银行是日常生活的推动者

VIEWPOINT 2023 银行作为参与者 OFEVERYDAYLIFE 现在是时候参与“超越” 银行业“并推动新的收入来源 银行业的未来看起来越来越不同，随着新的商业模式的出现 数字化、互联性和可用性 和使用丰富的数据。在这个观点中，我们关注关于“超越银行业”，将其与其他开放的 以银行为基础的商业模式，并指出可能的参与机会。我们分享 例子和潜在的策略，并得出结论有问题，以帮助确定正确的方法为你的机构。 AUTHORS AlexanderKatzenschlaegerArjunSingh 弗洛里安·福斯特 PhilippedeBacker 银行的未来：不同的领域,相同的球员 近年来，技术、连接性和数据驱动了 提供金融服务，并将继续 这样做。金融科技公司已经确立了自己的地位作为金融服务的重要提供者和 在更广泛的生态系统中发挥不可或缺的作用，而数字银行提供更多便利 和民主获得银行服务。 新的商业模式正在出现，受到刺激通过数字化、互联互通和丰富 数据。这些模型引入了许多新的概念，如开放银行、嵌入式金融、 平台、生态系统和银行业以外的地区。 我们相信，这些新的商业模式，这我们将其归类为开放式银行业务 模型，将继续改变行业在未来。然而，我们认为在 玩家的景观不太可能。相反，现任银行将适应并利用其大客户 基础、资本基础和系统意义仍然突出和相关。 图1.开放银行/开放金融格局 寻求转型的现有银行 他们自己通过采用基于开放银行的商业模式，或者只是想提升 他们组织的整体数字化，现在有机会之窗： -围绕数据的新兴监管，开放银行业和开放金融创造了一个为银行扩大业务开放 新产品和服务超越 banking.asshowninFigure1,openbanking 开放的金融监管正在在全球多个市场发行，为业务建立监管明确性 并启用它。在其他市场(例如， 美国和瑞士)，这一推动更多的是由行业。也有市场 混合方法，监管机构和 市场参与者在驾驶员座位上。作为开放银行业和开放金融成熟，边界 监管与市场之间正在模糊- 驱动型和开放式银行业务与开放式金融。 监管驱动 市场驱动 两者 UK-2022年推出JROC， 这将有助于OBIE过渡 到一个新的实体来帮助发展开放银行生态系统 Europe-充分实施的步骤 预计到2024年开放金融在公众咨询之后 欧盟委员会、EBA和EIOPA；PSD2审查正在进行中 土耳其扩展法 授权Central 银行授予许可证用于帐户聚合和付款启动 印度-推进帐户聚合框架，寻找 将即时支付系统UPI与新加坡Paynow链接；期望印度StackGlobal最近推出后的全球参与 US加强数据 可移植性权利跟随 正在进行的公众咨询；设立办公室 竞争与创新 中国-在金融科技公司的推动下， 电子商务巨头，支付 破坏者 新加坡-已建立 开放银行平台 通过最近的APIX发布 墨西哥-通过金融科技法 要求银行发布API 在中央银行的监督下用于数字证书 以色列-processing 随着立法改革 促进开放银行 尼日利亚-CBN设置了一个 行业主导的委员会制定操作指南 用于开放式银行业务 OBN开发了API 印度尼西亚-BI开发 实时零售支付系统基础设施,公开银行业务数据路线图 所有权，标准化行业开放API支付 巴西-努力实施 开放金融，开放保险 南非-起草a 框架，监管 开放金融 沙特阿拉伯-沙特中央银行制定了全面的 金融科技法规将其金融服务调整为创新；AIS和PIS许可制度预计很快 澳大利亚-CDR合法化 并建立了开放式银行跨金融强制性 机构；CDR规则 预计将推出到其他部门 注：JROC=联合监管监督委员会，OBIE=开放银行实施实体，CBN=尼日利亚中央银行，OBN=开放银行尼日利亚，EBA=欧洲银行权威机构，EIOPA=欧洲保险和职业养老金管理局，PSD2=支付服务指令2，AIS=账户信息服务，PIS=支付启动服务， UPI=统一支付接口，BI=印度尼西亚银行，CDR=消费者数据权限来源：ArthurD.Little VIEWPOINTARTHURD.LITTLE -当前的资金干旱和下降 金融科技估值带来了一个机会让现任者跨越自己的数字 通过战略投资进行转型 在金融科技和数字合作伙伴中。