退休现金流规划

您的财富之旅-导航生活的财务里程碑 退休现金流规划 有效和有效地产生退休收入的五步指南 思考大图片-你的目标和计划 考虑你的支出将如何变化 盘点您的退休收入来源 计划你将如何挖掘你的退休收入来源 退休后，您需要从全新的角度看待财务管理。目标不再仅仅是赚取和储蓄金钱以及增加净资产——现在是要从您多年积累的资产中产生收入（“支付自己”），同时最大化其他可用的退休收入来源。 在开始减少账户余额之前，请考虑采取措施确保您的收入尽可能高效和有效地产生。以下是退休时进行现金流规划的五步指南。 准备好改变你的心态 思考大图片-你的目标和计划 在确定退休后如何生成收入流之前，要考虑您的长期目标。这包括提出诸如以下问题： •你的退休计划是什么样的？你需要产生多少收入来支持这些目标？•你的住房成本将会如何变化？你计划购买第二套住房吗？你是否会从当前住房中缩小居住规模 ？•你希望留给继承人多少遗产？这对你来说有多重要 ？•你的慈善目标是什么？你希望在生前就支持这些慈善机构，还是希望在去世后主要进行这些捐赠？ 考虑你的支出将如何变化 审视你在退休后可能发生的支出模式变化。许多人在退休时有雄心勃勃的目标，比如环游世界、追求一项爱好或兴趣。这些活动可能会导致许多人退休后支出出现激增。 事实上，退休人员在退休期间往往呈现出U形的支出曲线 。他们在退休初期较为活跃时支出更多，但随着年龄增长和活动减少，支出会下降。在生命的最后阶段，由于医疗和长期护理费用增加，支出可能会再次上升。 这些问题的答案将帮助您确定在退休期间应允许自己花费多少资产，并确定希望为继承人保留多少资产。 考虑列出您预期的开支清单，以便您对所需支付的主要计划以及任何持续费用的金额有一个实际的了解。并且请勿忘记考虑两个可能的大额项目： 医疗保健： 在收入规划中考虑医疗保健需求，并且可能需要预留额外资金以应对大额的突发医疗费用。从65岁起，您可以注册参加医疗保险。您将有多种不同类型的医疗保险计划可供选择，您的威廉布莱尔财富顾问可以协助您确定最适合您需求的计划，并评估其对自付费用的影响。注意：如果您不在首次符合条件时进行注册，可能会面临罚款。 长期护理： 您还需要考虑潜在的未来需求，在晚年可能需要长期护理和其他相关费用。根据GenworthFinancial的数据，辅助生活设施中一间房间的中位月度成本约为5,350美元（或每年约64,200美元）。家庭健康助理的服务费用约为6,292美元（或每年约75,504美元）。而私立养老院的一间单 人间每月费用超过9,700美元（或每年约116,000美元）。1 1Genworth“护理成本调查”。 盘点您的退休收入来源 退休后，您可能会有几种不同的潜在收入来源。这些可能包括： •税务投资账户 •延税退休账户，如401(k)计划或传统IRA •沃尔瑟姆IRA •社会保障 •延迟补偿、受限股票或其他形式的基于企业高管的激励性薪酬 •定义福利计划（传统养老金） 每种类型的退休收入都受到不同的法规和税收影响 。例如： •延期征税退休计划通常要求您在73岁或75岁（取决于您的出生年份）之前开始提取最低必需分配金额（RMDs） •您可以在62岁时开始领取社保，或者推迟到70岁领取以增加每月的福利金额（您不能推迟到超过70岁） 您的WilliamBlair财富顾问可以指导您了解不同类型退休收入来源所受监管和税务考虑。 计划你将如何挖掘你的退休收入来源 一旦您了解了每种收入来源的规则和税收后果，制定一个关于提取这些收入顺序的计划。 许多退休人员在退休后首先从其应税经纪账户中提取资金，因为他们通常希望尽可能长时间地继续从其延期税收和Roth账户中获得福利。最低必需提款（RMD）规定，您必须在出生年份为1947年之前的人在73岁或1948年及以后出生的人在75岁时开始从延期税收账户中进行提款。 RothIRA账户在原始账户持有人生前无需提取资金，且可以成为留给继承者的理想资产工具。许多投资者在退休期间最后使用或从未使用过他们的RothIRA。 也考虑哪些账户内的资产有必要赎回，并确定赎回顺序 。特别是在从纳税经纪账户中提取资金时，这一点尤为重要，因为不同的持仓可能具有截然不同的资本利得税影响。 您应将这些决策与您的整体资产配置策略及风险承受能力相结合。减少对某些资产类别或投资类型的风险暴露可能会显著影响您投资组合的风险特性。随著年龄的增长，您的投资时间线以及风险承受能力可能也会发生变化。 准备好改变你的心态 退休人员没有为现实做好充分的准备 许多退休收入规划方面的问题。当你从积累阶段过渡到提款阶段时，可能会看到账户余额下降。这可能让那些多年来一直在观察自己的养老储备金增长的人感到不安。 此外，在退休期间您可能需要降低风险暴露以减少波动性或市场大幅下跌影响收入的可能性。请记住，随着投资时间框架的缩短，您一般能够承受市场损失的能力也会降低 。 退休对许多人来说是一件令人兴奋的生活事件，流量可以 您如何有效地管理资产和现金流对您的生活方式及心灵安宁有着重大影响。精心规划可以帮助确保您将生活这一新篇章的重点放在追求梦想上，而非忧虑资金来源，从而保障了生活的质量和内心的平静。 主题涉及复杂的税收 请记住，这些考虑因素中包括许多法律因素，因此与威廉布莱尔财富顾问合作可以在您规划退休事宜时提供帮助。 联系我们： 请联系您的威廉·布莱尔财富顾问或联系我们pwm@williamblair.com. 2024年9月 本信息仅用于信息目的准备，并无意提供或不应依赖于会计、法律、税务或投资建议。我们推荐您咨询您的律师、税务顾问、投资顾问或其他专业顾问了解您的具体情况。