比支付欺诈更快一步

在风险环境中增长业务的关键洞察 目录 摘要 3 5 12 傲慢正在伤害到您吗？ 14 错误拒绝订单的危害 16 问答：Riskified支付风控专家 18 专家推荐 21 联系方式 22 01摘要 在线欺诈持续给全球的电子商务业务带来困扰，而且这种威胁还在成倍地增长。有效地管理在线欺诈是一个巨大的挑战，企业越大，往往问题就越严重。 Power Retail和Riskified联手帮助您更多地了解在线欺诈，以及最重要的是，如何在提高整体消费者体验的同时最大限度地降低欺诈风险。 欺诈的发展速度快如闪电，2023年欺诈者的组织性和老练度令人恐惧，企业绝不能视而不见。本报告将告诉您现在需要采取哪些关键措施来抵御欺诈造成的损失，目前有哪些技术可用，以及零售商会犯的最大错误是哪些。我们希望您充分阅读本白皮书，并与我们的内部专家ManliZhang及Yang Yang联系，进一步讨论如何减低电子商务欺诈。 Riskified（纽约证交所代码：RSKD）赋能企业通过降低风险来提升电子商务收入和利润。多家全球大型商家和知名品牌都选择与Riskified开展“拒付包赔”合作模式，以期打击大规模欺诈和政策滥用，并提升客户忠诚度。Riskified拥有业内最大的电子商务风险分析师、数据科学家和研究人员团队，因而Riskified机器学习平台能够对每次交互背后的个体进行分析，提供实时决策和强大的身份洞察。Riskified平台由遍布180个国家的全球商家网络提供支持，迄今为止，已有6.5亿消费者的50亿笔历史交易记录。 Power Retail是澳大利亚首屈一指的数字零售专业人士专用数据和信息资源。Power Retail成立于2010年，每年发布澳大利亚100强在线零售商，并为电子商务从业者提供基准、数据和洞察。 更多信息请访问：poweiretail.com.au 更多信息请访问：www.riskifiedchina.cn 02在线欺诈-您真正了解多少？ 在与Riskified合作之前，我们并不认为自己存在线上欺诈问题。后来我们才发现，尽管我们采取措施遏制了线上欺诈损失，合法的顾客订单却在减少，使得我们线上营收潜力没能全部发挥。 Jack Gance，Chemist Warehouse联合创始人 据商户风险委员会《2022年全球支付和欺诈报告》，亚太地区的电子商务收入因欺诈而损失的比例，在全球处于最高（4.3%，高于2021年的4%）。欺诈行为的减少，代表对商家风控底线的数量级改善。同一份报告还显示，全球企业平均将电子商务收入的10%用于欺诈管理。您的企业在这些基准中处于什么位置？ 介绍 对企业来说，当前的在线支付欺诈风险是前所未有的。尽管全球所有行业所面临的欺诈威胁都在增加，但没有哪个行业比零售业面临的挑战更严峻。 尤其是数据泄露，比如最近备受关注的澳大利亚Optus、Medibank和Latitude数据泄露事件，占据了新闻头条，导致了顾客的怒火。数据泄露通常会导致一波支付欺诈攻击潮，欺诈分子会连续使用从泄露的被盗信用卡信息，来实施欺诈。许多拥有庞大客户群的企业，往往会在数据的网络安全保护方面投入大量资金，考虑到其中的利害关系，这样做是正确的，但欺诈分子利用结账进行日常支付欺诈造成的平均损失，比前者要高得多。这是一个经常被忽视或疏于管理的地方，给企业带来的成本十分可观。 欺诈是一个日益严重的问题，消费者对快速、流畅支付方式的渴望，以及商家对利用这一点的渴望，为欺诈者创造了一个有吸引力（且有利可图）的环境。零售商在提供高质量客户体验的同时，还面临着一场永无休止的反欺诈斗争。 电子商务支付方式和数字钱包的激增，只会加速欺诈行为的增长。根据Riskified的数据（见下文），PayPal是欺诈者的最爱，而且每个月都越来越受欺诈者欢迎，因为PayPal账户中储存着支付信息。Apple Pay也是一个快速上升的目标。