消费者在家庭调查中报告债务的准确度如何？

本文研究了智利家庭金融调查（EFH）中消费者债务报告的准确性，通过将EFH数据与智利银行管理局的银行贷款登记册进行匹配，分析了调查数据与行政记录之间的差异。研究发现，尽管贷款参与情况的报告存在显著差异，但贷款逾期情况的报告大体上是准确的。调查数据与登记册中个人借款人债务金额的差异存在显著不均衡性，尤其是在消费者贷款方面。其中相当一部分差异可以用舍入误差来解释，即调查受访者以10的倍数回答问题值。此外，研究发现，在一个数据集中报告但在另一个数据集中未报告的贷款往往远小于中位数，尤其是在信用卡和信贷额度的情况下。最后，研究发现调查中贷款的误报与那些在收入水平上有多个成员的家庭密切相关，这些借款人在调查中可能会报告某些他们实际上是由配偶、父母或其他家庭成员签署的贷款。

关键数据包括：

• 匹配的调查-登记数据集包含2003年至2018年间所有银行贷款合同的数据，以及2011年、2014年和2017年EFH中关于家庭人口统计特征、收入和贷款的自我报告信息。
• 调查数据集中大约有13,110个家庭，其中8,047名受访者既提供了正确的国籍身份证号码，又在登记银行贷款数据集中进行了匹配。
• 错误率分析显示，对于抵押贷款、信贷额度、信用卡的债务金额而言，中位测量误差相对较低。
• 舍入误差可以解释相当一部分债务金额分布中间部分的差异，对于大部分借款人而言，调查结果与登记记录之间的差异变为零。

研究结论：

• 调查数据在报告贷款逾期状态方面相对准确，但在贷款金额报告方面存在显著的四舍五入误差。
• 调查数据与登记册之间的差异主要源于未报告的贷款数量和贷款金额的差异。
• 家庭中并非最高收入者或最年长成员的借款人更容易在调查中报告某些他们实际上是由其他家庭成员签署的贷款。
• 匹配的行政和调查数据集有助于更精确地反映银行体系中的风险，尤其是在评估债务收入比方面。