数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践

第一章数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效 1 第一章数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效 3 编委会主任 杜增良刘翔玲王炯 专家顾问 高峰张健华 编委会成员 李树林 李文亮 盛慧芳 刘高强 周岩 宋哲泉 李画 郭振华 朱朝锐 牛颢铭 课题组主任单位 中国银保传媒中原银行 课题组成员单位 北京银行 厦门国际银行 天津银行 西安银行 北部湾银行 晋商银行 广东华兴银行 金华银行 稠州银行 杭州雅拓信息 摘要 高质量发展是中国式现代化建设的首要任务，金融高质量发展既是经济高质量发展的重要组成部分，也是实现经济高质量发展的重要推动力量。对城商行等中小银行而言，“高质量发展”对中小银行在公司治理、稳健经营、高效服务、风险防控等层面都提出了新的更高要求。当前，数字技术的迅猛发展为城商行创造新市场、新模式、新业务，塑造新竞争优势与市场地位提供重要的基础。在此背景下，越来越多的城商行认识到数字化转型的重要作用，并纷纷加入到数字化转型的行列，在系统建设、数据驱动、业务融合、开放场景等方面躬身入局，持续深入推进。城商行在数字化转型方面的实践与探索，取得了一些初步成效，呈现出一些具体经验，这为城商行进一步的数字化转型提供重要基础。在此背景下，中国银保传媒联合中原银行，以《数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践》为主题，通过实地调研、问卷统计、案例收集，学习江苏银行、南京银行、杭州银行、宁波银行、厦门国际银行等领先城商行转型经验，刻画行业转型现状，归纳具体做法，整合数字化转型方法与路径，以期为全行业发展贡献力量。 课题报告发现，城商行数字化转型取得了初步成效。一是，科技、人才、资金长期投入，推动数字化转型从系统化向数字化再向智能化方向迈进；从大数据、云计算、物联网、区块链到流程自动化、机器学习、知识图谱、智 能识别、生成式AI等前沿应用逐渐深入；内外部因素变化的驱动，增强数实融合，重塑客户旅程，形成清晰化的转型路径。二是，城商行通过扩大服务半径、敏捷响应客户、优化服务流程，扩大收入；通过降低内部运营成本与外部客户服务成本，降低成本；通过构建贷前、贷中、贷后的风控闭环，提升发展质效；通过平台、产品、场景创新，改变经营模式。三是，依托数字化转型增强城商行服务地方战略、企业与城乡居民核心定位的能力，助力经济高质量发展。 课题报告发现，城商行数字化转型汇聚了一些经验。战略推动、科技支持、业务融合、建立机制、人才支撑是数字化转型取得成功的必然选择。其中，战略推动的关键是一把手工程，需要强大的组织推动力和久久为功的毅力；科技支持的核心是建立科技能力和数据能力，形成数字化的经营新模式；业务融合是数字化转型的根本，通过数字技术与业务的全面融合，重塑客户旅程，解决客户“痛点”“堵点”，实现业务高质量发展和价值创造；建立机制是改进“生产关系”匹配先进技术的生产力；人才支撑是实现数字化转型的根本力量，通过存量优化与增量引进，强化金融科技人才专业与业务素质培养，以及厚植金融科技人才数字基因，形成人才体系，驱动数字化转型落地实施。 课题报告指出，城商行数字化转型普遍面临共性问题。即战略路径有待清晰、数据治理亟待提升、资源投入需待平衡、科技与业务仍待融合、人才队伍仍待培育。叠加服务地方战略、建立产业体系、覆盖市民服务等提出新的要求，数字化转型赋能城商行高质量发展潜力巨大。数据安全、技术应用、伦理建设、技术赋能的发展，为数字化转型提供新的趋势，需要城商行顺应转型发展需求，进一步推进数字化发展。 课题报告提出，城商行数字化转型需要以战略为先导、以业务为驱动、以投入为支撑、以敏捷为纽带、以人才为保障，久久为功，持续推进。