欺诈者将偷来的信用卡添加到他们的个人Apple Pay钱包中，并通过各种社交工程术（如电话诈骗、网络钓鱼攻击和设备接管）绕过银行的身份验证方法。 全年各月欺诈发生数量变化 与2020年1月相比 最近，Chemist Warehouse遭遇了欺诈管理挑战，该企业实施了3D Secure，但却发现不灵活的欺诈规则和用户摩擦引起了购物车放弃和错误拒绝问题，从而减损了收入。 您的欺诈管理系统是弊大于利吗？ Chemist Warehouse的联合创始人Jack Gance说：在与Riskified合作之前，我们并不认为自己存在在线欺诈问题。然而，我们意识到，尽管我们采取遏制措施避免了在线欺诈损失，合法购物者人数却在减少，使得我们的在线业务营收潜力没有全部发挥出来。” 现今，当涉及到部署支付风控工具时，经常会出现“实施风控会死，不实施也会死”的情况。每一家大规模经营电子商务的零售商都知道，在预防欺诈方面的投资是必须的。不过，如果欺诈检查技术造成的摩擦和障碍导致转化率大幅下降，从而抵消了欺诈检测带来的好处，那么解决方案往往比问题本身更糟糕。 Chemist Warehouse集团在澳大利亚拥有550家门店，在Power Retail的澳大利亚100强在线零售商指数中排名第三。其他主要的企业零售商，如JB Hi-Fi和Kogan，也在使用Riskified，他们已经看到了通过Riskified产品提高风控底线、解决风控挑战的巨大潜力。 对Riskified来说，自2013年成立以来，电子商务赋能一直作为公司的核心宗旨。不以客户为中心的在线支付风控工具，对企业来说是一种负担，这就是为什么由极其强大的人工智能欺诈管理引擎，以及最大的电子商务风险分析师、数据科学家和研究人员团队予以支持的Riskified拒付包赔模式，正在帮助企业大幅度提升他们的风控底线。 我们将在下文列出会对企业产生负面影响的、一些最常见的在线欺诈问题。 在线欺诈洞察 制度管理需要跟上不断变化的欺诈模式 欺诈拒付侵蚀线上利润率和底线的波动 友好欺诈来自那些声称自己没有授权购买的客户 错误拒绝70%的错误欺诈拒绝都是合法客户 人工流程需要审查有风险的订单和有争议的拒付 如果上述任何一个问题都让您的企业感到头疼，那么是时候对您的在线欺诈管理做法和工具进行检查了。 Riskified业务开发经理们表示：“我们每天都在和企业强调支付风控，很遗憾他们没有意识到，与既能解决欺诈、又能适应商家独特需求的方案商合作，能带来哪些好处。” “当客户商家了解到我们与一些全球大型商家和知名品牌的合作伙伴关系，以及我们的机器学习平台如何通过实时决策和身份洞察、帮助他们打击欺诈时，他们都感到意外。” 例如，Chemist Warehouse在实施了Riskified的“拒付包赔”解决方案（该解决方案利用了来自其全球商家网络的丰富身份数据）后，在短短几天内，订单通过率就得到了大幅上升。同时，在很短的一段时间内取得的另一成果是，被错误拒绝掉的订单数量，下降了80%。 上图为使用3D Secure等产品在结账时进行风控的典型过程。它凸显出的问题是，如果没有一个高度进化的人工智能解决方案（人工智能方案能大规模提升实时风控对决策水平，而非依赖死板的业务规则，从而优化消费者和零售商的线上体验），就很有可能出现对优质订单的错误拒绝。 拒付包赔模式 相比之下，使用Riskified的拒付包赔模式（见右图），由人工智能完全自动化处理这些繁重的工作，最大限度地提高订单通过量，但不会对客户造成任何延迟或摩擦。与欺诈者已知且容易被操纵的静态欺诈规则不同，Riskified基于数百万学习输入信息，动态审查订单并计算欺诈信号，提供无缝且有效的解决方案。 “最好的一点是，它消除了与消费者的摩擦，大大降低了错误拒绝的可能性，对客户来说，错误拒绝相当于被指控欺诈。”“Riskified可以追回商家在使用3D Secure或人工审核的情况可能拒绝的交易的70%以上。” 