数字化转型视野下普惠场景业务实践与探索——棉农贷产品创新助力乡村振兴

新疆作为中国最大、世界重要的棉花产区，棉花产业对当地经济和农民收入具有举足轻重的地位。新疆棉花总产量连续5年稳定在500万吨以上，种植面积、单产、总产、商品调出量连续29年居全国第一，占全国棉花总产量的87.3%。棉花产业是新疆八大产业集群之一，对于推动经济高质量发展和增加农民收入具有重要意义。

“棉农贷”产品是新疆银行针对棉农推出的创新信贷产品，分为标准模式和场景模式。标准模式通过与北京智棉科技有限公司的数据对接，获取农户棉花种植、交售、补贴等数据，向符合条件的棉农发放线上信用贷款，利率5%-9%，额度最高30万元，期限1年，额度循环，先息后本。场景模式则围绕核心企业，以“线下尽调+核心企业线上数据”方式为核心企业上下游种植户提供贷款，额度30万元至100万元（含），利率5%-9%，期限1年，额度循环，先息后本，利率和额度上实现差异化竞争。

“棉农贷”产品通过提供种植户相关信息数据、筛选优质客户、协助资金闭环管理等方式进行风险防控，并加强贷后管理，确保数据真实准确，关注行业、市场风险波动，以及核心企业经营状况和模型适配性。

“棉农贷”业务成效显著，通过提供金融服务支持棉农购买农资、增加经营收益、实现增收致富，并借助数字化农业管理帮助棉农提高棉花产量、生产效率和附加值，带动农村经济、促进农业发展，推动乡村振兴。新疆银行还在“棉农贷”模式基础上，孵化出“粮油产业集群”“绿色有机果蔬产业集群”“优质畜（禽）产品产业集群”等特色化、数字化的“e贷”助农信贷产品，进一步提升金融服务乡村振兴的能力和水平。