核心观点
中国农村小微企业作为农村地区就业和收入的主要引擎，在改善农村地区生计、实现可持续发展目标以及落实中国乡村振兴战略等方面发挥着至关重要的作用。然而，农村小微企业也面临着人口老龄化、数字化及绿色转型、疫情影响等重大挑战。
关键数据
- 农村小微企业主经营活动行业兼营情况：53.1%只做一个行业的经营活动，22.4%开展两个及以上行业的经营活动。
- 农村小微企业行业分布：农业（农林牧渔）占35.6%，非农经营活动中，零售批发业占27.7%，加工制造业占17.4%，建筑业占13.6%。
- 全国农村居民经营收入比重：经营收入占可支配收入比重为34.6%。
- 2005-2020中国耕地流转比率：2020年达到34.1%。
- 2014-2022年中国农村网络零售额：2022年达到2.17万亿元。
- 全国农村10岁及以上人口：2000-2020年间，25岁至39岁的乡村人口数量显著下降，而50岁以上乡村人口数量上升。
- 城乡地区互联网普及率：2022年末农村地区互联网普及率61.9%，低于城镇地区21.2个百分点。
- 家庭农场贷款需求分布：100万元及以下为主，仅有10.7%的家庭农场有100万元以上的贷款需求。
- 农村小微企业贷款用途：农业经营周转金、农业长期投资、非农业经营周转金、非农业长期投资、非生产性消费贷款等。
- 新型农业经营主体担心的风险类型：自然灾害、账款回收、意外事故、产品研发等。
- 新型农业经营主体的投保类型：企业财产险、员工的养老健康及意外伤害保险、责任保险、货运险、科技保险、出口信用保险、贷款保证保险、国内贸易信用险等。
- 中国各产业数字经济渗透率：2021年农业数字经济占农业增加值比重为15%。
- 农业数字经济渗透率：2020年中国的第一产业数字经济渗透率为8.9%。
- 中国农业保险赔付率：2021年农业赔付率占保费收入的74%左右。
- 中国农业保险密度：2021年达到572元/人。
- 中国农业保险深度：2022年达到1.4%。
- 中国总的农业保险保障水平：与发达国家相比仍有较大差距。
研究结论
- 农村小微企业的金融需求呈现出多用途、规模扩大、风险应对、数字化转型和绿色转型等新特征。
- 中国农村已形成多元化金融供给布局，金融机构通过下沉网点、数字化转型、产品创新、供应链金融、保险服务和能力建设等方式提升服务质量和效率。
- 政府在改善农村金融服务中发挥了重要作用，通过推出支持性政策、建立数字信用信息平台、建立融资担保体系和搭建农村产权交易平台等措施改善金融机构的服务环境。
- 农村小微企业融资服务仍需解决的难题包括超过信用额度的融资供应不足、农村信用信息体系有待完善、数据资产价值创造能力依然不高、农业保险保障水平低、政策实施效果出现偏离等。
- 数字金融将在服务农村小微企业可持续发展方面存在较大机遇，农业保险科技的应用将提升供需匹配度。
- 建议政府积极发挥在担保和风险补偿里的作用，探索完善农村中小金融机构的差异化政策与法律体系，完善政府主导下的信用信息体系建设，由政府主导完善农村产权流转交易市场基础设施建设，健全农村产权流转交易体系。
- 建议金融机构找准定位，发挥互补优势，共建农村小微金融生态体系，与当地政府、其他机构合作为农村小微企业赋能，探索提升保险产品服务的路径，继续数字化转型，提高服务农村小微企业的质量和效率。
