全数驱动致胜未来：数字化敏捷银行白皮书

Contents 执行概要�� 第一章数字化业务时代的商业银行发展趋势⸺察势�� �.�发展与趋势：新时代、新经济、新金融、新银行�� �.�探索与实践:国内外商业银行的数字化举措�� �.�乘势与创新：数字化、敏捷化、数智化�� 第二章商业银行在数字化业务时代面临的关键挑战⸺剖析�� �.�客户服务与业务发展层面的难题�� �.�IT基础能力建设层面的挑战�� �.�组织管理层面的挑战�� 第三章成为数字化敏捷银行的行动策略⸺明道�� �.�数字化时代商业银行的转型方向�� �.�IDC数字化敏捷银行的定义�� �.�商业银行向数字化敏捷银行转型的关键�� 第四章恒丰银行的转型规划与实践⸺典型�� �.�愿景目标：建设一流数字化敏捷银行�� �.�转型历程：磨剑多载步步为赢�� �.�标杆项目：激活恒心系统潜能�� �.�恒丰银行转型成效�� 第五章未来趋势展望⸺观远�� �.�全数驱动技术创新，支撑业务数字化新变革�� �.�全数驱动敏捷发展，激活数字化组织新活力�� �.�全数驱动数字金融，推动高质量发展新常态�� 结语�� 执行概要 数字业务时代，商业银行向数字化、智能化、敏捷化发展是坚定不移的方向 新时代商业银行需紧跟中央政策，洞悉数字经济发展趋势，加大数字金融创新，不断推进银行自身的转型。为此，银行业需要推动全面数字化（即“全数字化驱动”），适应数字时代商业模式的转变。近年来，不少商业银行都在数字化方面展开积极的探索：招商银行通过打造“超级工程”推动业务全面上云，微众银行通过发展金融科技践行普惠金融业务，星展银行通过构建数字生态全面提升客户体验及满意度。商业银行需要践行“数字化”与“敏捷化”，发展“智能化”，以适应数字经济时代的新发展环境，为赋能实体经济的高质量发展贡献金融的能力。 商业银行在数字化发展过程中仍存在着诸多挑战 当前，国内外经济形势错综复杂、愈加多变，银行业市场环境的VUCA（Volatili-ty不稳定、Uncertainty不确定、Complexity复杂、Ambiguity模糊）等特性愈加明显。研究发现，商业银行在数字化发展过程中仍存在着诸多困难，例如：金融服务产品供给不平衡、缺少精细且灵活的营销运营策略和工具，原有IT技术已较难敏捷地响应数字化时代业务或产品的创新和迭代需求，以及现有组织结构、人才结构、协作机制等组织管理方式难以适应多变的市场变化。 数字化敏捷建设是商业银行应对发展难题的核心路径 本报告研究认为，数字化敏捷银行建设需要以客户为中心，以敏捷的数据流通力、技术支撑力、业务创新力、管理变革力“四大能力”为支撑，推动生产力变革和生产关系重塑，为商业银行及时洞察与适应市场变化、感知与响应客户需求、调整与创新产品服务或运营策略等提供全新路径，从而破解当前发展面临的困难与挑战，实现金融资源供给能力的跃迁。 恒丰银行转型规划与实践是商业银行转型的典型实践 恒丰银行作为数字化敏捷银行的实践者，秉持“建设一流数字化敏捷银行”的愿景，推动生产力提升及敏捷型组织转型，以期满足客户需求和提效降本。在转型过程中，恒丰银行通过打造“恒心系统”并采用“固化、活化、优化”三步走战略激活了系统潜能，收效明显。此外，恒丰银行打造了“数芯”工程、“丰秘”员工协同平台及“恒数BI”平台等项目，并构建了“六自一体”道格拉斯能力框架体系，稳扎稳打，全面提升全行知数、管数、用数能力，为恒丰银行的服务创新、客户价值、业务韧性、智能风控、成果量化、人才培养等提供了支撑。 坚定数字化、智能化、敏捷化是当下也是未来商业银行的时代使命 数字技术的不断发展将为银行业务变革提供底座，支撑银行业务的新变革，这需要银行持续发展“数字化”；在市场和技术的推动下，商业银行经营必须更加灵活、快速，这需要银行践行“敏捷”；数字金融为产业端及消费端提供更为高效的资金信用融通及金融供需平衡，银行强化数字金融势在必行。我们认为，未来中国数字金融将实现服务的场景化、业务的数智化、数字风控的精准化及生态协同的融合化，商业银行将在其中发挥关键作用。 