面对新挑战、新需求、新趋势，城商行数字化转型需要以战略为先导，通过强有力的组织体系、因地制宜的发展战略、稳健持久的定力，才能不断将数字化转型推向纵深；城商行数字化转型需要以业务为驱动，锚定为业务价值创造的目标，构建运营、决策、风控等数字化经营体系，推进数字化经营管理；城商行数字化转型需要以投入为支撑，保持科技、人员、预算的高投入，将有限的资源投入到核心领域，筑牢数字化基础；城商行数字化转型需要以敏捷为纽带，打造具有良好竞争力与适应力的敏捷组织，激发组织发展活力；城商行数字化转型需要以人才为保障，培养敏捷思维、数字思维及复合型金融科技人才体系，助力数字化转型。 在数字化转型迈入新发展阶段的征程中，对过往的历程进行回顾，对往昔的路径进行反思，对往日的经历进行总结，从中更能归纳出一些普适化的实践做法和具体经验，能够为正在探索数字化转型路径的城商行提供参考。中国银保传媒期盼课题报告能够为城商行的数字化转型助力，提升城商行发展质量，为中国金融深化改革贡献力量。 目录CONTENTS 摘要1 第一章数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效…8 第一节城商行数字化转型不断向纵深迈进9 一、城商行数字化转型资源投入持续增加9 二、城商行数字化转型技术应用不断深化…12 三、城商行数字化转型发展路径日益清晰…18 第二节数字化转型赋能城商行自身持续高质量发展29 一、增效：拓展服务边界，扩大收入来源…29 二、降本：优化内部流程，降低运营成本…30 三、提质：构建风控闭环，提升发展质量…32 四、创新：打造开放生态，技术引领创新…34 第三节数字化转型赋能服务实体经济质效稳步提升37 一、提升金融供给能力，更好服务地方经济…37 二、重塑再造业务模式，更好服务中小企业…40 三、创新金融产品服务，更好服务城乡居民…41 第二章数字化转型赋能城商行高质量发展的经验启示…46 第一节战略推动47 一、结合资源禀赋，因地制宜制定转型战略…48 二、强化组织领导，统筹推进战略稳步实施…48 三、找准转型方向，推动转型成果逐步显现…50 第二节科技支撑51 一、强化科技引领，重塑经营管理数字基因…51 二、加大科技投入，持续优化科技基础架构…55 三、深挖数据价值，数据驱动引领业务发展…59 第三节业技融合66 一、满足客户需求，提升数字化产品创设能力…66 二、精准客户画像，提升数字化营销驱动能力…67 三、优化流程服务，提升数字化运营管理能力…69 四、围绕控新治旧，提升数字化风险防控能力…71 第四节机制保障79 一、有效资源投入，健全投入产出衡量机制…79 二、深化数字应用，完善绩效考核评价机制…80 三、支持鼓励创新，建立创新容错免责机制…83 第五节人才支撑85 一、重视金融科技人才队伍建设…85 二、搭建金融科技人才培养体系…90 三、厚植金融科技人才数字基因…91 第三章数字化转型赋能城商行高质量发展面临的挑战和机遇…92 第一节当前城商行数字化转型面临的挑战93 一、转型目标与路径不够清晰93 二、数据治理与应用亟待提升94 三、资源投入与产出存在失衡94 四、科技与业务融合有待加强95 五、复合型人才队伍仍需培育95 第二节客户需求变化对城商行数字化转型提出新的目标96 一、聚焦国家战略，服务区域经济高质量发展…96 二、支持产业升级，推动数字经济可持续发展…98 三、促进共同富裕，满足居民全旅程金融需求…100 第三节科技快速发展对城商行数字化转型提出新的要求103 一、重视数据安全风险103 二、深化前沿技术应用104 三、加强科技伦理建设107 第四章数字化转型赋能城商行高质量发展的对策建议…108 第一节数字化转型赋能城商行高质量发展的对策109 一、以战略为先导，完善顶层制度设计109 二、以业务为驱动，推动数智经营管理111 三、以投入为支撑，夯实技术数据能力116 四、以敏捷为纽带，实现业技有效融合120 五、以人才为保障，促进转型深入推进122 第二节数字化转型赋能城商行高质量发展的政策建议124 一、加快金融科技基础设施建设124 二、加大财税激励以及研发支持126 三、加强金融科技应用和技术输出127 数字化转型赋能城商行 高质量发展的创新与实践 8 第一章 数字化转型 赋能城商行高质量发展取得的成效 当前，城商行经营环境发生了深刻变化。