推进医疗健康大数据，深化健康险产品创新

医疗健康大数据背景

中共中央和国务院强调推进健康医疗大数据应用，加强健康信息化服务体系建设，促进医疗健康大数据开放共享和深度挖掘。银保监会提出探索商业健康保险信息平台与国家医疗保障信息平台的信息共享，强化大数据运用，推动医疗支付方式改革。

阳光人寿“健康大数据工程”背景

阳光人寿通过“健康大数据工程”将大数据分析和人工智能技术融入健康险产品创新。自2017年起，公司在各地区建立智能风险量化实验室，辅助精算产品定价，优化核保体检流程，提供技术赋能定制化产品。已开发“大数据+专属终身重疾险”和结合大数据的医疗险，优化客户投保和核保体验。

健康大数据工程——宁波地区

阳光人寿与中保科联、宁波卫健委联合打造智能风险量化实验室，以宁波卫健委就诊数据为基础，实现个性化保险产品、精细化营销和风险控制。具体工作包括：

• 构建医疗模型和重疾模型，预测疾病费用和风险评分
• 构建地区性疾病人群画像和趋势分析

重疾险产品创新

• 更优惠保险服务：重疾模型应用于“大数据+专属终身重疾险”，降低赔付率，实现产品定价优惠。
• 更便捷投保流程：“预核保，再投保”模式通过大数据识别优质客户，实现0人核、0体检、0等待的极致体验，解决代理人销售顾虑。

医疗险产品创新

• 更高效核保体验：医费模型应用于医疗险体检环节，非标人群识别度优于传统方式，优化客户核保体验。

模型研发

• 重疾模型：采用【3+3】思路构建，基于历史住院记录预测重疾，69万人群参与建模，AUC>0.8，提升度超20%。
• 医疗模型：类似重疾模型构建，预测住院费用额度，AUC>0.78，提升度超30%。

未来展望

• 个性化定制：通过医疗大数据分析，开发“千人千面”健康保险产品，实现个性化定制服务。
• 自动核保：利用大数据和模型实现自动核保，提升核保流程精确化，优化客户体验。
• 带病体保险：设计开发“带病体保险”，覆盖次标体、带病体和老年人群，满足近万亿个人卫生支出需求。
• 出院自动理赔：提升商业保险机构参与医保服务质效，实现出院自动理赔服务。