命。随着数字经济的快速发展和金融市场的日益成熟，商业银行的发展已迈向新时代，新经济下需要商业银行发展新金融，建设实体经济需要的新银行（图 1）。 03 第一章 数字化业务时代的商业银行发展趋势 察势 数字化浪潮席卷全球，商业银行是“踏浪者”，更是“逐浪者”。浪潮下，中国经济社会发展提速，金融服务与数字技术的联系变得愈发紧密，推动金融服务向更广泛、更高效、更普惠的方向发展。在此背景下，中国商业银行正主动把握机遇，深耕数字化转型，逐浪数字化业务时代。 1.1发展与趋势：新时代、新经济、新金融、新银行 商业银行是中国金融体系的重要组成部分，肩负着支撑实体经济发展的重要使 图1新时代、新经济、新金融、新银行 新时代 党的二十大报告指出高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，我国在未来将继续秉承“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”的基本方针，防范化解金融风险，健全金融稳定长效机制。����年1�月，中央金融工作会议首次系统提出了“五篇大文章”概念，即：“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”，突出了党管金融的理念。 政策定调发展使命 新经济 “十四五”规划明确提出：迎接数字时代，激活数据要素潜能，推进网络强国建设，加快建设数字经济、数字社会、数字政府，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革。《数字中国建设整体布局规划》指出要做强做优做大数字经济，培育壮大数字经济核心产业，研究制定推动数字产业高质量发展的措施，打造具有国际竞争力的数字产业集群。 数字经济大势所趋 新金融 数字金融拓展了金融服务的边界，让企业能够更轻松地获取融资、进行投资和管理资金；推动了金融服务更加高效，简化了传统金融服务的流程，提供了更快速、便捷的服务，例如快速贷款审批、在线支付等。实体经济的高质量发展离不开金融服务的创新，如数字支付、在线贷款、供应链金融等金融业态，满足了企业及个人的金融服务需求，盘活了经济运转效率。 数字金融加速创新 新银行 中国人民银行印发《金融科技发展规划（����-����年）》提出新时期金融科技发展指导意见，即：加快健全适应数字经济发展的现代金融体系，为构建新发展格局贡献金融力量。原银保监会先后印发《银行业金融机构数据治理指引》《银行业保险业数字化转型的指导意见》，对银行业数据治理、数据能力建设提出明确要求。 数字技术成为基石 来源：恒丰银行&IDC，���� 政策定调发展使命。新时代要求商业银行坚持党建引领，秉持高质量发展理念，落实全面风险管理，守护居民财富，服务实体经济，为经济社会发展提供高质量服务；同时要求商业银行推动创新引领的数字转型，加大对科技创 新、绿色转型、普惠小微、数字金融等方面的支持力度，为实现金融供给侧结构性改革贡献力量。 数字经济大势所趋。数字经济正深刻改变社会生产方式、生活方式及社会治理方式，推动经济的向前发展。为此，商业银行需顺应数字经济发展大势，持续构筑数字基础设施能力，加强顶层战略规划，加强消费信息融通及场景 协同，提供多样化、多层次、多场景的产品及服务。 数字金融加速创新。随着金融服务边界的不断延展，商业银行产品侧、渠道侧、客户侧、运营侧均在接受着数字化变革，数字变革支撑金融服务从“重服务”向“重体验”转变；同时，金融资源在流通领域的效率及质量关乎商业银行未来的高质量发展，新金融下商业银行业务模式转型需要数字金融的赋能。 数字技术成为基石。数字技术正在变革商业范式，“驾驭数字技术驱动变革”是适应复杂数字化业务需求的重要手段；数据作为新生产要素，正助力为客户提供更精准的产品和服务、更安全的交易环境、更高效的解决方案、更便捷的多样化服务。 