数字化经济浪潮下，金融企业面临颠覆与被颠覆的挑战
在数字化经济蓬勃发展的今天，互联网+、云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术的不断推动下，跨界竞争日益激烈。传统企业需要直面这些“门口的野蛮人”，他们手持的不是刀枪棍棒，而是整合后的横跨高低维度的商业模式。大润发创始人离职时说：“我战胜了所有对手，却输给了时代”，道出了传统企业在数字化时代的困境。
VUCA时代的特点：易变性、不确定性、复杂性和模糊性，信息超饱和不断打破暂时达成平衡的局面。
跨界竞争的案例：维珍创意因移动支付的兴起而业绩暴跌；特斯拉、谷歌、柯达、Apple等跨界企业对传统行业带来冲击。
金融行业面临的挑战：
- 客户需求转变：资金主要往互联网迁移，追求简单、便捷的一站式金融服务，希望得到更贴合个性化需求的金融产品。
- 客户行为改变：消费升级和消费降级行为并存，消费者更加看重“性价比”。
- 竞争对手改变：金融科技企业涌入，创造了大量的消费场景，带领金融行业进入场景化金融时代，对传统银行形成冲击。
- 企业生态改变：金融企业需要搭建开放的金融生态，将金融服务嵌入到更多线上、线下场景中。
Bank 4.0时代，敏捷银行已来
金融行业在数字化化的路上一直领先于其他产业，经历了Bank 1.0、Bank 2.0、Bank 3.0时代后，通过金融科技重构银行业务的Bank 4.0时代已经开启。
Bank 4.0时代的特点：
- 体验场景化：通过线上线下全渠道整合，提供一致的客户体验。
- 服务生态化：搭建开放的金融生态，将金融服务嵌入到更多场景中。
- 运营数字化：通过数字化、智能化的手段围绕用户体验、产品设计、科技研发、客户营销、客户服务及风险管理等所有以客户为中心实现业务流程再造。
- 产品个性化：积极开发客户的个性化、差异化、定制化产品服务。
- 业务敏捷化：借助数字化技术形成“APP Store”的运营模式，逐步建立“乐高式银行”。
金融企业创新举措：
- 技术融合场景，体验创新：通过全渠道整合、业务流程重构、技术融合场景等方式提升客户体验。
- 技术架构升级，科技创新：采用分布式微服务架构、DevOps等敏捷化的系统建设模式。
- 探索银行开放，生态创新：通过开放生态平台与合作伙伴深度结合，提供B2B2C甚至是B4B4C的联合服务。
- 加大科技投入，组织创新：成立科技子公司或建立敏捷的组织以支撑金融科技战略。
数字化转型的本质：“研产供销服”各环节的敏捷化
企业信息化建设发展分成工匠时代、工业化时代、数字化时代三个阶段，目前已进入数字化时代，其核心是数字驱动业务，强调“研产供销服”整个价值链的敏捷化。
金融企业数字化转型的关键：中台战略
中台是企业IT架构的一种形式，是IT架构发展的必然，其核心是打破传统僵化的前、后台运营模式，重组组织和业务架构，为银行提供更灵活、更具创新性，并能实现协同共享和多技术融合的核心数字化能力。
中台架构模式：
- 业务中台：将用户、账户、产品、支付等基础服务能力通过组件接口的方式输出给各类应用。
- 数据中台：全领域数据的共享能力中心，可提供数据采集、数据模型、数据计算、数据治理、数据资产、数据服务等全链路的一站式产品、技术、方法论服务。
- 技术中台：是业务中台与数据中台的底层支撑，包括安全认证、权限管理、流程引擎、门户、消息、通知等。
中台建设面临的挑战：
- 盲目跟风，奔着中台做中台。
- 对中台定位不清，期望包治百病。
- 实施中台所需的组织架构不清晰。
中台建设的方向：
- 个性化前台、标准化中台、效率化后台。
- 科技部门主导中台建设，不需要等待业务组织架构的调整而进行。
- 大型金融机构建立企业级中台架构，中小型金融机构选择从应用级建立中台架构。
中台建设的过程与方法：
- 研发过程：借助软件产品线工程方法，实现大规模重用；实现可变性管理；将领域工程和应用工程分离。
- 研发方法：需求的结构化描述方法、参考“4+1”视图和四色原型法进行体系架构设计、软件持续交付的方法与规范、行为驱动的软件测试方法，以及业务可变性分析的方法。
- 评估方法：采用BAPO评估模型对金融企业中台建设进行全面且深入的评估。
业务中台架构原则：
- 顶层设计，明确业务中台在应用架构中的定位。
- 按价值链理论，进行业务中台可重用能力的领域划分。
- 能力中心，以形成可独立运营单元为划分原则。
- 流程建模，抽象端到端、柔性的可重用流程。
- 产品中台：产品工厂与业务中台的关系。
- 渠道中台：体验整合、流程整合、数据整合、营销整合。
- 运营中台：打造标准化运营流程，支持新业态。
- 营销中台建设原则。
数据中台设计原则：
- 数据中台建设的价值架构：赋予数据资产价值变现的能力。
- 金融机构数据中台架构：数据聚合、数据开发、数据标签体系管理、数据资产管理、数据服务体系、价值变现。
- 数据中台必备的5大核心能力：盘、规、整、用、价值变现。
技术中台架构原则：
- 通过“5S管理”的思路，建立柔性的软件生产线。
- 建立标准化的企业集成架构与应用技术架构。
- 利用“端到端”的思路，沉淀业务组件与技术组件。
中台建设的组织保障：
- 中台组织架构模式：科技双模。
- 产品/需求/架构角色分离。
- 敏捷团队转型，从小团队模式开始。
- 建立对齐业务的科技部落。
