客户。
  • 进行深入的需求评估，准确识别特定群体的需求。
  • 解决破坏对数字平台和数字金融服务的信任的问题。
  • 实施基于证据的、面向未来的监管，促进数字金融服务部门的发展。
  • 采用以人为本的方法，解决信任和识字障碍。
  • 实施提高智能手机可负担性的策略。
  • 促进生态系统参与者和其他利益相关者之间的合作。
  • 提高未银行化和低银行化个人和企业的金融教育水平。
  • 数字化政府向个人（G2P）、个人向企业（P2B）、企业向政府（B2G）和个人向政府（P2G）支付，以扩大数字金融服务生态系统并激励用户在数字环境中获得和支出。
  • 促进跨境支付，为数字金融服务的采用创造更多激励。
• 在DRC、印度尼西亚和肯尼亚，影响数字金融服务采用的因素包括宏观因素、需求因素和供应因素。这些因素在不同市场的影响不同，需要利益相关者了解其所在市场的具体情况，并抓住短期和长期改善未服务群体数字金融服务获取机会。
• 数字金融服务在推动经济数字化转型方面发挥着重要作用，对政府、企业和个人都产生了积极影响。然而，在许多地区，尤其是在农村地区，现金文化仍然根深蒂固，数字生态系统发展滞后，金融教育和识字率较低，这些因素都阻碍了数字金融服务的采用。