拉丁美洲和加勒比地区的快速支付与金融包容性

本文探讨了快速支付系统（FPS）如何促进拉丁美洲和加勒比地区的金融包容性。研究发现，FPS与金融体系中贷款和储蓄的更大获取性紧密相关。

金融包容性现状： 全球Findex数据库显示，2021年全球76%的成年人拥有交易账户，而只有55%的人拥有借记卡或信用卡，59%的人进行了数字支付。在拉丁美洲和加勒比地区，金融服务普及率有所提升，但信贷或储蓄产品的访问率仍然较低。数字支付正成为金融包容性的关键驱动力，帮助正式化非正式活动并提高信贷获取能力。

快速支付系统（FPS）的兴起： 全球至少有123个国家实施了FPS，拉丁美洲有15个国家实施了FPS。巴西的Pix、哥斯达黎加的SINPE Móvil和墨西哥的SPEI是央行拥有的FPS的显著例子。秘鲁的ACH和私有数字钱包Yape和Plin也是重要的支付解决方案。

数字快速支付的潜在利益： 数字支付与交易账户的更高访问率、从正规金融机构借款以及非正规就业的劳动力的较低份额相关联。数字支付可以通过降低交易成本、促进非正式部门正规化和改善信贷获取来支持经济增长和发展。

关键挑战： 实践中的主要挑战包括网络安全风险和欺诈、互操作性、终端用户和参与者费用以及普遍获取性。互操作性可以促进更激烈的竞争，但需要监管机构的积极参与。

案例研究： 巴西的Pix、哥斯达黎加的SINPE Móvil和墨西哥的SPEI的成功采用表明，央行所有权、非银行支付服务提供商的参与以及更多的国内使用案例和跨境连接是关键设计特性。秘鲁中央银行在促进支付服务互操作性方面发挥了关键作用。

结论： 快速支付和其他类型数字支付在改善金融包容性方面具有巨大潜力，进而促进经济增长和发展。中央银行和其他公共当局必须应对网络安全、互操作性、可负担性和普遍可及性等挑战。拉美国家的经验不仅对该地区具有启示意义，也对世界各地的其他国家具有借鉴价值。