03全人工风控流程的隐患 企业全程使用人工流程进行欺诈检测，存在多重隐患和问题。一些企业在支付风控管理方面，仍全部采用人工流程，其原因通常有：之前使用的风控软件带来的体验不佳，对风控软件供应商的不信任，或他们的“独特”业务风格需要人工流程来管理欺诈。 然而，这些误解可能导致欺诈攻击越来越猖獗，不必要地消耗掉商家宝贵的业务资源，并不断犯下错误。 您需要了解，如果使用全人工流程进行欺诈管理，企业会遭遇的恶劣后果： 机会成本 规模限制 随着企业的增长，欺诈率也在上升。与使用值得信赖的供应商提供的高质量软件解决方案的好处相比，建立、培训、保留和发展一个大规模欺诈管理团队的成本巨大且过程复杂。欺诈者在不断适应，越来越精通软件和人工智能的使用，而人工团队根本来不及跟上。 除非欺诈管理是您公司的核心业务，否则投入资源和人工流程来管理欺诈，本身就会带来很高的机会成本。对一个强大的电子商务企业来说，最佳做法是专注于核心业务战略，并将非核心功能（如打击欺诈）外包给专家。在支付风控方面，Riskified无人可比，因为我们有60%的员工从事研发工作，是竞争对手的两倍多。 决策风险 最乐观地来说，即使是最训练有素的工作人员，也无法判断最佳欺诈检测和行动所需的场景和决策数量。对人类决策的依赖，需要额外的监控，而且充满了风险。Riskified从数百万用户行为事件中进行分析和学习，指出更多的欺诈场景和决策，这是任何人类团队都无法跟上的。仅在2022年，Riskified就处理了超过1500亿澳元的商家交易，不断向机器学习注入信息，以确保不存在未被发现的欺诈场景。 04傲慢正在伤害到您吗？ Riskified发布了一份开创性的报告，调查了消费者和商家对在线欺诈的看法。这份内容广泛的报告利用了对4000名消费者和400名商家的调查数据。 报告中最重要的结论是，55%的受访商家表示，他们对自己防范电子商务相关欺诈的能力充满信心。消费者则有不同的看法，只有34%的受访消费者表示，他们相信零售商防范欺诈的能力。信心差距最大的是英国，62%的商家相信他们的防欺诈能力，但只有34%的消费者认同这种信心。 报告告诉我们，大多数商家认为他们遏制了欺诈，但实际进行操作的购物者并不认同。这种脱节可能导致商家盲目自满，并最终导致更多企业因过度自信而遭受欺诈损失。 05错误拒绝订单的危害 出于对欺诈对担心，平均每个电子商务商家遭受的营收损失占比约为5%。 商户风险委员会，《2022年全球支付和欺诈报告》 关于错误拒绝订单 转变思维方式 根据Riskified的说法，数据不匹配并不一定反映订单存在欺诈。零售商需要明白一个道理，因为现实情况是绝大多数订单都是由合法客户下的，如果你过于关注“坏人”，可能会伤害到好人，并对你的声誉造成永久性损害。 70%的错误欺诈拒绝都是合法客户，这个数字竟如此之高！因此对于一般的在线业务来说，在10笔被认定为欺诈的交易中，有7笔是来自真正想要购买产品的正当合法的顾客，但他们被您拒绝了。很难想象还有比这更糟糕的客户体验了。在竞争激烈的电子商务世界里，每个客户和每笔交易都是宝贵的，没有任何企业能够承担错误拒绝率如此之高的欺诈工具。 使用备忘单 Riskified建议企业使用备忘记录来识别正向指标，改进决策，并达到更高的通过率。 据商户风险委员会的《2022年全球支付和欺诈报告》，由于担心欺诈，电子商务商家平均减少了所有交易的5%。商户倾向于以牺牲真正的客户为代价来去除风险，真正客户的合法订单可能因错误标志而被拒绝。 标记被拒绝的订单 Riskified建议，根据不同阈值对订单进行标记，将最强拒绝指标和边缘拒绝指标进行分类，这样就能更迅速地识别出哪些订单可以直接拒绝，哪些订单可能需要进一步审核。 寻求帮助 像Riskified这样的欺诈防范专家供应商可以帮助您专注于业务的增长和扩张，他们会为您处理欺诈问题。 欺诈给企业带来的成本是巨大的，而