以前，这只有在相对较高的情况下才有可能价格，这使得当前的环境 对有足够吸引力的现有银行投资资本。 开放式银行为基础商业模式： 概述 在更深入地超越银行业之前，它需要什么，我们想定义不同的 开放银行为基础的商业模式，因为我们相信这些术语往往含糊不清， 模糊使用。 愿意投资和参与的现有银行超越他们的经典商业模式将建立自己的领导者。他们将能够利用他们的位置来捕捉近期新兴的货币化潜力 以及消费者行为的长期趋势，引入非金融服务参与者 金融服务，以及日益深入和技术的广度。 InCUMBENTBANKS 愿意投资将建立自己 作为LEADERS 图2.基于开放式银行业务的商业模式概述 图2提供了这些模型的概述 并显示出超越银行业在这一领域的地位领域。这些模型共享一些共同点， 包括一个新的互连水平以及产品和服务的分销跨机构，主要启用 通过应用程序编程接口(API) 技术和数据的开放交换。 -开放式银行业务提供了一个整体的基础这些新的银行方法。核心是， 开放银行是金融数据交换银行机构与第三方之间 供应商(TPPs)。欧盟的第二次付款服务指令法规(PSD2) 一个关键驱动因素，要求银行提供账户信息和支付启动服务 仅需要客户同意的TPP。条款 “开放金融”和“开放经济”扩展到贷款等应用程序(例如，基于流量的贷款)，然后是更广泛的数据共享和各行业的能力。 开放式银行业务–基于商业模式 嵌入式银行 平台银行 （或银行作为平台） Ecosystems& 超越银行业  嵌入随时可用的银行业务 产品主要进入非银行 (例如，电子商务商家)  银行提供核心基础设施和 分销渠道作为平台   精心策划的价值主张 由互补组成供应商 白色标签持有的银行许可证背景中的机构 (银行即服务) 然后由 合作伙伴(主要是金融科技公司& 初创公司)&通过平台 超越银行业：生态系统包括超越传统的优惠银行产品和服务 开放银行|开放金融|开放经济 银行和第三方提供商之间的开放金融数据交换（TPP） 来源：ArthurD.Little -嵌入式银行，这是一种类型的嵌入式金融，指的是实践 折叠银行产品和服务其他客户交易，例如 电子商务(想想现在购买-以后支付 (BNPL)，一种短期融资以购买为例)。客户受益从一个更无缝的经验，当金融服务几乎是无形的 旅程。银行即服务(BaaS)是一种更具体的嵌入式类型 银行，银行在后台 并且对最终客户不可见，通常 提供其许可证、资产负债表和白色- 将产品标记为集成业务 B2BC业务。亚瑟·D·利特尔（ADL） “银行即服务”观点提供了一个深入探讨这个话题。 -平台银行已经成为一个积分两种金融服务的商业模式 和整体经济。重要的是区分两种类型的平台- 后者反映了应用于此的目的视点: -生态系统。与合作伙伴合作,生态系统协调产品以实现 新的、升级的价值主张是优于和更全面的比 银行可以单独提供什么。生态系统是以目标价值主张为指导，并 通常围绕住房等主题建造。生态系统之间的主要区别而平台银行是前者更 由目标价值主张强有力地引导。因此，生态系统具有更多的选择性选择通常更多的合作伙伴 紧密结合，做出有力贡献，并在伙伴关系中有明确的声音。 -超越银行业从生态系统中生长包含从以下扩展的产品 传统银行产品和服务并涉及房地产等领域， 交通、旅行、医疗保健和 购物。这种超越银行业的定义，虽然狭窄，但有助于区分 各式各样的模型。但是你必须查看全面超越银行业务，否则你会 错过了要点：银行的最终目标 -交易平台比如eBay, 是买家的交流平台 和卖家见面。平台的价值是从交易本身推断。