利率市场化、监管趋严化、竞争差异化，以及服务线上化、业务普惠化、管理精细化等导致传统经营模式举步维艰，愈发艰难，亟须转变发展逻辑。不断深化发展的数字经济与城商行发展深入融合，为城商行创造新市场、新模式、新业务，塑造新竞争优势与市场地位提供重要的基础。在此背景下，城商行纷纷开启数字化转型之路。城商行通过数字化转型实现降本、增效、提质、创新，并不断革新发展逻辑，增强金融供给能力，创新金融产品和业务模式，实现自身高质量发展。坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，持续增强服务实体经济的能力。 第一节城商行数字化转型不断向纵深迈进 随着新一轮科技革命的兴起，全球经济形态正逐步向数字化转型，银行业作为现代金融业的重要组成部分也面临深刻变革。作为银行体系的重要组成部分，越来越多的城商行认识到数字化转型的重要性，并不断加大对数字化转型的投入，即持续加大资金投入，积极引进金融科技人才，拓展大数据、人工智能、区块链、物联网技术运用领域，业务应用实现体系化和生态化，不断夯实发展基础。在内外部驱动因素作用下，城商行大都设立数字化转型委员会，制定转型目标，围绕业务融合发展与未来发力重点，形成了较为清晰的发展路径，数字化转型不断向纵深迈进。 一、城商行数字化转型资源投入持续增加 城商行在资金、人才方面持续加大投入，为数字化转型提供重要的基础。调查结果显示，在金融科技资金投入方面，大多数城商行金融科技资金投入占营业收入3%左 右。整体上城商行的金融科技投入在逐渐提高。具体来看，北京银行2022年金融科技投入24.52亿元，同比增长5.70%，占营业收入比例3.70%；上海银行2022年金融科 表1-1：部分城商行2020年-2022年金融科技投入情况 银行名称 2022年 科技投入（亿元） 2021年 科技投入（亿元） 2020年 科技投入（亿元） 2022年科技投入增速 （%） 2022年科技投入占营收比 （%） 北京银行 24.52 23.2 22 5.7 3.7 上海银行 21.32 18.53 15.49 15.06 4.18 南京银行 - 13.4 8.65 - - 长沙银行 - 9.18 6.98 - - 重庆银行 3.84 3.36 2.63 14.29 2.85 贵阳银行 3.58 3.06 - 16.99 2.29 苏州银行 - 3.25 3.11 - - 厦门国际银行 8.8 7.16 - 23.48 5.16 数据来源：根据公司年报及公开资料整理 技投入21.32亿元，同比增长15.06%，占营业收入比例4.18%；厦门国际银行2022年科技投入8.8亿元，同比增长23.48%，占营业收入比例5.16%。资金投入围绕业务发展需要，有限资金可推动数字化转型；人才投入围绕业务变革需要，加快科技人才与业务融合是数字化转型的有力方式。 在金融科技人才投入方面，城商行高度重视金融科技人才的引进和培养，被调查对象中，将近20%的高级管理层和中层领导具有技术背景，并且制定了明确的金融科技人才规划。在金融科技人才的培养方式上， 被调查对象除了通过外部引进数字化人才以外，还在内部通过轮岗、开展数字化项目内部竞赛、设置人才库等多种途径培养金融科技人才。整体上城商行的金融科技人才占比不断提高，金融科技人才的增长速度不断加快。杭州银行重视科技人才的引入，虽然严格控制各部门各机构人员的招聘数量，但不限制科技人员的招聘数量，科技人员的数量基本由科技部门自主决定，目前科技人员数量超过3000人，其中行内人员约800人， 外包科技人员约2600人。在人才队伍管理上，杭州银行总行交易银行部下设两支产品 表1-2：城商行培养金融科技人才的主要措施 选项 小计 比例 A.外部引进数字化人才 16 94.12% B.建立培训机制，培育复合型人才 15 88.24% C.加强内部轮岗，加强业务和技术条线融合 11 64.71% D.设置人才库，加