成为父母的 10 个步骤 ， 为成长中的家庭做财务准备

您的财富之旅-导航生活的财务里程碑 成为父母：为成长中的家庭做财务准备的10个步骤 确保你所爱的人的提示 受到保护 迎接新生命是任何人都可能经历的最激动人心和转变性的事件之一。它也可能对你的财务产生重大、长期的影响。考虑一下孩子到来后你的财务需求和目标会发生怎样的变化，以及如何保护并加强你的成长家庭的财务状况，是非常值得的。 如果你或你所爱的人正准备迎接一个孩子，这里有10个财务步骤要考虑。 预测您的费用 查看您的紧急储蓄需求 评估人寿保险和残疾保险需求 更新您的受益人 评估您的健康保险覆盖范围 查看雇主福利 查看您的房地产计划 考虑信任是否有意义 开始为教育储蓄 父母的研究税收减免 预测您的费用 您的新孩子到来后，持续的开支可能会在短期内显著增加，并且在未来几十年内也可能持续上升。了解孩子会对您的整体财务状况产生怎样的影响非常重要，以便您可以相应地调整预算和财务策略。 查看您的紧急储蓄需求 一般建议至少保留三到六个月的生活费用在低风险、易于访问的账户中，如货币市场存款账户或储蓄账户，以应对如失业或健康问题等意外事件。 当你考虑生孩子会如何影响你的家庭财务状况时，你要问的问题包括： 根据上述额外支出因素调整您的支出模式后，重新计算需要为紧急情况预留多少资金。这样做将帮助您在孩子到来后继续拥有充足的应急基金。 您和/或您的伴侣是否预期会继续工作，并产生与孩子到来前相同的收入？ 你会在家里或外面支付育儿费用吗？ 随着孩子年龄的增长，其他费用-例如教育或课外活动-是否会成为主要费用？ 评估人寿保险和残疾保险需求 您可能已经拥有生命和残疾保险，但在家庭中新增加一名儿童后，您可能希望或需要更多的保障。您的或共同抚养者的雇主可能会允许您增加或添加保险以应对新添的儿童，但通常情况下，获得一份独立于雇主的保险政策更为明智，这样您可以找到符合自己需求的保险，并且即使离职也不会失去保险保障。 财富顾问可以通过询问以下问题来帮助您审查您的保险需求： 如果你的一位（或两位）父母因暂时或永久残疾而无法工作，或者去世，你的家庭需要多少收入来维持生活开支及其他支出需求？ 您需要覆盖的时间范围是什么？（例如，许多新父母都希望确保至少在孩子满18岁或大学毕业之前都有保险覆盖。） 您希望为将来的哪些支出获得保险覆盖？例如，您是否希望保险金额足够支付孩子的大学学费或偿还抵押贷款 ？ 更新您的受益人 许多金融账户（包括退休账户）和保险政策都有指定受益人——您选择在去世后接收这些资产的人。在经历重大生活事件之后，例如生孩子之后，审查并更新这些受益人指定非常重要，以确保您的资产能够尽可能高效地流向指定的人。请注意，受益人指定会优先于您的遗嘱或其他遗产规划文件。 评估您的健康保险覆盖范围 您将需要确保您拥有适当水平的医疗保险-无论是为您自己还是为您的孩子。 如果你刚刚怀孕——或最好是在怀孕之前——检查一下当前的健康计划是否包括产前护理和分娩覆盖。这也是一个很好的时机与配偶或共同父母协调覆盖事宜，以确定是否将所有家庭成员纳入一方的健康计划，并选择最适合您孩子的保险计划。 查看雇主福利 许多雇主提供的福利可以帮助降低照顾孩子的成本。 查看您或您伴侣的雇主是否提供以下好处： 健康储蓄账户(HSA)： 这允许您将应税前收入拨入家庭医疗保健基金。这些资金不必在贡献年份使用，因此可以逐年累积。只要用于合格的医疗费用支出，资金仍可免税。一旦您达到65岁 ，就可以无罚金地使用这些储蓄来支付非医疗费用，但这些分配将受到收入税的影响（类似于从IRA提取资金） 。请注意，您必须拥有合格的高扣除额健康计划才能向HSA进行贡献。 医疗灵活储蓄账户(FSA)： 类似于HSA，FSA允许您使用预税资金为合格的医疗开支进行储蓄。然而，与HSA不同的是，您通常必须在缴纳这些资金的计划年度内花费掉绝大部分或全部的FSA贡献款 ——否则您可能需要放弃这些资金。 家属护理FSA: 这种类型的FSAs允许您为托儿费用预税资金进行储蓄，包括支付日托、保姆、夏令营或课前、课后照顾。通常情况下，您必须在做出贡献的当年就使用这些贡献。 收养援助： 一些雇主会帮助他们的员工支付收养费用，如代理费、律师费和差旅费。 查看您的房地产计划 当您有了孩子，您的estate计划变得更为重要，因为您希望确保自己的资产能够在去世时高效地转移到合适的人手中。请确保这些文件已更新以反映家庭成员的增加 。 考虑信任是否有意义 在某些情况下，您可能希望设立信托以控制在您去世后如何分配资产。信托允许您设定受益人获取您的资金和资产的条件和时间，以及使用方式。因此，信托对于希望为下一代转移资金设定一些参数的父母来说可能是理想的工具 。 精心构建的遗产计划的基础将包括遗嘱、可能的信托 、医疗和财产代理授权，以及生前遗嘱（预先医疗指令）。 您还希望为您的孩子选择一位合法监护人，并挑选一位可信赖的个人或家庭成员作为孩子可能继承资产的保管人，在不幸的情况下，当您和/或伴侣在孩子未成年时去世。 开始为教育储蓄 为退休储蓄足够资金是首要任务，但如果还有额外的资金可以储蓄，您可能希望开始为孩子的未来教育需求储备资金。根据最新数据，目前大学学费平均每年从约20 ,000美元（两年制公立大学）到55,000美元（私立四年制大学）不等。大学理事会该组织建议假设这些成本每年可能上涨5%。 有两种类型的税收优惠账户 可以帮助您更有效地保存大学： 529大学储蓄账户： 这种账户允许父母为孩子的未来教育费用储蓄，并且在符合条件的支出时可以进行免税提取。储蓄可以投资于共同基金或储蓄账户。如果账户中的所有资金未被原始受益人使用，该账户可以转移到另一个孩子或家庭成员名下。某些州允许您从州税中扣除贡献金额。 CoverdellEducation储蓄账户: 此账户还允许您对符合条件的教育开支进行免税提取。然而，每年的供款限额远低于529计划，并且有收入限制以确定谁可以供款。 联系我们： 请联系您的威廉·布莱尔财富顾问或联系我们 pwm@williamblair.com. 父母的研究税收减免 尽管养孩子费用高昂，但在拥有孩子方面仍有一线财务希望：您可能有资格获得某些税收减免。这些包括： 儿童税收抵免采用税收抵免自营职业健康保险扣除 成为父母会带来巨大的责任。作为父母，您需要承担各种职责，在这些职责中，确保家庭的财务安全无疑是其中非常重要的一项。在家建立坚实的财务基础可以帮助减轻压力，并释放更多精力来关注不断成长的家庭。如果您对此感兴趣，可以联系威廉布莱尔的财富顾问。 June2024 此信息仅用于提供参考目的，不应被解读为正式建议。 对于会计、法律、税务或投资建议，请参阅。我们推荐咨询您的律师、税务顾问、投资顾问或其他专业人士。关于你的特殊情况的专业顾问。