那里 有几个银行参与的例子 使用或托管这些类型的平台， 专门用于抵押贷款(例如，Interhyp德国的ING平台或瑞银的key4平台在瑞士）。 -产品平台(平台银行或 银行作为平台)。银行，其 许可证，技术堆栈，分销渠道，和客户群，作为一个地方 第三方可以连接并丰富 为最终客户提供服务。例如，Starling银行推出了一个市场金融产品(已经可以是 被认为是一个生态系统)。 应该有助于购买非 银行产品和服务，使交易顺畅，方便客户 -无论他们在哪里购买，这可能 不一定是通过银行自己的应用程序。 因此，银行需要从整体上看待 超越银行业务，通过与所有相关的行业和通过从事嵌入式银行业务以及其巨大的货币化潜力，通过 BaaS和与外部参与者的合作伙伴关系金融领域。 超越银行：好处和机会 某些人的大动作 大名字-但不是全部 我们看到现任者的三个主要好处选择超越银行业的银行： 1、整体价值主张、客户 忠诚度和每个客户的价值。Financial生活方式服务继续融合， 将金融产品嵌入到 客户生活方式旅程。使用非丰富银行现有的银行产品 产品可以创造更好、更全面的帮助他们建立更深的价值主张与客户建立更有价值的关系。 2.新的客户获取机会。客户获取越来越多 随着数字空间变得越来越困难 “无cookie”，这减少了对 宝贵的客户数据。银行必须重新评估标准的数字营销方法，建立 在cookie上产生新的线索和增长他们的客户群。超越银行产品 可以吸引新的非银行客户生态系统。 3.新的收入来源。超越银行业 对传统银行有利，因为他们的生态系统合作伙伴将打开新的收入溪流为他们。 银行尤其处于有利地位 与银行合作提供超越银行的服务电信或零售商。银行从客户中受益 信任、丰富的数据以及它们提供的核心服务客户。特别是，银行对 事务数据，这允许他们推断 消费者行为，是一个坚实的独特的销售命题。 ADL在中东进行的一项调查并在“超越银行业：有没有银行超越银行业的机会 在阿联酋？“证实了银行的强劲开局职位：绝大多数（61%）的银行客户准备求助于他们的主要银行 超越银行命题。如果他们的主要银行没有满足他们的需求，那么受访者会选择超越银行产品 零售商或科技公司。 与其他地区相比，欧洲银行在曲线后面。看看全球市场 显示出许多银行以外的强大案例以知名现任者为特色的研究 大胆的举动。特别是，摩根大通&公司计划建立自己的全方位服务旅行服务在市场上引起了很大的轰动。公司的互联商务部门正在推动 该计划的总体目标是 “为客户提供超越数字体验 核心金融产品。“。在第一阶段， 摩根大通买了一个预订系统，一个奢侈品旅行社和一家餐厅评论公司。 该银行认为它可以获得足够的预订在旅游公司中排名第三 到2025年在美国。摩根大通的目标是控制整个购买旅程，并更好地定位其 其中的银行产品，也许跟随 很快就会有汽车和房屋。同样， CapitalOne金融公司成立了其 自己的旅行预订服务，首都一号旅行。 只有一个FEW金融机构有 MANAGEDTOCREATE 真正的超级应用程序 在亚洲，星展银行是利用其广泛的中小型中小企业和零售客户 并为他们建立一个市场。最初 从汽车开始(购买、销售、融资、保险和增值服务，如 路边援助)，现在的市场也 包括教育，家庭和生活，健康，财产，旅游和休闲。星展银行作为编排器，提供一站式解决方案 客户的需求。 然而，只有少数金融机构 设法创建真正的超级应用程序 包括超越银行产品。新的超级应用程序从四个潜在的专业中脱颖而出： 打车、送货、电信和市场。 我们认为，Tinkoff和支付宝是最好的例子。 Tinkoff在其超级市场销售非银行产品 app，如图3所示。它已从作为提供广泛生活方式的贷款人为企业和个人提供金融服务 通过其Web界面和移动应用程序。注意这是Tinkoff多年的进化。 欧洲落后的原因有很多落后于同行： -依靠旧的做法。现任银行的特点是专注于- 房子的发展和高水平的保密性；生态系统范式 需要跨区域进行协作和数据共享玩家和一个远离实践的举动 在内部做一切。 图3.T