未来，中国商业银行需紧跟时代步伐、顺应数字经济需求、发展数字金融服务、 深耕数字技术，提升金融服务水平和风险控制能力，担起产业振兴使命，成为绽放数字金融力量的新银行。 1.2探索与实践:国内外商业银行的数字化举措 近年来，国内外各大商业银行正陆续落实提升业务的全面数字化（即“全数字化驱动”）能力，积极探索和投资数字技术。据IDC对亚太地区�1�家银行决策者调研显示：亚太地区银行业IT支出强劲，其中��.�%的银行表示����年IT预算将增加，1�.�%表示其支出规模将增加��%以上。其中，招商银行通过打造全面上云“超级工程”，为数字创新提供支撑；微众银行持续投资新兴技术与研发，坚定 走数字化业务创新道路；星展银行通过数字技术与金融业务的全面融合积累强大的创新动能。 1.2.1招商银行：科技底盘，业务上云，超级工程，四大引擎 招商银行将全面上云作为“超级工程”，先后有数千名人员参与项目、覆盖��个总行业务部门。招行选择了“云开两朵”模式落实超级工程：一朵“金融交易云”（FTC）替代主机，主要承载招行借记卡、信用卡核心账务，以及零售转账、快捷支付、数字人民币等稳态业务，保障业务的连续性及核心交易的稳定性；一朵“原生云”（ACS）承载主机系统之外的传统开放架构上的系统，包括：渠道类、零售信贷等业务处理类、客户经营类等敏态业务，在先进性和高可用性之间取得平衡。“超级工程”使招商银行在云计算、大数据和AI方面建立核心能力。未来，招商银行将打造涵盖财富管理、营销、风控、作业层面“四大引擎”的智能应用。 1.2.2微众银行：普惠业务，精化风控，科技攻关，体验导向 微众银行是国内首家互联网银行，专注为小微企业和大众提供差异化、有特色、优质便捷的金融服务。微众银行的成功主要源于其在业务、风控、科技、客户体验等方面的创新。业务上，微众银行推出以“微粒贷”“微业贷”为代表的普惠金融产品，发展普惠性财富管理业务；风控上，微众银行以大数据应用为导向，建立以前台业务经理、中台风险经理和后台IT工程师组成的敏捷业务团队，协同完成尽调、立项和上线、经营的风控模块业务；科技上，微众银行持续在人工智能、区块链、云计算和大数据等关键核心技术上深耕，底层算法研究和应用方面开展攻关，技术研发人才占比超��%，研发费用约占营业收入的1�%；客户体验上，简化业务办理手续，提供“千人千面”的个性化金融服务，积极为听障、视障、老年用户提供无障碍服务。微众银行目前已为超过�.�亿个人和超过�1�万中 则是数字化迭代的里程碑，反向推动数字化与敏捷化的进一步变革（图�）。 07 userid:529794,docid:169622,date:2024-07-25,sgpjbg.com 小微企业客户提供了金融服务（包括：网上开户、账户管理、存款、财富管理、信贷和支付等），成为我国线上银行普惠金融发展的佼佼者。 1.2.3星展银行：自建研发，创新模式，高新合作，深耕体验 星展银行（DBS）是新加坡最大的商业银行。相比传统银行，星展银行更像是一家科技公司，在人工智能/机器学习、区块链、云等领域积累了强大的技术能力及创新动力。星展银行通过四大举措推动数字技术与金融业务相结合：第一，变革核心银行系统，将设施团队从��%的外包转为内包，强化银行技术水平；第二，预先采用“小前端、大平台”模式，以集约化资源管理的方式快速应对前端需求；第三，发展线上渠道及互联网公司合作，提高获客效率及粘性，促进交易自动化；第四，通过数据分析“客户旅程”，量化数字与传统客户对银行的价值，精准服务客户需求，提升客户满意度。此外，星展银行还通过创建“�����人创新创业”的数字组织文化活动，推动全行的数字化转型进程。 1.3乘势与创新：数字化、敏捷化、数智化 当下，商业银行金融服务正向“数字化、敏捷化、智能化”的方向发展。“数字化”作为金融科技的底层基座，支撑着银行业态高效运营与创新；“敏捷化”要求银行可及时响应外界数字需求，同时促进数字化工作的加速落实；“智能化” 图2商业银行的乘势与创新：数字化、敏捷化、智能化 01020304 探索自主创新 变革数字生产力 深耕组织敏捷 实现可持续发展 持续加大