数字化转型视野下普惠场景业务实践与探索——棉农贷产品创新助力乡村振兴

金/融/赋/能乡/村/振/兴 数字化转型视野下 普惠场景业务实践与探索 —棉农贷产品创新助力乡村振兴 新疆·乌鲁木齐 XINJIANG 金/融/赋/能乡/村/振/兴 01棉农贷业务背景 世界棉花看中国，中国棉花看新疆。新疆是中国最大，世界重要的棉花产区。新疆的土壤、气候和光照时长，具有得天独厚的自然优势。新疆棉以绒长、品质好、产量高著称于世。新疆棉具有纤维长、色泽好、韧性强、蓬松度高、产量高等特点。 新疆棉花 新疆棉花总产量已连续5年稳定在500万吨以上，种植面积、单产、总产、商品调出量连续29年居全国第一。新疆共有61个县市区、110个兵团团场种植棉花，近一半农户从事棉花生产，来自棉花的收入贡献了新疆农民纯收入的30%。 2020 2021 2022 2023 棉花产量516.1万吨，占全国棉花总产量87.3％。 播种面积3752.85万亩，占全国种植面积的78.92%。 棉花产量512.85万吨，占全国棉花总产量89.5％。 播种面积3759.1万亩，占全国种植面积的82.76%。 棉花产量539.1万吨，占全国棉花总产量90.2％。 播种面积3745.4万亩，占全国种植面积的83.2%。 棉花产量511.2万吨，占全国棉花总产量九成以上。 播种面积3554万亩，占全国种植面积的84.98%。 新疆八大产业集群 2022年7月，习近平总书记视察新疆时指出，充分发挥油气、煤炭、矿产、粮食、棉花、果蔬等资源和产业在全国经济大局中的重要作用，培育壮大特色优势产业。 自治区党委认真贯彻习近平总书记重要指示精神，在自治区党委十届七次全会提出，完整准确全面贯彻新发展理念，集中力量打造造油气生产加工、煤炭煤电煤化工、绿色矿业、粮油、棉花和纺织服装、绿色有机果蔬、优质畜产品、新能源新材料八大产业集群”为支撑的现代化产业体系。 棉花和纺织服装产业集群 新疆棉花是全球业界公认的高品质天然纤维原料，是中国纺织工业健康可持续发展的重要原料保障。棉花产业是新疆的特色优势产业，加快新疆棉花及纺织服装产业链高质量发展，建立具有新疆特色的现代化产业体系，对于推动经济高质量发展，稳定和增加农民收入具有重要的作用。 金/融/赋/能乡/村/振/ 02棉农贷产品分享 棉农贷产品市场分析 国有银行 利率低；额度在30万元（含）以内，线上申请，无抵押纯信用。 股份制银行 与国有银行基本一致，利率较低；额度在30万元（含）以内，线上申请，无抵押纯信用。 农信社、村镇银行 利率高，在5%至8%之间，额度高在100万元以上，担保方式为联保或信用。 差异化竞争 利率、授信额度差异化竞争 棉农贷创新的需求与方向 利率额度 高于国有银行和股份制银行，低于农信社和村镇银行。 0到100万元，主做30万元（不含）至100万元。 userid:529794,docid:172773,date:2024-08-23,sgpjbg.com “棉农e贷+” 棉农贷的产品模式 棉农贷标准模式 棉农贷场景模式 •授信30万以内 •系统接入外部平台数据 •组织客户营销，客户扫码快速出额 •授信30万以上 •线下尽调+核心企业的数据 •找到风险、定价、量与效率的平衡点 棉农e贷标准模式 “棉农贷”标准模式是我行通过与北京智棉科技有限公司的数据对接，获取农户棉花种植情况、交售信息、农业补贴等生产数据，并向符合条件的借款人发放的线上信用贷款产品。 面向客户：棉农 利率定价：5%-9% 授信额度：最高30万元授信期限：1年期 额度类型：循环额度还款方式：先息后本 “棉农贷”场景模式是在标准模式的基础上，围绕核心企业，以“线下尽调+核心企业线上数据”的方式，为核心企业的上下游种植户提供棉农贷，探索创新出一项新的普惠信贷业务模式。该业务模式也是我行坚持差异化定位、特色化发展的实践。 棉农e贷+场景模式 面向客户：棉农 利率定价：5%-9% 授信额度：30万元至100万元（含）授信期限：1年期 额度类型：循环额度还款方式：先息后本 金/融/赋/能乡/村/振/兴 03棉农贷风控措施 棉农e贷+场景模式风险防控措施 •面见客户，把控信用风险； •线下尽职调查数据与核心企业提供的数据进行交叉验证。 核心企业 线上贷款 •提供种植户相关信息数据； •筛选推荐优质客户； •协助我行进行资金闭环管理。 面核双核 尽调数据 •规范人工采集数据流程，加强数据复核，确保数据真实准确； •关注行业、市场风险波动。 •加强贷款用途管理 •按照受托支付的相关要求 实施支付管理 监管风险 •关注核心企业经营状况 •定期评估模型适配性 贷后管理风险 棉农e贷+场景模式风险防控措施 客户经理 面核尽调 客户经理面针对农户信用、借款真实性进行线下尽职调查。 审查人员 审查人员针对核心企业的经营情况开展尽职调查，获取农户的种植数据，确保数据准确性和真实性。 金/融/赋/能乡/村/振/兴 04棉农贷工作成效 工作成效 通过向棉农提供金融服务支持其购买农资，增加经营收益、实现增收致富，而且还可通过数字化农业管理帮助棉农增加棉花产量、提高生产效率、提升棉花附加值，带动农村经济、促进农业发展，推动乡村振兴。 工作成效 在“棉农贷”业务模式的基础上，新疆银行围绕着“粮油产业集群”““绿色有机果蔬产业集群”“优质畜（禽）产品产业集群”等涉农产业，孵化出更多特色化、数字化的“e贷”助农信贷产品，进一步提升金融服务乡村振兴的能力和水平。 玉米贷 哈密瓜贷畜牧贷 番茄贷果蔬贷 链e贷 创新·谋发展 有问题是因为方法不对；有困难是因为能力不足；多从自身找原因， 不为困难找借口。解放思想拓思路，创新举措破难题。