现代企业贷款操作现代化
现代企业贷款操作存在效率低下和高昂错误的问题。银行若能投入现代化运营模式，有望在这一增长市场的竞争中脱颖而出。
2022年，企业贷款市场占全球公司银行业收入约10%，但银行对提升贷款操作的战略似乎并未充分认识到其重要性和风险。长期以来，流程、数据管理、技术平台实施及运营模式等领域存在持续挑战。监管罚款的吸引人之处揭示了企业贷款部门内操作缺陷的巨大影响。忽视贷款操作的投资可能导致客户满意度和运营效率的无形下降，进而减损关键业务部门的潜在盈利能力。
尽管银行在整体运营上做出大量投资，但近期与主要银行贷款操作主管的讨论表明，贷款操作的基本问题仅得到表面关注。随着交易量的增加，银行优先考虑客户获取。然而，提升客户体验、管理运营风险和优化端到端流程效率并未成为大多数银行的领导议程。这种权衡增加了风险，尤其是在未解决的未对账交易积压问题上，这可能使银行处于不利地位。
市场动态
企业贷款在全球经济中扮演着至关重要的角色，作为一项关键的融资机制，为公司、政府及其他实体提供大额借贷，并对放贷者具有吸引力。这些贷款构成了一种独特的、相对未数字化的金融产品。由于不存在连接银行的交易所或其他平台，企业贷款的有效性依赖于复杂的银行间关系网络。一些企业贷款涉及多达300家银行，操作处理变得更加复杂。
近年来，为解决这些问题而做出了一些努力，包括尝试采用账本技术实现战略跃升。然而，缺乏共识阻碍了实际进展。历史上，企业贷款市场显示出了相对稳定性和韧性，尽管它并非不受波动影响。疫情后，尽管全球经济持续波动，企业贷款活动已反弹至疫情前水平，并显示出明确的增长前景。自疫情引发的放缓以来，全球范围内的企业与商业企业级企业贷款发行量以4%的复合年增长率增长。美国现在约占全球交易量的53%，截至2022年，达到5.1万亿美元（图1）。
杠杆贷款的增长受到多个因素的影响：高收益投资者需求持续强劲、因最近经济衰退导致的评级下调以及由此产生的次投资级发行量增加。同时，截至2022年第三季度，由于短期到期修复，贷款余额持续上升。许多设施经历了短期延期，发行人押注于条件改善。借入式贷款使用量的增加（高达50%，从2020年的20-25%）、交易和现金事件的增加（部分原因是每笔交易参与的放贷机构数量增多）进一步推动了贷款处理活动。我们预计欧洲碳信贷交易和融资市场以及可持续融资的持续影响，以及美国美元LIBOR停止的影响，将带来进一步的动力。
过去十年，整个企业贷款市场的放贷方数量略有上升，2015年至2022年间每年增长1.3%。这一增长可归因于寻求收益、资产组合多元化和借款人需求增加。这给商业贷款部门带来了压力。许多银行未能分配足够的资源来改善后台贷款操作的关键技术、基础设施和员工培训，从而导致后台工作量大幅增加，常常伴随着繁琐的手工操作，导致运营效率低下、成本上升和运营风险增加。偶尔还会发生因这些限制而导致的昂贵错误。
缺乏统一的投资导致问题浮现
与2023年春季的高级贷款官员讨论结合我们的银行工作洞察，揭示了过程和数据、技术平台、运营模式和人才以及风险和监管环境四个持续的摩擦点（图2）。
过程和数据：
无法应对每月和季度末的大量工作负载，导致显著的服务积压
没有单一的数据来源，数据质量问题在整个贷款生命周期中累积
普遍依赖手工流程和工作流，缺乏非标准通知模板挑战自动化尝试
缺乏成熟的报告跟踪操作指标（如直通式处理率、中断和延迟对账），以及个人生产力
遗留技术架构和不连贯的技术栈导致手动工作流程和贷款服务摩擦
直通式处理率低反映自动匹配率有限，需要大量手动干预
沟通和协作工具不足，各成员之间妨碍有效信息共享
运营模式和人才：
吸引和保留有经验的人才：领先的银行报告高达20%的年均离职率和人才短缺现象
团队结构和案例分配：团队成员之间的工作分配不均，包括多次交接和断层的升级路径
定位策略：端到端服务流程在岸、离岸、近岸混合配置下分割
前台、中台和贷款操作之间关于交易规则和异常处理的协调不足，增加了复杂性
风险和监管：
日益严格的反洗钱、了解您的客户（KYC）、数据隐私和保护、风险管理以及跨境法规要求
从LIBOR终止带来的运营挑战，需要银行间强效的协调
商业企业级贷款
